ноябрь 23, 2013
Умение рационально распоряжаться деньгами – не врожденное свойство избранных, это навык, который, как и любой другой, формируется в детстве. Западные специалисты сходятся во мнении: чем раньше у ребенка появятся свои карманные деньги, тем быстрее он адаптируется к взрослой жизни. В России до недавних пор подход был, мягко говоря, иным. Так как же привить ребенку финансовую грамотность и научить тратить с умом?
– Зачастую взрослые просто не посвящают маленького человека в свои финансовые дела и тем более материальные трудности, что является грубой ошибкой, – считает Марина Игнатьева, педагог-психолог. – Получается, деньги для ребенка остаются загадкой, недоступностью, они для него как бы с неба падают, достаются безо всякого труда. Согласитесь, это не может быть правдой. Кроме того, не будем забывать, что в России целые поколения воспитаны на русских народных сказках, где почти не поднимается тема денег. Они не рассматриваются как регулятор отношений человека с миром. Но при этом в реальной жизни деньги необходимы. Мы же все воспитаны так, будто кто-то придет и даст их нам.
Современная молодежь и особенно люди среднего поколения, по мнению психолога, занимают иждивенческую позицию: рассчитывают на обильные материальные блага, престижную профессию и прочее ценой малых усилий. Меж тем как деньги – эквивалент навыкам, способностям, знаниям. Как же быть?
– Раньше отечественное образование пыталось дать детям определенный багаж знаний. Много знать считалось важно и необходимо, – комментирует Татьяна Райских, специалист Алтайского краевого института повышения квалификации работников образования (АКИПКРО). – Сегодня, когда информация очень быстро устаревает, важно не только дать детям знания, но и научить их принимать решения, брать на себя ответственность, проявлять инициативу. Взрослые должны воспитать качества, которые максимально пригодились бы в самостоятельной жизни.
В 5–6 лет, считают специалисты, ребенок вполне способен оперировать элементарными экономическими категориями. Это самое время ввести ребенка в мир денег с помощью предметно-ролевых игр – например, в магазин. Школьнику, если семейный бюджет позволяет, уже можно выделять некоторые суммы на собственные нужды. Правда, с точки зрения взрослых, расходы могут быть не самые разумные. Отнеситесь к этому спокойно.
Главное, что должен усвоить ребенок с самого начала: деньги – ресурс ограниченный. Поэтому в воспитательных целях недопустимо "подбрасывать" некоторую сумму по первому требованию. Эффективнее выдавать установленную сумму в строго обговоренный срок.
Следует проявлять тактичность и терпимость к тратам школьника. Поступит ребенок разумно – хорошо, нет – запомнит: "один рубль нельзя потратить дважды".
Международный "Журнал экономической психологии" в 2001 году опубликовал исследование британского ученого Адриана Фернхема, посвященное отношению к карманным деньгам родителей, имеющих детей разного возраста. 300 английских родителей ответили на ряд вопросов о деньгах, выдаваемых своим детям. Результаты исследования показали, что большинство родителей (88%) выдают детям карманные деньги строго по плану. Первые личные деньги (около полутора долларов в неделю) появляются у девочек и мальчиков в среднем в возрасте шести с половиной лет. Далее между размером суммы и возрастом ребенка существует почти линейная зависимость – 17-летний британский подросток в начале двухтысячных получал от родителей примерно 10 долларов в неделю.
В Германии вопрос о количестве карманных денег у детей решен на законодательном уровне. По закону в возрасте до шести лет полагается 50 центов в неделю, семилетнему – 1,5–2 евро, десятилетнему – 10–12 евро, а в 13 лет – уже 20 евро. Пятнадцатилетний подросток должен получать 25–30 евро в неделю.
Если родители не выдают ребенку деньги по "государственному тарифу", он может подать на них жалобу. Злостная невыплата карманных денег грозит родителям штрафом. Впрочем, эти суммы вполне посильны немецким семьям – на детей в Германии выдают пособие. Кстати, итогом таких реформ в середине 2003 года стал рост покупательской способности детей и подростков. Она в Германии оценивалась в 7,5 млрд. евро в год.
Примерно 3/4 европейцев считают, что деньги следует выдавать еженедельно и что следует поощрять детей копить на какие-то покупки, начинать работать за деньги в свободное от учебы время. Интересно, что жители Германии рассчитывают на то, что их дети начнут подрабатывать с восьми лет. Британцы полагают, что 10 лет – более подходящий для этого возраст.
