ноябрь 16, 2015
"Я намерена долго жить, а чтобы долго жить, нужная хорошая пенсия". Автор этих слов 26-летняя Татьяна работает в учреждении, которое платит сотрудникам только белую зарплату. Накопительную часть своей будущей пенсии она перевела в негосударственный пенсионный фонд. Правда, на вопрос, готова ли она выйти на пенсию позже 55 лет, ответ пока не знает: "Поживем — увидим".
Тёплая осень в Барнауле.
Михаил Хаустов
А между тем, по новой системе формирования пенсий, введенной с 1 января 2015 года, более поздний выход на заслуженный отдых — один из способов увеличить размер пенсии. В том, какие существуют пути увеличения будущей пенсии, разбирался altapress.ru.
Важный момент: новая система напрямую не касается нынешних пенсионеров - их пенсия ни при каких обстоятельствах не станет меньше, пояснили в отделении Пенсионного фонда России по Алтайскому краю. Не стоит волноваться и тем, кто еще не пенсионер, но большую часть жизни трудился и зарабатывал на пенсию при старой системе — изменения на них существенно не повлияют.
Другое дело, если до пенсии вам еще жить да жить. Altapress.ru опросил молодых людей, готовятся ли они к этому моменту. Вот самые типичные ответы:
"Я и в старости буду работать, на наши пенсии не проживешь". "Мне рано об этом думать, тут все еще сто раз изменится". А 29-летняя Алина с сожалением констатировала: "Мама все 2000-е годы работала предпринимателем на рынке, взносов не платила. И ее пенсия очень маленькая. Насмотревшись на нее, всерьез думаю, что делать".
Таких неплательщиков пенсионных взносов, как мама Алины, в крае много - более 200 тыс. человек, поясняют в отделении Пенсионного фонда России по Алтайскому краю. Все они - кандидаты на социальную пенсию по старости. Причем рассчитывать на нее они могут на 5 лет позже установленного возраста выхода на пенсию!
По последним данным, средний размер социальной пенсии в Алтайском крае составляет около 8,3 тыс. рублей, средняя страховая пенсия по старости 11,6 тыс. рублей. С 1 января 2016 года общая сумма материального обеспечения неработающего алтайского пенсионера не может быть менее 8363 рублей (с учетом ежемесячной денежной выплаты, дополнительного материального обеспечения и мер социальной поддержки).
А между тем, есть такое мнение — его нам высказал один бухгалтер: на размер пенсии мало влияет белая зарплата и разница между выплатой "в белую" или "в серую" очень невелика. Бухгалтер глубоко неправ: очень даже влияет. Чем выше официальная зарплата, тем выше пенсия. Так было при старой системе, так остается и при новой. Новая пенсионная формула, введенная с 1 января 2015 года, выглядит так:
Пенсия по старости = Ваши баллы, помноженные на стоимость балла в год выхода на пенсию + Фиксированная выплата + накопительная пенсия
Фиксированную выплату и стоимость пенсионного балла устанавливает государство - на них мы повлиять не можем. А вот баллы, что называется, в наших руках. Что это такое? По сути, это измеритель нашей зарплаты - естественно, официальной. Чтобы понять, сколько "весит в баллах" наша зарплата, самое простое - зайти на сайт Пенсионного фонда России и ввести данные . Это мы и сделали.
При официальной зарплате в 30 тыс. в 2015 году вам зачтется 5,06 баллов. А если из этой суммы на работе платят "в белую" только 12 тыс. - всего 2,03 балла. Чувствуете разницу? А к выходу на пенсию все баллы просуммируют и умножат на стоимость балла. Так что, недобирая каждый год половину баллов, вы теряете большую часть пенсии.
В 2015 году один балл стоил 71,41 рубля, этот параметр будет индексироваться ежегодно. Размер фиксированной части с 1 февраля 2015 года — 4383,59 рублей, он также ежегодно увеличивается.
