Счастливые должники. Как брать потребительские кредиты без проблем в будущем?

июнь 6, 2010

Каждый человек, который берет в банке кредит, становится должником. Это не означает, что жизнь до выплаты займа станет беспросветной — при условии, что он будет вовремя платить. К сожалению, с выплатой кредитов у россиян дела обстоят сложнее, чем с их получением. К этому обычно приводит то, что большинство не только не может трезво оценить свою платежеспособность, но и не знает своих прав.

Согласно майскому отчету Объединенного кредитного бюро (ОКБ), жители Алтайского края в среднем отдают за кредиты больше половины своего ежемесячного дохода. Из 83 субъектов РФ в рейтинге закредитованности ОКБ регион на шестом месте. Люди набирают кредиты по нескольку штук, платят одними за другие, но в итоге не рассчитываются ни по одному. А потом жалуются, что банки требуют возврата долга.

Александр Оппель,
начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю:

Александр Оппель.

Кто хочет, тот внимательно читает закон и договор и принимает взвешенные решения. А кто не хочет... У меня есть знакомая в Новоалтайске, работающая в художественной школе, у которой больше семи займов в разных банках. Ни по одному она не платит. И пишет нам, жалуясь, что ее заставляют платить. Непонятно, как ей с зарплатой учителя выдали кредитов на шестизначную сумму. Поэтому всем, кто намерен брать кредит, можно посоветовать только одно: оценивать все риски заранее. Хотя бы у одного человека в семье в такой ситуации должен быть стабильный доход.

Не терять головы

Перед принятием решения нужно прежде всего оценить, какую именно сумму и в течение какого срока придется выплачивать. Тут существует ряд нюансов.

Дмитрий Янин,
председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП):

Дмитрий Янин.

konfop.ru

Он-лайн калькуляторам, которые есть на сайтах банков, верить нельзя. Они не учитывают индивидуальные условия кредитных договоров, в том числе дополнительных расходов, которые придется понести заемщику. То есть с помощью калькуляторов делается только приблизительный расчет. Полученные цифры могут ввести людей в заблуждение. На самом деле ежемесячный платеж зависит от полной стоимости кредита, которая обычно указывается в рамочке в правом верхнем углу кредитного договора. Она включает в себя не только ставку как таковую, но и те самые дополнительные расходы заемщика при получении и дальнейшем обслуживании кредита. Так вот, эта цифра всегда будет больше, чем заявленная ставка по кредиту. И, что самое неприятное, нередко заемщик узнает о ней только в день подписания договора. По мнению экспертов Международной конфедерации обществ потребителей, это означает, что человек не имеет возможности заранее объективно сравнить и проанализировать предложения разных банков.

Как отмечает Александр Оппель, в течение 14 дней с момента получения кредита человек имеет право без всяких объяснений от него отказаться, заплатив только за этот период. Сопутствующих дополнительных услуг типа страхования жизни это тоже касается. Об этом заранее узнают немногие. Но такой срок дается по закону для того, чтобы избежать импульсивного получения кредита. К таким особенно стимулирует реклама

Дело в том, что в рекламных объявлениях обычно указывают минимально возможные процентные ставки по кредиту. Но фактически они всегда действуют при ряде условий, соблюсти которые может не каждый человек. Например, по данным КонфОП, на самые низкие ставки по ипотеке могут рассчитывать только люди, которые имеют очень большой первоначальный взнос и могут вернуть деньги в короткие сроки. 

Бери с умом

Заемщики, которые просрочили выплаты по кредитам, склонны обвинять в своих проблемах банки. Из-за этого кредиты начинают восприниматься как ловушка по выманиванию денег, в то время как на самом деле они являются всего лишь финансовым инструментом. Причем таким, который при умелом использовании может только помочь, а не навредить.

Например, многие предприниматели пользуются такой возможностью для основания своего дела. Соучредители барнаульской сети фитнес-клубов "К2" Сергей Витман и Евгений Голошубов для создания своего бизнеса несколько лет назад взял два обычных займа.

Сергей Витман,
соучредитель сети фитнес-клубов "К2":

Сергей Витман.

vk.com

На тот момент у нас еще не было компании и вообще ничего, и взять целевой кредит было невозможно. Мы взяли два обычных потребительских кредита общей суммой 300 тыс. рублей. После, когда мы покупали новое оборудование для уже существующих клубов, то 40% оплачивали своими средствами, 60% нам давали в банке под залог оборудования. Процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по обычному потребительскому - если организация подтверждает документально, что имеет определенный регулярный доход. По первому такому займу ставка была 14,5%, по второму 16,9%. В то время как по нашим первым, потребительским, кредитам ставки были около 22%.

Плюсы такого кредитования для предпринимателя в том, что для него не требуется иметь определенного залогового имущества и показателей прибыли, положенные юрлицу. Множество ныне успешных бизнесменов в свое время оценили эти преимущества. И доказали, что при грамотном подходе потребкредиты являются не злом, а выгодным способом решения проблемы.

Лидеры по закредитованности (по данным ОКБ на 1 апреля):

Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.