октябрь 7, 2015
Каждый человек, который берет в банке кредит, становится должником. Это не означает, что жизнь до выплаты займа станет беспросветной — при условии, что он будет вовремя платить. К сожалению, с возвращением долгов у россиян дела обстоят сложнее, чем с их получением. Однако банковская ссуда может стать полезным инструментом, а не кабалой, если трезво оценивать свою платежеспособность и знать свои права.
Кредиты должны способствовать росту благосостояния, а не наоборот.
Согласно майскому отчету Объединенного кредитного бюро (ОКБ), жители Алтайского края в среднем отдают за кредиты больше половины своего ежемесячного дохода. По оценкам экспертов, платежи по кредитам не должны превышать 50% дохода человека за вычетом всех обязательных платежей (платы за коммунальные услуги, страховку и т.д.). Сегодня многие набирают помногу кредитов и платят одними за другие. Эксперты подчеркивают: так поступать нельзя. Прежде чем воспользоваться ссудой банка, нужно взвесить свою реальную платежеспособность и необходимость товара.
Если покупку можно отложить, накопление может быть лучшим вариантом, чем кредит. Подписание договора с банком накладывает ряд обязательств, который нужно будет выполнять. Не стоит брать займ, заведомо надеясь на то, что выплат удастся избежать. Невыполнение условий кредитного договора приводит только к ухудшению финансового положения и кредитной истории.
Кто хочет, тот внимательно читает закон и договор и принимает взвешенные решения. А кто не хочет... У меня есть знакомая в Новоалтайске, работающая в художественной школе, у которой больше семи займов в разных банках. Ни по одному она не платит. И пишет нам, жалуясь, что ее заставляют платить. Непонятно, как ей с зарплатой учителя выдали кредитов на шестизначную сумму. Поэтому всем, кто намерен брать кредит, можно посоветовать только одно: оценивать все риски заранее. Хотя бы у одного человека в семье в такой ситуации должен быть стабильный доход.
Перед принятием решения нужно прежде всего оценить, какую именно сумму и в течение какого срока придется выплачивать. Тут существует ряд нюансов.
Он-лайн калькуляторам, которые есть на сайтах банков, верить нельзя. Они не учитывают индивидуальные условия кредитных договоров, в том числе дополнительных расходов, которые придется понести заемщику. То есть с помощью калькуляторов делается только приблизительный расчет. Полученные цифры могут ввести людей в заблуждение. На самом деле ежемесячный платеж зависит от полной стоимости кредита, которая обычно указывается в рамочке в правом верхнем углу кредитного договора. Она включает в себя не только ставку как таковую, но и те самые дополнительные расходы заемщика при получении и дальнейшем обслуживании кредита. Так вот, эта цифра всегда будет больше, чем заявленная ставка по кредиту. И, что самое неприятное, нередко заемщик узнает о ней только в день подписания договора.
После оценки своей платежеспособности и принятия решения в пользу кредита, стоит уделить время и сравнить предложения разных организаций. Прежде всего надо учесть, что в условиях нестабильного валютного курса лучше брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Также следует помнить, что в выборе нельзя ориентироваться только на рекламу. Как правило, она стимулирует к импульсивным покупкам и не дает полной информации. В рекламных объявлениях, в частности, обычно указывают минимально возможные процентные ставки по кредиту. Однако фактически они всегда действуют при ряде условий, соблюсти которые может не каждый человек. Поэтому для принятия верного решения необходимо поговорить с представителями разных банков, обращаться только к проверенным организациям.
Как отмечает Александр Оппель, в течение 14 дней с момента получения кредита человек имеет право без объяснения причин от него отказаться. Если договор был подписан, но клиент не получил деньги, то договор еще не вступил в силу. Он может обратиться с заявлением в банк, расторгнуть соглашение и ничего не платить. Если же деньги уже получены, можно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. В этом случае придется заплатить банку проценты за дни с момента подписания договора.
Когда сделан выбор кредитного продукта и организации, осталось внимательно изучить сам договор. Необходимо заранее изучить все платежи и штрафы при нарушении сроков платежа. Важными могут оказаться и вопросы инфраструктуры. Эксперты советуют сразу установить, есть ли рядом с домом пункты, где можно провести платеж, берут ли за это комиссию и есть ли альтернативные способы выплат.
Нередко при оформлении заявки на получение потребительского кредита банки навязывают клиенту сопутствующие услуги (например, страхование жизни). В ряде случаев оформление страховки является обязательным. Например, при ипотечном кредитовании вдобавок идет страхование квартиры, при автокредитовании – КАСКО.Но при потребительском нецелевом кредитовании страхование всегда носит добровольный характер. И даже если договор страхования был заключен, его можно расторгнуть, как и договор по кредиту, в течение 14 дней.
Если после принятия взвешенного решения все же возникли сложности с выплатой кредита, не следует верить многочисленным объявлениям "Избавим от кредитных долгов". Опыт показывает, что в основном их дают недобросовестные фирмы. На самом деле избавиться от долга можно лишь одним способом: погасить его. Поэтому при возниковении трудностей нужно идти в банк и пытаться найти компромисс.
Заемщики, которые просрочили выплаты по кредитам, склонны обвинять в своих проблемах банки. Из-за этого кредиты начинают восприниматься как ловушка по выманиванию денег. Однако на самом деле они являются полезным финансовым инструментом, что доказывает опыт множества успешных предприятий, которые не смогли бы существовать без помощи кредитных ресурсов. Все, что нужно — подходить к использованию любого инструмента внимательно и с умом.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.