Теперь о пенсионных накоплениях. Раньше они были обязательными для всех, кто родился в 1967 году и позже. Работодатель отчислял в Пенсионный фонд России взносы на сумму, равную 22% зарплаты сотрудника, из них 6% шли в накопительную часть. Теперь же от накоплений можно отказаться - это важное новшество. Но это не значит, что работодатель будет платить меньше. Сравним два варианта.
Вариант №1. Отказ от дальнейших накоплений. Все страховые взносы, часть которых раньше шли в накопления, будут идти на формирование страховой пенсии. Эти деньги не вкладывают в финансовые инструменты и они, скорее, виртуальные: это ваше право на пенсию в будущем.
Плюс. Ваши пенсионные права индексируются государством.
Минус. Уровень индексации зависит от состояния бюджета, в плохой ситуации она может быть невелика.
Вариант №2. Формировать и накопительную пенсию, и страховую. Средства накопительной части инвестируются на финансовом рынке, и это реальные деньги. Результат зависит от профессионализма тех, кто управляет средствами, и от ситуации на рынке.
Плюсы. Можно защитить накопления и, значит, часть будущей пенсии от обесценивания. Накопительная пенсия, в отличие от страховой, передается по наследству.
Минусы. На рынке случаются кризисы, во время которых доходность инвестиций может упасть. Накопления не индексируются государством.
Какой вариант выгоднее? Однозначного ответа нет. Решение формировать одну или все-таки две пенсии должен принимать будущий пенсионер самостоятельно, опираясь на свои финансовые знания и опыт. Многие эксперты предлагают классический подход: разнообразьте источники пенсионных выплат. Ведь в разное время рыночная ситуация может складываться по-разному – вплоть до превышения уровня инфляции. И наоборот.
Выбор надо сделать до конца 2015 года. Обсуждается возможность продлить право выбора до 2020 года, но вопрос еще не решен. В то же время молодые люди, которые впервые вступают в трудовые правоотношения, решение должны принять в течение пяти лет с момента первой уплаты страховых взносов.
Если вы решили отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ваши накопления, сформированные в 2002-2013 годах, сохранятся! Они останутся на вашем лицевом счете, будут инвестироваться и вам их выплатят с учетом доходов от инвестирования, когда вы обратитесь за пенсией. В 2014-2016 годах все страховые взносы работодателя поступали только на формирование страховой пенсии.
Допустим, вы решили сохранить накопительную часть. Тогда главный вопрос: куда ее "пристроить"? Сначала делаем выбор между двумя вариантами: государственным пенсионным фондом (ПФР) или негосударственным.
Вариант №1. ПФР. Накоплениями "заведует" либо государственная управляющая компания (Внешэкономбанк, ВЭБ), либо, если вы захотите, какая-то из частных, с которыми ПФР заключил договора доверительного управления. Иначе говоря, остановив свой выбор на УК (государственной или частной), вы остаетесь в государственной пенсионной системе. Учет средств будет вести именно ПФР, он рассчитает вам пенсию и будет ее выплачивать.
Вариант №2. Негосударственный ПФ. К моменту выхода на заслуженный отдых вы получите две пенсии: накопительную и страховую. Накопительную пенсию вам рассчитает НПФ и он будет ее вам выплачивать. НПФ тоже размещает средства через управляющие компании.
Что выбрать? Самый простой способ — сравнить доходность. По данным ПФР, средняя доходность негосударственных фондов в 2014 году составила 4,73%, пенсионных накоплений в управляющих компаниях — 0,94%. При этом в государственной управляющей компании ВЭБ доходность расширенного портфеля достигла 5,56%. Но год на год не приходится: в 2015 году доходность, как полагают эксперты, будет выше.
При этом в некоторые годы и у отдельных УК и НПФ возможны убытки.
Убыток покрывается за счет резервов страховщика - Пенсионного фонда России или негосударственного фонда.
Добавим, что при выборе способа размещения накоплений, разумеется, не стоит ограничиваться изучением доходности. Ведь чем выше доходы, тем выше риск. Обращайте внимание на надежность, время работы и репутацию. Сведения о доходности УК и НПФ можно найти на сайте Центрального банка www.cbr.ru, рейтинги надежности, доходности и качества управления дают, например, агентства "Эксперт-РА" и Национальное рейтинговое агентство.
