октябрь 8, 2015
"Деньги до зарплаты! От вас только паспорт!" - такие призывы можно все чаще услышать на центральных улицах российских городов. Микрофинансовые организации (МФО) прочно заняли свою нишу, хотя отзывы о них бывают не самые лицеприятные: "Кабала" и "Обдираловка". Мы решили разобраться, как работают МФО, и действительно ли займы там очень дороги.
Подсчет, займ.
В России официально функционируют несколько сотен МФО. В Барнауле — полтора десятка. Это не только местные компании, но и организации, работающие по федеральным франшизам крупных игроков.
МФО – некредитная организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей, а также может привлекать вложения от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей). Прежде чем обращаться в МФО (особенно в части вложения средств), рекомендуем проверить ее легальность: организация должна быть включена в государственный реестр МФО (это можно проверить это на сайте Банка России). Кроме того, стоит проверить, состоит ли МФО в саморегулируемой организации. Следует отметить, что вложения средств в МФО как основной способ инвестирования – является очень рискованным и не подпадают под государственное страхование вкладов.
Первое — короткий срок кредита и небольшая сумма займа. МФО выдают займы максимум на 14-16 дней. Впрочем, есть и исключения: некоторые федеральные игроки предоставляют займы на срок до 52 недель.
Второе — высокая процентная ставка. Как правило, это 2% в день (более 700% годовых!). Некоторые МФО в Барнауле в этом году начали выдавать деньги под 1,5% в день.
Отметим, что в законе, который регулирует деятельность микрофинансовых организаций, указана только максимально допустимая сумма кредита и срок кредитования. Зато ставки по займам МФО могут устанавливать на свое усмотрение, ориентируясь на спрос и свою кредитную политику.
Третье — довольно простая процедура оформления займа: проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, как правило от заемщика требуется только паспорт, заявка рассматривается в течение 15-30 минут, займ предоставляется практически любому желающему, в том числе людям с неблагополучной кредитной историей, которым отказывают банки.
Надо понимать, что такая простота в оформлении займов означает для МФО и повышенный риск невозврата денег, который закладывается в процентную ставку. И математика здесь простая: каждый добросовестный заемщик, выплачивая кредит и начисленные проценты, по сути, платит не только за себя, а и за людей, которые взяли займы, но так их и не вернули.
Впрочем, лозунг "От вас только паспорт!" не совсем верный. Вот какой опыт получил барнаулец Алексей Матушкин.
Сначала у меня действительно попросили паспорт. Потом начали заполнять анкету. Заемщик должен быть гражданином России в возрасте от 21 до 70 лет, иметь постоянную прописку. Также в анкету внесли данные о том, что я являюсь дееспособным гражданином и не имею инвалидности первой или второй группы. Еще одно требование: наличие мобильного телефона и возможности постоянно пользоваться им. Здесь же, в офисе, сотрудница МФО сфотографировала меня. И только после этого начала детально разъяснять, на каких условиях я получу микрозайм: 2% в день и никаких скрытых комиссий.
Итак, насколько дорогим окажется заем?
| Сумма займа, руб. | Срок | Итоговая плата, руб. | Итоговая переплата, руб. |
| 3 000 | 7 дней | 3 420 | 420 |
| 3 000 | 14 дней | 3 840 | 840 |
| 10 000 | 7 дней | 11 400 | 1 400 |
| 10 000 | 14 дней | 12 800 | 2 800 |
| 15 000 | 7 дней | 17 100 | 2 100 |
| 15 000 | 15 дней | 19 500 | 4 500 |
Как видим, работает простейшее правило: размер переплаты будет тем меньше, чем меньше сумма и срок предоставления микрозайма. Поэтому специалисты не рекомендуют обращаться к микрофинансовым организациям при сроке кредитования, превышающем два месяца, так как проценты по такому кредиту зачастую превышают сумму самого займа. Практика показывает, что простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозайм в МФО.
Вот еще некоторые рекомендации по получению займа в МФО.
1. Не брать займ на сумму, превышающую 50% суммы вашего чистого ежемесячного дохода (доходы за вычетом обязательных платежей – на оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей и т.п.).
2. Не брать займ, если вы не уверены, что сможете его погасить без осложнений.
3. Не откладывать визит в офис МФО, если у вас нет возможности погасить займ в срок, указанный в договоре. Лучше осуществить пролонгацию или частичное погашение.
4. Оплату может произвести сам заемщик либо третье лицо (в этом случае необходимы паспорт и номер договора).
Важно: в официально действующих МФО штрафы за досрочное погашение займа не взимаются.
Следует знать, что в случае просрочки платежей МФО может использовать очень строгую систему санкций и рассматривать их неуплату как дополнительный займ, который должен быть оплачен по той же процентной ставке, что и изначальный. Или даже по более высокой ставке.
36 тыс. руб.
средний размер займа на покупку товаров.
15 тыс. руб.
средний размер микрозайма.
26,99%
доля микрозаймов с просрочкой.
Источник: Национальное бюро кредитных историй (данные на 1 мая 2015 года).
Как правило, целевые аудитории микрофинансовых организаций и банков пересекаются слабо. Поэтому считать микрофинансовые организации и банки конкурентами не совсем корректно. Микрофинансовый бизнес существует в большинстве стран мира, он успешно соседствует с банками, занимает свою нишу, и Россия не исключение. Микрофинансовый кредит – это небольшая сумма денег, обычно выдаваемая на очень короткий срок и под высокий процент. У банков средняя сумма кредита гораздо выше, средняя ставка ниже, а срок кредита больше.
Начиная с середины 2013 года, на фоне роста закредитованности населения, банковский сектор существенно ужесточил критерии выдачи новых кредитов. Были усилены параметры скоринговых моделей, введена дополнительная верификация заемщиков и ограничения на частоту получения новых кредитов. В новых экономических условиях, когда падение реальных зарплат составляет около 13% в годовом выражении, работа по поддержанию качества активов становится одним из столпов устойчивости банковского сектора.
Естественно, что те люди, которым банковские кредиты оказались недоступны, обращаются в небанковские кредитные организации. Стоит отметить, что критерии оценки заемщиков там ниже, по сравнению с банковскими, что в конечном итоге проявляется в более высоком уровне просроченной задолженности. По данным Банка России, величина просроченной задолженности физических лиц перед российскими банками составляла в конце апреля 7,1%, что существенно ниже уровня просроченной задолженности в МФО. Люди должны сами оценивать возможные риски.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.