ноябрь 21, 2013
Россияне продолжают набирать кредиты, несмотря на все более заметные явления в отечественной экономике. Особенно активно в банки идет население: в этом сегменте по итогам 2012 года отмечен рост выдаваемых кредитов на 40%. Активность предприятий гораздо скромнее: темпы роста корпоративного кредитования составляют 12–15%.
Деньги.
Олег Богданов
– Несмотря на то что у нас сейчас кризисная ситуация, люди не хотят менять свои поведенческие стереотипы, – поясняет Петр Авен, президент "Альфа-банка". – При этом население тратит больше, а предприятия производят меньше. И тут есть интересный феномен – у нас образовался разрыв между ожиданиями потребителей и производителей. Сегодня население гораздо оптимистичнее в отношении своего будущего, чем те, кто производит товары и услуги. То есть люди пока еще не поверили в ухудшение ситуации, а производители уже почувствовали негатив на себе. Такие расходящиеся ожидания порождают проблемы. Это опасно пузырями и инфляцией.
Как показывает исследование фонда "Общественное мнение", кредиты есть сегодня у 29% россиян. У большинства только один, но примерно у десятой части имеющих кредит – три и более. Почти половина тратят на оплату кредита менее четверти месячного дохода, только 18% вынуждены отдавать половину и более. Всего 41% имеющих кредит твердо уверены, что смогут расплатиться по долгам. Остальные допускают ту или иную вероятность невозврата долга, причем эти показатели соответствуют данным кризисного марта 2009 года.
Количество неплательщиков по кредитам действительно растет, отмечают российские коллекторы. Объем просроченной задолженности физических лиц сегодня составляет более 390 миллиардов рублей. При этом коллекторские агентства отмечают, что за последний год объем просрочки физических лиц в портфелях коллекторов вырос на 20%.
Кто эти люди? Коллекторское агентство "Сентинел кредит менеджмент" составило обобщенный портрет неплательщиков по кредитам. По подсчетам коллекторов, чаще не платят мужчины – среди должников их 53%, женщин – 43%. При этом средняя сумма просроченного кредита у женщин составляет 25–30 тысяч рублей, тогда как у мужчин – 35–45 тысяч рублей.
Если рассматривать должников в территориальном аспекте, то в последнее время это все чаще жители сел, а не городов.
– Если на отрезке 2009–2010 годов преобладали должники из городов с населением 300–500 тысяч человек, то сейчас их больше в малых населенных пунктах – в селах, – говорит Ольга Мазурова, председатель правления "Сентинел кредит менеджмент".
Причина – в активном развитии потребительского кредитования в точках продаж на селе и растущей популярности кредитных карт, которые приходят по почте. К тому же банкам сложнее взыскивать долги в отдаленных селах. Поэтому сегодня в сельской местности проживает 65% должников.
– Как правило, среди тех, кто вышел на просроченную задолженность, преобладают люди со средним специальным и средним профессиональным образованием (76%) и гораздо меньше тех, кто имеет высшее образование (24%), – продолжает Мазурова. – При этом с точки зрения возраста последние три года выделяется сегмент должников 30–40 лет, он превышает процентов на 15–20 сегменты 20–30 лет и 40–50 лет.
Несмотря на то что многие должники не имеют высшего образования, за последние годы они стали юридически грамотнее, отмечают коллекторы.
– Пользуясь информацией, появляющейся в СМИ и на форумах в Интернете, они стали чаще оспаривать размер просроченной задолженности, требования по погашению, которые предъявляются собственной службой взыскания банка или коллекторскими организациями, – говорит Ольга Мазурова. – Закономерное решение в данной ситуации (после диалога с должником и разъяснения ему причин возникновения штрафных процентов или единоразовых штрафов) – либо списание долга по истечении срока исковой давности, либо судебная процедура.
Среди основных причин появления долга – ухудшение финансового состояния, потеря работы, забывчивость или незнание о задолженности, непонимание условий договора.
– Зачастую люди очень сильно переоценивают свои возможности по погашению кредита, – констатирует Мазурова. – И за последний год большое распространение приобрела тенденция, когда у человека возникает представление, что долг не нужно отдавать. Очень часто от должников мы слышим: "Банк – большая организация, богатая, если я не заплачу, он не обеднеет".
Впрочем, эксперты пока не видят предпосылок для "кредитного краха" и массового дефолта физических лиц.
– Более того, мы оцениваем закредитованность россиян как среднюю, а не излишне высокую, – говорит Денис Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). – Текущая долговая нагрузка российских домохозяйств (отношение суммарных выплат основного долга и процентов по банковским кредитам к денежным доходам населения за вычетом обязательных платежей) в настоящее время близка к 20%. Аналогичный показатель в других странах, публикуемый МВФ в составе показателей финансовой устойчивости, ниже в Италии (10,8%), США (10,9%), Франции (13,1%), Испании (14,9%) и выше в Румынии (20,2%) и Бразилии (22,3%).
В сентябрьском номере журнала Forbes Алтайский край вошел в число регионов, где в кредитные отношения вовлечено практически все экономически активное население. В среднем на жителя края приходится 39 216 рублей кредита. Однако это не значит, что население региона закредитовано сверх меры.
– Уровень проникновения кредитования в регионах зависит от многих факторов, – пояснил "СК" Денис Волков, – начиная от доходов населения, его экономической активности, наличия работы и заканчивая развитостью в них банковского сектора, разнообразием кредитных предложений.
По мнению Волкова, высокая вовлеченность населения в кредитные отношения – отчасти положительная характеристика, так как это означает, что в таком регионе люди не боятся брать кредиты и уверены в завтрашнем дне.
– Вовсе не в тех регионах, где кредитованием охвачено практически все экономически активное население, наблюдается и самая плохая платежная дисциплина, – говорит Волков. – Регионы, в которых наиболее высокая доля просроченных кредитов, – Пермский, Красноярский края, Ростовская, Самарская и Иркутская области.