Директор компании микрозаймов "Домашние деньги" рассказал, почему нужно жесткое регулирование микрофинансового бизнеса

Эксперт рассказал, как работают микрофинансовые организации и почему этот рынок нуждается во вмешательстве со стороны государства.

Евгений Бернштам,
председатель совета директоров ADELA Financial Retail Group:

Евгений Бернштам, владелец компаний "Домашние деньги", "Финотдел".

В последнее время в СМИ было много "жареных" историй, когда тех, кто предоставляет займы по ставке свыше 15%, называли ростовщиками, призывали держать вора. Но я постараюсь развенчать этот миф, хотя сразу уточню — я за жесткое регулирование микрофинансового бизнеса.

Сегодня уже невозможно представить рынок без микрофинансовых институтов. Можно сказать, что мы работаем на "последней миле" — то есть выдаем деньги тем людям, до которых банки не дотягиваются и дотягиваться не будут. Им это невыгодно по себестоимости. Эта категория называется subprime (низшая категория. — Прим. ред.). В нее входит 48% взрослых жителей нашей страны за пределами Москвы. Это 70 млн. жителей. Многие из них не знают, что такое интернет, что такое кредитная история и как обращаться в банк. А их редкие попытки получить кредит чаще заканчиваются отказом. Куда идти этим людям? Два пути: либо в микрофинансовые организации, либо вечером срывать шапки и воровать сумочки у женского населения. Других вариантов у этих людей часто нет, потому что деньги все равно нужны. И здесь могут помочь микрофинансовые организации.

Естественно, что этот рынок достаточно молодой — ему всего 1,5 года. Поэтому встречаются различные перегибы и нюансы. Такие, как надписи на каждом столбе "деньги до зарплаты", "выдам кредит за 1 час" и т. д. С другой стороны, есть жесткая позиция Рос­потребнадзора, который утверждает, что если договор составлен между двумя субъектами и все в нем четко прописано без мелкого шрифта, то все условия должны выполняться беспрекословно. Взял деньги — отдал деньги. Поэтому здесь все честно.

Сегодня все микрофинансовые организации делятся на три типа. Первый — это классическое микрокредитование — деньги выдают малому и среднему бизнесу. Вторая группа — компании, которые выдают займы физлицам. И третья — это деньги зарплаты. Естественно, что есть ограничения: такие фирмы могут выдавать не более 1 млн. рублей.

Сегодня на этом рынке очень много игроков. И это неудивительно — достаточно зарегистрироваться в Минфине и соблюдать лишь два норматива. За короткое время в стране появилось уже 4,5 тыс. таких организаций. Для сравнения — банков у нас всего 1,3 тыс.

Когда кто-то говорит в наш адрес "Держи вора!" — мол, давайте закроем все микрофинансовые организации, — то такие "эксперты" забывают об одной вещи. У людей есть потребность в деньгах, и если все зарегулировать, то мы лишим их возможности занимать по закону. Ведь они пойдут за деньгами к соседу, знакомому или бандиту. А если все это будет в правовом русле, то человек будет защищен законом, милицией, судом.

За какое мы регулирование? Мы за то, чтобы для всех микрофинансовых организаций увеличили размер стартового капитала. Для банков он составляет 5 млн. евро, для нашего сектора это должны быть 500 тыс. евро. Второе предложение — ввести норму обязательного аудита. Это не так дорого. Любой директор любой микрофинансовой организации в любом маленьком городе ездит на машине, стоимость которой существенно больше, чем услуги бухгалтера и аудитора.

Третье, на чем мы настаиваем, — полная ликвидация наличных денег из оборота. Нужен переход на пластиковые карты — они должны быть бесплатными, потому что это не способ заработка, а инструмент взаимодействия заемщика и кредитора.

Самое важное — микрофинансовые организации должны получить доступ к деньгам Минфина и Центробанка. Потому что для государства это инструмент управления этим рынком. Выдавая государственные деньги, государство может обязать микрофинансовые компании выдавать займы не дороже определенного уровня.

Ведь почему мы говорим о высоких ставках на рынке микрозаймов? У его участников есть четыре источника финансирования. Первый — средства акционеров, но они не бесконечны. Второй — деньги физлиц, но на их привлечение существуют ограничения. Сумма взноса должна быть не меньше 1,5 млн. рублей, что правильно, — тем самым мы отсекаем пенсионеров и других неквалифицированных инвесторов. Третье — деньги банков, но их невозможно получить дешевле, чем 16% годовых. Прибавьте к этому коэффициент невозврата и операционные расходы — вы получите 80% годовых. При такой стоимости говорить даже о ставке в 20% нельзя. Поэтому микрофинансистов надо допустить к государственным финансовым рынкам — это позволит снизить ставки рыночным путем.

Самое важное - в нашем Telegram-канале