сентябрь 27, 2013
Великий комбинатор Остап Бендер мечтал разбогатеть, чтобы купить белые штаны и уехать в Рио-де-Жанейро. Однако это не самый рациональный способ распорядиться полученным капиталом. Куда практичнее положить свой капитал в банк и попробовать жить на проценты от него. То есть стать рантье. Понятно, что размер "богатства" может быть разным – у кого-то это пара тысяч, отложенных с зарплаты, у другого – несколько сот тысяч. А у третьего может быть движимое или недвижимое имущество, которое также можно продать и пустить в рост.
Деньги.
Олег Богданов
С помощью калькулятора вкладов "Свободный курс" попробовал подсчитать, можно ли жить на проценты от банковских вкладов. Для этого мы взяли несколько вариантов стратегий и проанализировали, какую выгоду они могут принести обладателям различного капитала.
Начнем с процентных ставок, которые сегодня предлагают банки. По данным Агентства по страхованию вкладов, в 2013 году ставки постепенно снижаются, но в целом остаются на относительно высоком уровне. По вкладам свыше одного года средний показатель составляет 7,9%. При этом инфляция по итогам прошлого года составила 6,6%, в текущем году она должна остаться на том же уровне.
Получается, что ставки по вкладам не только покрывают инфляцию, но и дают заработать? Не совсем. В реальности разбег по ставкам может быть очень серьезным. Многое зависит от срока (чем долгосрочнее вклад, тем лучше), банка (в госбанках ставки ниже) и прочих условий. Например, по обычному сберегательному тарифу Сбербанка ставка может составить 2,3%. По нему можно класть любую сумму на любой срок. Вклад "Управляй он-л@йн" в том же банке предполагает ставку уже в 5,9%, но там больше условий и ограничений. В коммерческих банках по годовым вкладам реально найти ставки под 9–10%.
Есть и другой нюанс. Если наша цель не просто сохранить деньги и получить прибыль в конце срока, а иметь возможность снимать накопившиеся проценты ежемесячно, то ставка будет немного ниже.
Но чтобы не запутаться, для расчетов возьмем ту самую среднюю ставку в 7,9%. А вот другие переменные (срок, размер первоначального вклада, возможность частичного снятия или пополнения) будут варьироваться в зависимости от наших целей и возможностей. Все эти данные забиваем в калькулятор вкладов на сайте banki.ru. Сервис позволяет рассчитать годовой доход по вкладу и размер ежемесячной выплаты.
Но перед началом расчетов оговоримся: они дают лишь общее представление о доходности той или иной стратегии. На практике у вас вряд ли будет средняя ставка (она может быть как выше, так и ниже), к тому же в каждом банке к разным продуктам могут быть прописаны индивидуальные условия, которые повлияют на общую доходность. Но в целом наши расчеты позволяют сделать выводы о целесообразности той или иной стратегии вложения своих средств.
Разумная стратегия распоряжения деньгами предполагает, что вы должны сберегать хотя бы 10% своих доходов. В идеале надо ежемесячно откладывать хотя бы треть, но начать можно и с малого – откладывать на депозит хотя бы небольшие суммы от своего ежемесячного дохода.
Для этого варианта все равно потребуется первоначально вложить какую-то сумму. Как правило, банки требуют минимальный вклад от 15 тысяч рублей. Именно такую сумму и возьмем для расчетов. В месяц будем вносить 3 тысячи рублей – не так много, но большой нагрузки для среднестатистического бюджета это не создаст.
В таком случае за год к имеющимся 15 тысячам вы отложите 36 тысяч рублей. На всю эту сумму банк за год начислит 2 492 рубля. При этом каждый месяц вы будете получать все больше выплаченных процентов. После первого месяца это будут 97 рублей, а по истечении первого года – уже 322 рубля. Скромно? Да, но при этом и сумма ежемесячных пополнений вклада не так велика.
Резюме. Такой вариант вряд ли обеспечит вам безбедное существование. Условные 300 рублей в месяц – явно не стоят того, чтобы отнимать от своего бюджета по 3 тысячи. Если вдуматься, то такая стратегия даже абсурдна: для получения ежемесячного процента надо отдавать сумму гораздо больше, чем сам этот процент. Проще будет именно копить и отказаться от получения процентов. Тогда через несколько лет вы уже получите симпатичную сумму на своем счету, которую можно будет потратить на что-то серьезное.
Допустим, вы продали погреб. Или получили на юбилей подарок в виде конверта с купюрами. В общем, вы располагаете суммой в несколько десятков тысяч рублей и пока не знаете, как ею распорядиться.