На формирование накопительной пенсии можно перечислить материнский капитал.
Когда мы обсуждали с нашими собеседниками тему пенсионных накоплений, возникли и другие вопросы. Во-первых, на финансовом рынке сейчас ситуация неспокойная: банки лишают лицензий, есть проблемы и у некоторых НПФ. К тому же там, где деньги, активность проявляют и недобросовестные люди.
Итак, что произойдет с нашими накоплениями, если частная УК будет признана банкротом? Средства пенсионных накоплений, находящиеся в ее доверительном управлении, не включаются в конкурсную массу и передаются в Пенсионный фонд — то есть они не пропадут. А если лицензия будет аннулирована у НПФ?
Действует закон о гарантиях сохранности средств пенсионных накоплений. НПФ, которые стали акционерными обществами и прошли проверку Центрального банка, вступают в систему гарантирования накоплений. Из 83 НПФ в нее пока вступили 34, но, возможно, подтянутся и остальные. Если у такого НПФ аннулируют лицензию, на ваш лицевой счет вернут накопленные взносы. Правда, возвращен будет только номинал — без доходов.
О второй проблеме altapress.ru уже писал: в последнее время недобросовестные представители НПФ приходят в квартиры и пытаются уговорить людей срочно перевести пенсию в негосударственный фонд, мотивируя тем, что она будто бы "сгорит".
Как пояснили в отделении ПФР, людей вводят в заблуждение: деньги не сгорят. Имейте в виду: выбор способа размещения пенсионных накоплений - ваше добровольное решение. Не подписывайте никаких документов о переводе средств под нажимом — ведь речь идет о вашей будущей пенсии, а это решение нужно принимать взвешенно
Вы имеете право раз в год сменить НПФ или частную управляющую компанию, которым доверили пенсионные накопления.
Для полноты картины расскажем еще об одном способе, который тоже заметно влияет на размер будущей пенсии. Вы наверняка слышали, что уже не первый год обсуждается вопрос повышения пенсионного возраста. Но пока повышать его не планируют.
Однако теперь люди, которые обращаются за получением пенсии позже 55 (женщины) и 60 (мужчины) лет, получат повышенную пенсию — с премиальными коэффициентами. Касается это и тех, кто имеет право на досрочный выход на пенсию. Более того, временно отказаться от пенсии (не менее, чем на год) могут и нынешние пенсионеры, и они тоже получат прибавку.
В ПФР приводят такие расчеты. Гражданка Иванова не оформила пенсию в 55 лет, а планирует обратиться за ней в 57 лет. С учетом премиальных коэффициентов накопленные баллы увеличатся на 15%, фиксированная выплата на 12%. А если выйти на пенсию на 5 лет позже, то фиксированную выплату увеличат на 36%, страховую пенсию – на 45%.
С премиальными коэффициентами можно ознакомиться на сайте ПФР.
Надо ли писать заявление тем, кто хочет отказаться от накопительной части или сохранить ее?
1. Вы хотите формировать и страховую, и накопительную пенсии. Не надо подавать заявление об этом, если вы хоть раз уже писали заявление о выборе УК и НПФ. Но надо обратиться с заявлением, если вы никогда этого не делали или в 2013 году подавали заявление об уменьшении накопительной части с 6 до 2%.
2. Хотите отказаться от накопительной пенсии. Не надо подавать заявление, если вы и раньше ни разу не подавали заявление о выборе УК или НПФ.
Итак, государство сегодня акцентирует внимание на трех главных способах повышения будущей пенсии: переход только на белую зарплату, инвестирование пенсионных накоплений и более поздний выход на пенсию. Выбор, разумеется, за вами.
А еще не будем забывать о том, что на пенсию можно копить и с помощью банковских вкладов и других инструментов , а также с помощью накопительного . Делая сбережения и грамотно управляя вложениями и рисками, можно накопить дополнительную сумму. И она поможет, когда вы выйдете на заслуженных отдых.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.