июнь 7, 2013
Совсем скоро нам, возможно, придется забыть, что такое шелест купюр и звон монет. На днях зампред финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков внес в парламент законопроект по ограничению наличных платежей. Если закон будет принят, то уже с 1 января 2014 года торговые и сервисные организации будут обязаны требовать к оплате банковские карты.
Деньги.
Михаил Хаустов
Идея не нова. В 2011 году наступление на наличные начал глава Сбербанка Герман Греф. Тогда он написал письмо Владимиру Путину, где посетовал, что из-за высокой доли наличных денег в обороте страна ежегодно теряет более 1% ВВП.
В 2012 году Минфин подготовил проект поправок к Гражданскому кодексу, согласно которым расчеты граждан за товары и услуги будут осуществляться наличными только в том случае, если сумма расчетов не превышает 600 тыс. рублей. А с 2015 года планка должна снизиться вдвое – до 300 тысяч рублей. Эта мера, как считают в Минфине, должна повысить безопасность граждан, которые приезжают на заключение сделки с крупными суммами, подвергая себя риску ограбления. Кроме того, Минфин справедливо считает наличный оборот благоприятной средой для коррупции и теневой экономики.
Правда, эксперты сомневаются, что реформа пройдет гладко. Во-первых, введенные ограничения породят финансовые схемы, позволяющие их обходить. Во-вторых, российские граждане только начинают привыкать к безналичным расчетам.
Поэтому попытки резко сократить наличный оборот неизбежно создадут серьезные проблемы для значительной части населения России. В стране инфраструктура приема пластиковых карт развита слабо.
Нужен ли нам отказ от наличных и насколько страна готова к такой реформе?
Соответствующие меры, безусловно, необходимы. Зарубежный опыт достаточно убедительно свидетельствует о том, что экономика от большего использования безналичных расчетов только выигрывает.
Но здесь есть одно важное условие: меры должны быть подготовлены. Пока инфраструктура для большего использования безналичных расчетов развита явно недостаточно, особенно это касается сельских районов.
Дело в том, что государство этим вопросом сильно не озаботилось, а банковские структуры не готовы идти на необходимые затраты, потому что не уверены, что торговые организации захотят оборудовать свои точки терминалами. Эквайринг (услуга по приему банковских карт. – Прим. ред.) в России примерно в три раза дороже, чем в развитых странах. У нас эта услуга обходится торговле примерно в 1,5% от суммы платежа. Поэтому логично, что малый бизнес от такого закона пострадает. Он сегодня не готов платить эти 1,5% и даже меньше.
Не факт, что выиграет и банковский сектор. Если его обяжут инфраструктурно обеспечивать безналичные платежи, затраты могут и не окупиться.
Что касается оценок Германа Грефа, то сама цифра – 1% ВВП – вызывает некоторые сомнения. Это примерно 650 млрд. рублей – явно преувеличенная оценка. Столько в экономику не вернется от простого перехода на безналичные платежи.
Данное предложение является всего лишь частью большой реформы, которая сейчас проводится в сфере оборота денежных средств. Данные изменения должны вызвать снижение объема теневого оборота на территории России.
В целом я позитивно оцениваю производимые реформы и считаю, что они должны принести в бюджет деньги, которые сейчас для государства потеряны. Основная проблема – отсутствие приемлемой банковской инфраструктуры в регионах. Потребуются значительные затраты, чтобы обеспечить выполнение этого требования правительства. Очень важно, чтобы конечные затраты не в полном объеме перекладывались на потребителя.
Косвенно это нововведение может стать драйвером развития банковской инфраструктуры в регионах. Важно, чтобы эти изменения "работали в унисон", иначе проблема действительно возникнет. Имеются в виду ограничение по наличным переводам и обязательная установка терминалов оплаты банковскими картами. Не думаю, что у бизнеса могут возникнуть серьезные проблемы из-за необходимости проводить все транзакции через финансовые учреждения. Конечно, могут увеличиться издержки на банковское обслуживание. Но хочется верить, что кредитные учреждения не будут использовать данную инициативу как повод для увеличения прибыли.
Данная мера – штука очень полезная. Потому что она позволяет ограничивать коррупцию. Ведь наличные деньги – это всегда как минимум неуплата налогов. То есть государство теряет на этом серьезные деньги. Другое дело, что у нас даже при стопроцентно очевидных случаях коррупции государство не хочет ее ограничивать. Так что эта мера с точки зрения борьбы с коррупцией не самая очевидная и не самая необходимая.
Но вреда от такой реформы точно не будет. А то, что часть наличных денег перейдет в банковскую систему и ее поддержит, – это хорошо. Правда, все это должно сопровождаться повышением страхового лимита для банковских вкладов. Сейчас пороговая сумма – 700 тысяч рублей, а должно быть 3 миллиона рублей. Потому что в случае ограничения наличности людям в принудительном порядке придется достать деньги из-под матрасов и принести их в банк. Это произойдет, если люди будут уверены в сохранности своих средств. Поэтому государство должно нести ответственность за последствия своей инициативы.
Готова ли к этому наша инфраструктура? Абсолютно нет. И не только в сельских районах Алтайского края, но даже в ближайшем Подмосковье. С другой стороны, кто в сельском магазине будет делать покупку на 300 тысяч рублей? Если такое случится, то полпоселка сбежится на это посмотреть.
Есть предположения, что переход к безналичным расчетам может снизить потребительскую активность населения и сократить внутренний спрос, однако я с этим не согласен. Есть данные исследований, что при расчете с пластиковой карточки люди тратят на 30% больше. Они просто не чувствуют, что расстаются с деньгами. Так что, наоборот, тратить будем больше. И это реальная проблема.
Поэтому не нужно все это делать прямо завтра – надо плавно переходить к безналу в течение трех-четырех лет. И спокойно методично обустраивать инфраструктуру для безналичных расчетов. Если же это сделают уже с 1 января 2014 года, то совершат очередную глупость. Пока мы к такому не готовы – это слишком рано.
Конечно. У нас на предприятии мы уже вообще не работаем с наличностью – все расчеты идут безналом, зарплату люди получают на карты. Как у физлица у меня тоже есть пластиковые карты, и я ими активно пользуюсь. Например, в магазине или на заправке рассчитываюсь исключительно безналом.
Уже полгода, как перешла на карточный расчет, – это очень удобно. Но совсем отказаться не готова. В том числе потому, что с карты деньги уходят быстрее. То есть физически деньги не отдаешь, они списываются со счета, и не замечаешь, как они тратятся. Поэтому я иногда специально оставляю свои карточки дома.
Мне кажется, что это инициатива банков, которые в очередной раз хотят подзаработать на нас. Я не хочу, чтобы меня ограничивали. Мне, например, пока удобнее рассчитываться "живыми" деньгами, и я хотел бы иметь выбор.
Если бы везде стояли устройства по приему безналичных платежей, то точно бы отказалась. Потому что не люблю носить в кошельке гору мелочи – это очень неудобно. Плюс приходится снимать наличные с банкомата, что тоже отнимает время. А за крупные покупки вроде квартиры или автомобиля, на мой взгляд, действительно имеет смысл вести только безналичные расчеты.