Деньги для детей – хорошее учебное пособие перед взрослой жизнью. Однако не стоит переоценивать влияние финансового благополучия на общую удовлетворенность жизнью ребенка. Опрос Йоркского
университета показал: на счастье детей в возрасте от 11 до 15 лет не влияют ни размер карманных денег, ни родительская зарплата. Ценят любящую семью с братьями и сестрами. Даже когда отец
теряет работу, его ребенок-подросток, как правило, бывает скорее доволен новыми возможностями домашнего общения.
Однако говорить детям: "Зачем давать тебе больше денег, если ты от этого не станешь счастливее?" – специалисты не рекомендуют. Детям (как и взрослым) обычно кажется, что если у них
будет чуть больше собственных денег, то все проблемы будут решены.
Обычно подросткам "всегда всего мало". Зная об этом, маркетологи серьезно относятся к продвижению на рынок "молодежных" товаров – газированных напитков, шоколадных батончиков и прочего.
Однако если давать деньги с условием, что школьник потратит их на нечто определенное, что даст родителям ощущение контроля, это вряд ли привьет ребенку ответственность за свои решения. Лучше попробовать смириться со свободой выбора, поощряя разумные вклады. Например, в Европе считается хорошим тоном, когда дети копят деньги. Дополнительным стимулом может послужить небольшая "премия".
В России тему экономического воспитания детей стали затрагивать относительно недавно. Вот несколько советов, составленных по мотивам разработок западных и европейских педагогов и психологов.
1. Карманные деньги можно давать ребенку с шести-семи лет.
2. С самого начала родители должны объяснить, для чего выдаются эти деньги. Покажите ребенку открывающиеся возможности, расскажите о том, что можно копить.
3. Сумма должна быть небольшой, регулярной и увеличиваться с возрастом (например, в день рождения)
4. Маленьким детям деньги нужно выдавать еженедельно в определенный день, а подросткам можно раз в месяц.
5. Выдача карманных денег не должна ставиться в зависимость от поведения и оценок. Не должна отменяться в качестве наказания. Во-первых, есть вероятность того, что ребенок просто разозлится. Во-вторых, он может начать брать деньги в долг у одноклассников, или попробует взять без спроса.
6. Установленная сумма не должна увеличиваться под предлогом того, что ребенок уже все истратил. В противном случае это подведет его к мысли, что к родителям можно относиться как к страховой компании, которая в случае необходимости всегда покроет непредвиденные потери и убытки. Кроме того, это пошатнет основы финансового воспитания. Из серьезного занятия превратится в игру.
7. Ребенку нужно позволить тратить свои деньги по собственному выбору.
8. У ребенка должны быть обязанности по дому, которые он выполняет бесплатно.
9. Не меняйте правил. Если вы по каким-либо причинам вынуждены пойти на сокращение размера карманных средств, ребенку необходимо объяснить обстоятельства, вызвавшие это урезание, и добиться у него понимания. Все изменения в правилах выплаты карманного дохода должны согласовываться.
Понимание механизма деления дохода совсем не означает, что дети знают, как управлять накопленными средствами. Воспитывать проще на личном примере. Нужно показать, что смысл жизни не в деньгах, но они являются неотъемлемой ее частью.
1. Обращайте внимание детей на цены товаров в магазине. Тем более они любят рассматривать яркие ценники. Расскажите о списке покупок и попытайтесь вместе найти наиболее выгодное предложение.
2. Называйте цену товаров, которые понравились детям, если им что-то приглянулось. Тогда они смогут сопоставить свои финансовые возможности, поставить цель и определиться в своих дальнейших действиях.
3. Играйте вместе в настольные игры, в которых используются деньги. Например, "Монополия". Данная игра дает детям возможность лично поучаствовать в ведении бизнеса, покупке и продаже, в управлении "серьезными деньгами", и не важно, что это все "понарошку".
4. Не скрывайте от детей семейных операций с деньгами: счетов по коммунальным услугам, планирования крупных покупок и пр.
1. Деньги не цель, а средство ее достижения и сохранения независимости.
2. Откладывать деньги на что-то – хорошо. Копить ради того, чтобы копить, – плохо.
3. Тратить следует с умом и в соответствии со своими потребностями.
4. Деньги – сила, которую можно использовать и во зло, и во благо.
Джолайн Годфри – одна из ведущих специалистов, занимающихся в США финансовым воспитанием детей, в своей книге "Как научить ребенка обращаться с деньгами" систематизировала упражнения, которые помогут детям выработать нужные навыки.
Для развития финансовых навыков у детей 5–8 лет подойдут следующие упражнения.
1. Умение экономить
Раскладывайте карманные деньги по трем коробочкам: "Потратить", "Сэкономить", "Отдать". Расскажите ребенку о том, что мы тратим, что экономим. Например: откладываем на желанную покупку, поездку, оплачиваем необходимые товары, услуги, сладости, игрушки, а накапливаем впечатления. Посетите банк и откройте ребенку собственный сберегательный или карточный счет (см. стр. 6).
2. Умение вести счет деньгам
Научите ребенка подсчитывать деньги, которые он собрал, заработал и потратил за неделю, а потом вписывать в таблицу получившиеся суммы. Эта задача должна войти в привычку наряду с другими, выполняемыми машинально, и вместе с тем не вызывать неприятных ощущений (например, подсчеты можно вести перед прогулкой или после теплой ванны). Денежные вопросы ни в коем случае не должны быть связаны с беспокойством. Выберите то, что занимает центральное место в жизни ребенка, и регулярно сообщайте ему о расходах (на корм собаке, на любимые напитки или мороженое). Выполняйте это упражнение в течение одного-двух лет. Поручите ребенку собирать мелкие монеты, скопившиеся дома, пересчитывать их и складывать в определенное место. Купите ребенку его первый бумажник.
3. Умение добиваться достойной оплаты труда
Составьте список посильной для ребенка работы и укажите диапазон расценок для каждого вида. (В списке могут быть только особые виды работы, повседневные обязанности должны иметь все члены семьи.) Раз в неделю ребенок должен выбрать один вид работы и обсудить условия оплаты. Следите за тем, чтобы работа оплачивалась тем выше, чем она труднее. Предлагайте ребенку повременную оплату, а не твердую ставку. Заранее договоритесь, за какое время будет выполнена работа, чтобы ребенок не затянул ее ради увеличения заработка.
4. Умение тратить
Планируя поход в магазин игрушек или другое интересное событие, заранее обсудите, сколько потратит ребенок. Определите, на что пойдут деньги, рассмотрите возможные варианты: что купить – одну вещь подороже или несколько подешевле? Оговорите бюджет для домашнего животного, поручите ребенку самому принимать решения по этому бюджету и подсчитывать затраты. Когда идете вместе за покупками, дайте малышу калькулятор – пусть подсчитывает общую сумму в процессе выбора. Подавайте пример, разумно тратя.
5. Умение говорить о деньгах
Предложите ребенку поговорить о том, зачем нужны деньги. Никогда не бойтесь сказать: "Нам это не по карману", "Мы можем себе это позволить, но я хочу распорядиться средствами по-другому", а потом объясните, почему.
6. Умение жить по средствам
Продумайте программу выдачи карманных денег, объяснив, что это не зарплата, а одно из упражнений, которое должно научить распоряжаться финансами. Предоставьте ребенку, который слишком быстро потратил карманные деньги или вышел из бюджета, возможность самому справиться с последствиями.
7. Умение вкладывать деньги
Вкладывайте деньги в будущее детей. Может, пора начать собирать на обучение в институте. Объясните ребенку, что такое доля и партнерство. "Мы будем равными партнерами по продаже лимонада". Растолкуйте, что вы дадите деньги на сахар и лимоны, а он вложит свой труд, возможно, это положит начало будущему серьезному партнерству.
8. Умение проявлять предприимчивость
Поощряйте предпринимательские проекты (продажа лимонада, открыток с футболистами или героями детских сериалов). Помогите ребенку определиться с ценами на товары и услуги. Хвалите за проявление предприимчивости.
9. Умение возвращать деньги
Одалживайте ребенку небольшие суммы, долги пусть возвращает из карманных денег. При этом следите, чтобы это упражнение научило ребенка возвращать долги, а не влезать в них. Если купили что-то для чада и расплатились кредитной карточкой, покажите ему счет и объясните, что теперь обязаны заплатить за покупку банку.
10. Умение с помощью денег изменять мир
На праздник, который отмечаете всей семьей, разрешите ребенку приобрести некоторые продукты из своих денег. К Новому году и Рождеству проследите, чтобы ребенок сам приготовил подарки близким.