декабрь 14, 2013
Пластиковая карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетие все активнее "стучится в двери" семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим инструментом не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.
Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.
Процесс становления рынка пластиковых карт в России, по словам эксперта, переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки как инструмента платежных операций в российской банковской системе наблюдается лишь в последние несколько лет. Рынок банковских карт в стране стремительно развивается.
– Сложившаяся тенденция развития рынка пластиковых (кредитных и пр.) карт в России характеризуется изменением его структуры, – говорит Сергей Пирогов. – В ближайшее время доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, которая сопровождается интенсивной рекламной кампанией. Кредитные карты получают у нас все большее распространение и относятся к одному из бурно развивающихся направлений банковского бизнеса. Однако рынок банковских карт в России все еще остается крайне неразвитым, даже несмотря на огромные вложения в продвижение карт со стороны банков и платежных систем. Создание новой национальной платежной системы потребует не только громадных инвестиций в технологию и инфраструктуру, но и не меньших затрат на продвижение таких карт для населения.
Как банковские карты появляются на свет? Все начинается за монитором компьютера, где художники разрабатывают дизайн. Полученное изображение отпечатывают на пластиковых листах – на одном листе размещаются сразу несколько изображений будущих карт. Затем осуществляется процесс сборки – два листа пластика накрывают двумя листами ламината и скрепляют.
К полученной заготовке прикрепляют магнитную полосу, на которую затем нанесут закодированную информацию о владельце карты и номере счета в банке. В дальнейшем при проведении операций считывающее устройство моментально расшифрует эти данные и отправит их в банк.
Полученные заготовки помещают в термопресс, где при температуре 160 градусов листы ламината плавятся и соединяются между собой. Как только они остывают, приступают к вырубке карт на специальном станке.
Самая ответственная часть производства – персонализация – этап, когда на карту заносят все данные о владельце. На аппарате, который называется эмбоссер, вся необходимая информация заносится на магнитную полосу. А на поверхности выдавливается имя владельца, номер карты и срок действия.
Затем карту отправляют в банк, где ее передают клиенту вместе с PIN-конвертом. PIN-код – это несколько цифр, обозначающих личный номер владельца карточки, по которому банкомат отличает его от всех других.
Однако карта с магнитной полосой оказалась легкой добычей для мошенников, часто подделывающих полосу при помощи скриммера – прибора, считывающего информацию с карточки. После того как информация украдена, мошенники изготавливают фальшивую карту, а затем снимают деньги со счета. Поэтому сегодня многие банки перешли на выпуск комбинированных карт с магнитной лентой и чипом, имеющим сложный алгоритм защиты, – информацию с такой карты не скопировать скриммером.
Встроенный микропроцессор позволил хранить на картах больший объем информации, они стали более функциональны, чем карты с магнитной полосой. Такие карты получили второе название smart card ("умные" карты).
Использование чиповой карты в ПОС-терминале проводится при вводе ПИН-кода либо с подписью чека в зависимости от настройки терминала. В соответствии с настройкой карт ввод ПИН-кода является приоритетным. При отказе ввести ПИН-код клиенту будет отказано в операции. Информация о ПИН-коде записана на самом чипе, что обеспечивает дополнительную защиту, так как проверка ПИН-кода проводится самим чипом и не требует отправки ПИН по каналам, подверженным атакам мошенников. Кроме того, операция с вводом ПИН является более безопасной по сравнению с операцией, осуществленной с подписанием чека (слипа), т. к. подпись легко подделать, а кассиры торговых точек часто не сличают подпись на карте с подписью на чеке.
Для сравнения: операции по карте с магнитной полосой также могут проводиться как с вводом ПИН-кода, так и с подписанием чека. Однако никаких настроек на карте нет, поэтому приоритетность способа проведения операции зависит только от настроек терминала, которые зачастую настроены на подписание чека. Кроме того, в отличие от чиповых карт карта с магнитной полосой не может самостоятельно проверить введенный ПИН-код, и запрос направляется в процессинговый центр банка по каналам связи, которые могут быть подвергнуты атакам мошенников.
Чиповые карты имеют как чип, так и магнитную полосу. Поэтому они могут использоваться во всех терминалах, работающих с чипом и магнитной полосой. Карты с магнитной полосой могут использоваться только в терминалах, работающих с магнитной полосой. Операция будет отклонена, если терминал настроен только для работы с чипом.
К каждой карте банк привязывает банковский счет, к которому можно обращаться и традиционным образом – указывая банковские реквизиты этого счета в платежных документах. Такая необходимость может возникнуть при переводах средств между различными платежными системами.
При этом за хранение средств на счете (т. е. на банковской карте) проценты обычно не начисляются или носят символический характер.
Банковские карты в России могут выпускаться для детей в возрасте от шести до 14 лет в виде дополнительной карты, открытой к карте родителя ребенка, а также с 14-летнего возраста в виде основной карты при согласии родителя. Чтобы оформить дополнительную карту на ребенка, необходимо обратиться в финансовое учреждение с заявлением о выпуске дополнительной карты. При этом необходимо предоставить свидетельство о рождении или паспорт ребенка, а также дать письменное согласие на открытие счета и карты. Ребенок, которому исполнилось 14 лет, может открыть основную карту. При ее оформлении требуется присутствие родителя или законного представителя, а также его письменное согласие на получение пластика.
Также стоит отметить, что лицам, не достигшим 14 лет, открываются карты начального уровня (Visa Electron или MasterCard Unembossed) , а старше этого возраста – практически любого статуса.
– Важно обратить внимание и на тот факт, что родитель имеет возможность контролировать только транзакции, совершенные при помощи дополнительных банковских карт, – отмечает Сергей Пирогов. – Узнать, где, когда и сколько ребенок потратил денег, родитель может в выписке по счету основной карты, а также в режиме реального времени посредством СМС-информирования или в интернет-банке. К тому же он может установить лимит расходования средств (ежедневный, еженедельный или ежемесячный), сроки и способы использования карты. По основной карточке ребенка контролировать траты своего чада родитель уже не сможет.
В настоящее время большинство кредитных учреждений не заостряют внимание потребителей финансовых услуг на "детских" картах. Практически все банки на своих сайтах просто информируют граждан о возможности выпуска дополнительных карт к основной и не размещают сведения об условиях открытия таких карт на детей. Каждый банк по-своему определяет условия предоставления банковских карт детям. В некоторых банках можно порадовать ребенка индивидуальным оформлением карточки с использованием любого понравившегося рисунка.
Существует немало видов мошенничества, которые позволяют незаконно изымать деньги с вашей банковской карты. Есть и очень изобретательные: изготовление накладок на банкоматы, считывающих данные с карты, ложных пин-падов (устройств для введения пин-кода карты) и даже целых фальшивых банкоматов, которые устанавливаются на улицах города. Злоумышленники придумали способы, позволяющие банкомату "заглатывать" вашу карту (так называемая "ливанская петля") или задерживать выдачу наличных. Также держатель карты может лишиться средств, совершая покупку через Интернет на ненадежном сайте или в результате кибератаки на инфраструктуру банковских сетей. К счастью, простые правила предосторожности позволят вам избежать большинства угроз вашим деньгам.