Допустим, у вас есть свободные 70 тысяч и, как и в первом варианте, вы рассчитываете ежемесячно получать с этих денег проценты. Отличие в том, что изначально здесь больше сумма. Кроме того, в данном случае мы не будем отнимать от своего ежемесячного дохода по несколько тысяч. То есть положили деньги – и ждем дивидендов. Правда, скромных – за год по такому вкладу можно заработать 5 530 рублей. То есть ежемесячно можно будет получать примерно 470 рублей.
Резюме. В этом случае также вряд ли стоит рассчитывать на ежемесячную поддержку от вашего небольшого, но гордого капитала. Если вы кладете 70 тысяч в банк, то стоит надеяться скорее на сохранность ваших сбережений от инфляции. Чтобы вложить эти деньги эффективно, определитесь с целью. Если вы понимаете, что примерно через полгода хотите потратить эти деньги на отпуск, то кладите деньги на краткосрочный депозит. Можно даже в валюте той страны, в которую собираетесь. Но будьте готовы к тому, что по валютным вкладам ставки ниже, а на курсовой разнице можно и не выиграть.
Второй приемлемый вариант с такой суммой – положить деньги на долгосрочный депозит с возможностью пополнения. Тогда эти "лишние" 70 тысяч могут стать основой вашего будущего капитала.
На самом деле, среднестатистический российский рантье старается вложить свой капитал не в банк, а в недвижимость. Плюсы такого вложения очевидны: квартиры у нас всегда в цене. И точно так же всегда будет спрос на аренду жилья.
Но есть и минусы. Во-первых, квартиры неликвидны. То есть если вам внезапно понадобится перевести вашу недвижимость в деньги, то вы не сможете это сделать быстро. Тем более рынок купли-продажи недвижимости сегодня не сильно активен. Для быстрой продажи придется делать серьезную скидку, а это уже недополученная прибыль.
Во-вторых, не все арендаторы порядочны и иногда оставляют после себя в квартире погром или могут вовсе не рассчитаться с арендодателем. Все это чревато прямыми финансовыми потерями.
В-третьих, недвижимость может упасть в цене, как это произошло во время последнего кризиса. Впрочем, может быть и обратная ситуация – с момента того же кризиса квартиры существенно подорожали и почти вернулись к докризисным ценам.
Наконец, по закону с дохода от аренды надо платить налог – 13%. По вкладу же такого налога нет, за исключением тех случаев, когда ставка превышает 13,25%. В этом случае с полученных доходов надо заплатить 35%. Но по факту такие ставки практически не встречаются.
Так что у привычной недвижимости с инвестиционной точки зрения не так уж мало минусов. Может быть, лучше продать квартиру, а вырученные деньги положить в банк и ежемесячно получать проценты?
В качестве примера возьмем однокомнатную квартиру в Барнауле в районе новостроек, средняя цена которой составляет 1,8 миллиона рублей. Вбиваем эту сумму в наш калькулятор, вводим исходные переменные. Результат следующий: за год мы заработаем на вкладе 142 200 рублей. Это означает ежемесячный доход примерно в 11–12 тысяч рублей. Это примерно соответствует месячной арендной плате за квартиру в новостройках.
Резюме. С точки зрения дивидендов обмен квартиры на вклад фактически равноценен. С суммы, эквивалентной стоимости квартиры, можно получать банковские проценты, сопоставимые с доходами от сдачи. При этом вы будете избавлены от хлопот с квартирантами. Но здесь надо учесть два немаловажных нюанса.
Во-первых, такую рокировку следует осуществлять, когда рынок недвижимости стабильно спокоен, а жилье не дорожает или даже дешевеет. В этом случае ваш вклад может расти более быстрыми темпами, чем цена на квартиры.
Во-вторых, учтите, что государственная страховка распространяется только на вклады до 700 тысяч рублей. Поэтому, если вы готовы положить 1,8 миллиона на счет в банке, то надо либо разбивать эту сумму на три части, либо рисковать. Да, банки сейчас стабильны, но страховка никогда не бывает лишней. Кстати, возможно, уже с 2014 года планка максимальной суммы для страхования может быть повышена до 1 миллиона рублей.
Операция по продаже недвижимости не облагается налогом, если квартира находилась в вашей собственности более трех лет, а также в случае, если сумма сделки не превышает 1 миллион рублей.
В Интернете сегодня можно найти множество калькуляторов вкладов, которые позволяют посчитать возможный доход от вложенных денег. Достаточно ввести сумму вклада и прочие параметры. Вот самые популярные: