март 21, 2014
В России в очередной раз "подкручивают" и подправляют систему обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Она всегда вызывала множество нареканий, и вот теперь страховую обязаловку хотят сделать более "человечной" по отношению к невиновным в ДТП. Однако это должно привести к росту стоимости полисов примерно на четверть.
Автомобили в Барнауле.
Михаил Хаустов
К 1 июня правительство и Центробанк должны внести корректировки в закон об ОСАГО. Их цель — повысить эффективность защиты прав потерпевших. Правительство уже согласовало свой проект поправок, теперь эти предложения рассмотрит Госдума. Вероятность того, что они будут приняты, практически стопроцентная.
Главное изменение — существенное повышение лимитов страховых выплат по ОСАГО. Сейчас они едва ли не самые минимальные среди всех европейских стран. Часто потерпевшим не хватает даже максимальной выплаты по ОСАГО для ремонта разбитого авто. Чтобы не попасть в такую ситуацию, многие автовладельцы покупают дополнительно полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). Теперь необходимость в этом должна отпасть: с лета лимиты обязательной "автогражданки" должны вырасти более чем в три раза (см. инфографику).
Но выиграют ли от этого автомобилисты? По идее, повышение лимитов — это благо как для потерпевших, так и для застрахованных виновников аварий. Но это неминуемо приведет к повышению стоимости полисов. В пояснительной записке к правительственному законопроекту приводится соответствующий расчет. Согласно ему при повышении "потолков" выплат страховым компаниям потребуется увеличить тариф по ОСАГО до 25%. Сейчас тариф пересчитывает Центробанк, и близкие к нему источники подтверждают, что тариф повысится именно на столько. Получается, что если раньше у человека был выбор — доплатить за повышение лимита, купив полис ДСАГО, или же сэкономить деньги, то теперь автовладельцев такой альтернативы лишают.
Правительство предлагает также установить фиксированные суммы компенсаций за травмы, полученные при аварии (см. инфографику). Их будут выплачивать независимо от того, лечился человек по полису обязательного медицинского страхования (ОМС) или в частной клинике. Пока же добиться материального возмещения можно, только предоставив доказательства того, что вылечиться по ОМС невозможно.
Лишив автовладельцев одного выбора, законопроект предлагает другой — в каком виде получать компенсацию за разбитую машину. Вариантов два: либо, как и прежде, получить ее деньгами, либо сдать машину в ремонт в автосервис по направлению страховой. Отметим, что некоторые страховые, в частности Росгосстрах, по этой схеме уже работают.
Механизм же предлагается следующий: человек пишет заявление об убытке, и в течение 20 дней страховщик должен предоставить ему направление в сервис. Там оценивают стоимость восстановления, составляют список с "фронтом работ" и выставляют счет, который потом оплачивает страховая. Если страховая вовремя не заплатит сервису, то автовладельца это уже касаться не будет — машину ему все равно сделать должны. При этом за срыв сроков мастерскую могут оштрафовать по закону о защите прав потребителя.
Но и здесь есть свои нюансы. При выплатах страховые компании будут учитывать износ деталей (за исключением тех, при неисправности которых эксплуатация машины запрещена). А разницу до стоимости нового узла придется доплачивать владельцу.
Еще одно важное изменение касается оформления ДТП по так называемому европротоколу. Напомним: если столкнулись лишь два транспортных средства без ущерба чьему бы то ни было здоровью, а ущерб от аварии потерпевшего составляет менее 25 тыс. рублей, то можно оформить происшествие по упрощенной форме без вызова ГИБДД. Теперь же лимит выплат по европротоколу будет увеличен до 50 тыс. рублей, а для обеих столиц, Московской и Ленинградской областей — до максимальных лимитов по ОСАГО.
Автомобилисты от всех этих изменений вряд ли выиграют. У нас все реформы лоббируются страховыми компаниями, которые взвыли после введения в действие бонусов за безаварийную езду. С другой стороны, повышение лимита — вещь неплохая, но они из этой поправки выжмут все, что только смогут.
