май 16, 2006
Хватит жаловаться на то, что у вас (предпринимателя, фермера или обыкновенного гражданина) нет ни имущества, чтобы заложить его в банке, ни справки о зарплате, ни поручителей и вы вынуждены прозябать без денег и перспектив. Возможность получить кредит у вас есть - дело за малостью: рассчитать, какую сумму вы можете вернуть с учетом процентов, и прийти за деньгами. Туда, где для таких, как вы, предлагается специальный продукт: кредит без залога и поручителей.
Куда пойти за деньгами?
Пока кредитных учреждений, которые существенно упростили процедуру выдачи кредита, в крае не очень много: из примерно трех десятков работающих банков, по нашим (быть может, неполным) данным, кредит без залога и поручителей предоставляют меньше десяти. Это, в частности, "Агропромкредит", Алтайсбербанк, Банк Москвы, "МДМ-Банк", "Промсвязьбанк" и "РОСБАНК".
Есть еще и небанковские структуры - кредитные агентства и потребительские кооперативы, рекламу которых можно найти почти во всех газетах.
Главное, что куда бы вы ни обратились - в банк или небанковскую структуру, - большинство из них не только подойдет к вашей "денежной просьбе" без лишних формальностей и не потребует от вас справок, которых у вас нет, но и выдаст кредит в предельно сжатые сроки: от 30 минут до трех дней. Быстрее не бывает.
Дорогое удовольствие
Конечно, было бы не худо, если бы ко всем этим удобствам добавились еще и низкие ставки... Разочарую мечтателей: в благотворительные организации банки еще не превратились, и такие кредиты, как правило, довольно дорогое удовольствие.
Для рублевых кредитов ставки - от 18% до 22% годовых плюс комиссия. Комиссия может взиматься единоразово при предоставлении кредита ("МДМ-Банк"), ноесли комиссия начисляется ежемесячно, размер выплаченных процентов может почти удвоиться. Такова плата за риск, поясняет Наталья Задериенко, начальник отдела розничного бизнеса алтайского филиала "Промсвязьбанка".
"При расчете суммы, которую вы заплатите за пользование кредитом в виде процентов, необходимо также обращать внимание на предлагаемый график гашения, - поясняет ситуацию ведущий специалист отдела кредитования малого и среднего бизнеса Максим Цупин. – Так, при погашении аннуитетными платежами (ежемесячными равными долями) реальная переплата за период пользования кредитом уменьшается почти в два раза по сравнению с суммой уплаченных процентов при погашении всего кредита в конце срока при одной и той же процентной ставке".
В агентствах и кооперативах процентные ставки выше банковских, и порядочно. Скажем, в кредитном агентстве "Капитал" за пользование кредитом вы заплатите от 25 до 100% годовых. Есть ставки и побольше - до 400%.
И почти всегда и везде действует правило: чем больше у вас документов, подтверждающих доход, тем ниже ставка. "Ставка по кредиту на неотложные нужды в нашем банке составляет 18 процентов годовых, если заемщик предъявил справку по форме 2-НДФЛ, - приводит пример Татьяна Аплачкина, специалист сектора розничного кредитования отдела розничного бизнеса филиала ОАО "Банк Москвы". - Без этой справки заполняете форму банка, ставка составит 19 процентов". Иначе говоря, если нет доказательств дохода - платите за банковский риск.
Кто имеет шансы?
Если вы уже готовы броситься обзванивать все названные нами банки, прошу задержаться еще ненадолго, чтобы прочитать эту важную подглавку. Все-таки кредит этот выдается пока не всем. Кому именно?
1. Тем, у кого есть не только паспорт, но и еще один документ - водительское удостоверение, страховое свидетельство, загранпаспорт и т.п.
2. Тем, кто старше 21 года, но не достиг еще пенсионного возраста: до 55 (женщина) или 60 (мужчина) лет на дату погашения кредита.
3. Тем, кто проживает на территории присутствия банка. Чаще всего это Барнаул и близлежащие районы, ведь немногие банки имеют разветвленную сеть дополнительных офисов и филиалов.
Более того, у некоторых банков есть своя специфика. В Алтайсбербанке, например, кредит без залога и поручителей - "доверительный" - будет выдан только надежному заемщику, который без задержек вернул предыдущий кредит. И не более чем на год.
"Кредитный продукт "МДМ-Банка", предоставляемый без залога ("МДМ-Экспресс"), рассчитан только на тех, кто занимается бизнесом - индивидуальных предпринимателей, руководителей и учредителей предприятий, но и речь тут идет о суммах гораздо больших - до 600 тыс. руб., - чем при обычном потребительском кредитовании", - комментирует Максим Цупин.
Вы вписываетесь во все параметры? Ну тогда садитесь за калькулятор: четко уясните, на что вам нужны деньги и как вы их будете отдавать - и удачи!
Полезный постскриптум
Почему же, собственно, не все банки идут на упрощение процедуры оформления кредитов - ведь на этом можно неплохо заработать? Причина одна: банки предпочитаются не рисковать имеющимися у них ресурсами, а кредит без залога и поручителей - это высокий риск. Не опасно ли такое упрощение для всей банковской системы? Некоторые банки компенсируют возможный риск за счет высоких процентных ставок, закладывая так называемые "скрытые проценты" - ежемесячную комиссию, взимаемую с суммы кредита (Банк Москвы и "Промсвязьбанк"). Другие тщательно (хоть и быстро) проверяют заемщика.
Так или иначе, если эксперимент по "дебюрократизации" в этой сфере будет успешным, наверняка к ним присоединятся и другие банки, применяя все новые и новые технологии.
От чего зависят процентные ставки?
- Иногда от набора предоставляемых документов: чем меньше документов, тем выше ставки; - иногда от того, являетесь ли вы клиентом банка или нет: как пояснил Алексей Рублев, начальник отдела розничного бизнеса филиала банка "Агропромкредит", ставки ниже для тех клиентов, которые получают зарплату через карточки этого банка;
- иногда от срока кредита: чем "длиннее" кредит, тем больше риск невозврата и тем выше ставка;
- нередко от кредитной истории заемщика: для надежных клиентов ставка ниже;
- чаще всего от вида кредита (ставки по рублевым, естественно, выше, чем по валютным).