Хотя как оценщик я могу сказать, что ущерб более 150 тыс. рублей — довольно редкое явление. Это единичные случаи, актуальные для дорогих автомобилей небольшого возраста.
Увеличение лимита по европротоколу — тоже неоднозначная поправка. Среднестатистическому автолюбителю сложно оценить "на глаз" более серьезные повреждения, чем царапина на бампере. Когда ущерб ближе к 30 тыс. рублей, нужна консультация специалистов. И еще — это откроет возможности для мошенников, которые могут одни и те же повреждения оформлять в разных страховых, самим делать повреждения и т. д.
|
Сейчас |
Будет |
|
|
За вред, причиненный автомобилю потерпевшего |
120 |
400 |
|
За вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего |
160 |
500 |
Тариф ОСАГО подорожает на 25%
Два полиса
Страховщики настаивают на возможности продавать два вида полисов.
Первый — базовый, по утвержденному ЦБ тарифу с минимальным лимитом выплаты. Второй — "расширенный", более дорогой, но с более высоким уровнем покрытия.
В конце февраля 2014 года ряд страховщиков предложил Минфину РФ ввести свободные тарифы по ОСАГО. А чтобы избежать негативных последствий, выполнить следующие условия:
Пока сложно сказать, будет ли принято это предложение. Если Минфин все же согласится на эти условия, на практике его удастся внедрить не ранее 2016 года.
Электронный полис
В среде страховщиков обсуждается отказ от бумажного варианта полиса ОСАГО и переход на электронный. Вариантов два: либо вся информация о договоре будет просто вноситься в единую базу данных (ЕДБ), либо владельцу будет выдаваться чип-карточка. В последнем случае инспекторам ГИБДД даже не придется проверять, продлен ли у водителя полис. Ежедневно будет проходить сверка баз данных страховщиков, и штраф за непродленный полис придет нерасторопному водителю автоматически. Сами полисы будут продаваться по большей части через интернет, и это позволит страховым компаниям сократить издержки. Также им проще будет контролировать страховых агентов. У них не будет возможности "потерять" или "испортить" бланк полиса.
Однако есть у этой инициативы и ряд недостатков. Во-первых, потребуется обеспечить доступ к ЕБД сотрудников ГИБДД, а это предполагает весьма существенные затраты. Во-вторых, придется отменить или пересмотреть порядок оформления европротокола: ведь водителям также нужна система удаленного подтверждения, что у второго участника ДТП есть полис.
Центробанк настаивает на переходе к электронным полисам уже в 2014 году, страховщики просят отложить запуск этого процесса до 2020 года. Вероятность внедрения новой формы полиса оценивается как весьма высокая.
Только к своим
Сейчас потерпевший автовладелец (если в аварии никто не пострадал) может обратиться за выплатой по ОСАГО либо в свою страховую компанию, либо виновника ДТП. Это приводит к тому, что каждая из них старается водителя всячески "отфутболить" к другой. Исправить ситуацию предлагают достаточно просто, лишив автомобилистов выбора, — пусть за выплатой обращаются только в свою страховую компанию, которую сами выбрали при покупке полиса. Такое безальтернативное прямое возмещение убытков — самая ожидаемая страховщиками поправка в закон об ОСАГО.
Без учета износа
Сейчас выплаты по ОСАГО делают с учетом износа деталей. Именно поэтому так часто автомобилистам не хватает денег на ремонт, если на машину ставят новые детали.
А искать подходящие по цене б/у запчасти станет далеко не каждый. Более того, это кажется несправедливым: человек не виноват, что в его машину кто-то въехал, а он должен тратить свое время на долгие поиски деталей и СТО.
Чтобы упростить им жизнь, предлагается ввести частичный отказ от учета износа. Если это случится, то для машин до до трех лет износ учитывать не будут вовсе; от трех до семи лет — частично, для более старых авто износ будут считать по "полной программе". Вероятность внедрения такой системы оценки уже в этом году эксперты оценивают в 80%.