ноябрь 30, 2015
Дистанционное банковское обслуживание, а также такой интернет-сервис, как "Личный кабинет", позволяющий без посещения госучреждений быстро получать связанные с финансами услуги, развиваются сегодня весьма динамично. К сожалению, проблемы безопасности таких сервисов сохраняются. Какие услуги сегодня востребованы, какие новые возможности появились в этой сфере и что делается для того, чтобы обеспечить их безопасность? В этом разбирался altapress.ru.
Работа. Ноутбук.
открытые источники (CC0)
По данным Factura.ru, доля активных пользователей дистанционных банковских сервисов в России за последние четыре года выросла почти в 13 раз (!) и достигла 20 млн человек (данные приводит "Континент Сибирь").
Среди таких активных пользователей - 27-летний барнаулец Василий. Он имеет карты трех банков, к каждой из них "привязан" свой интернет-банк. Не все дистанционные сервисы одинаково удобны, говорит он, из-за этого от одного из них он недавно вовсе отказался. Но, так или иначе, доля наличных расчетов у него уменьшается - сегодня это процентов 30. Правда, в первое время Василию казалось, что расходы наличными контролировать проще.
Банковская карта — особая штука: не замечаешь, сколько тратишь. И поэтому я решил бюджетировать расходы. Выделяю сумму, которую могу потратить на оперативные нужды, и через интернет-банк перевожу ее себе с вклада на карту, которой и рассчитываюсь.
А 56-летняя Наталья поначалу использовала карту только для снятия наличных и оплаты "коммуналки" в банкомате. Но однажды в банкомате произошел сбой: пришлось написать заявление о возврате денег. Тогда она все же освоила интернет-банк и теперь оплачивает через него все обязательные платежи. И не только их.
Наталья Лазарева,
фрилансер:
Я подрабатываю через интернет и электронную почту. Оплату мне высылают на карту. Интернет-банк позволяет быстро выяснить, сколько пришло денег, пришли ли они вообще. А еще у меня есть кредитная карта этого же банка. Если беру кредит, то погашаю его тоже через интернет-банк.
По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, опубликованным в ноябре 2015 года, 19% опрошенных хотя бы однажды оплачивали покупку с помощью специального приложения на мобильном устройстве. Регулярно это делают 11%, а редко или однократно – 8%. 81% россиян пока не имеют подобного опыта.
Интернет-банк — это ваша личная страничка на сайте кредитного учреждения. Но не просто страничка: это "полное собрание сочинений" всех ваших банковских операций. Чаще всего, главное условие ее открытия — наличие у вас банковской карты.
Открыть такую "страничку" просто: позвонить или прийти в банк, клиентом которого вы являетесь. Вам выдадут пароль, после чего вы и получите возможность в любое время дня и ночи и с любого компьютера или своего мобильного телефона узнать, сколько денег на вкладе, получить выписку по счетам, уточнить, когда погасить кредит, узнать процентную ставку по "карточному кредиту".
Список услуг, которые можно получить в Интернет-банке, конечно, зависит от кредитного учреждения. В городах этим способом уже не только платят за воду, свет и тепло, но и покупают авиабилеты и билеты в кино, оплачивают штрафы ГИБДД и покупки. Некоторые банки предоставляют пользователям онлайн-банка бонусные программы. И список возможностей пополняется.
Уже в 2013 году, по данным J'son & PartnersConsulting, количество пользователей, совершивших платежи через интернет-банкинг, составило 13,1 млн человек. По прогнозу этой компании, оборот платежей российского рынка дистанционного банковского обслуживания в 2017 году составит 1,89 трлн рублей.
Если интернет-банкинг для частных лиц активно развивается в последние шесть-семь лет, то госучреждения начали путь интернетизации своей сферы лишь два-три года назад. Одной из первых здесь была налоговая служба, где пару лет назад появились интересные возможности - например, зайдя на сайт www.nalog.ru без комиссии заплатить налоги. Что называется, не вставая с любимого стула.
Сделать это не сложнее, чем завести страничку в "Одноклассниках": щелкаем мышкой на пометку “Заплати налоги”, а дальше машина подскажет, что делать. При этом от вас потребуется ввести сумму налога. Что делать, если квитанция к вам еще не пришла? В УФНС подсказывают: откройте "Личный кабинет" - будете в курсе. Правда, чтобы получить доступ к "кабинету", надо все же лично посетить инспекцию.
В "Личном кабинете" содержатся сведения, составляющие налоговую тайну. Поэтому доступ к нему осуществляется только через логин и пароль, которые выдает налоговый орган по личному заявлению гражданина. Сейчас получить ключ доступа к сервису можно и на электронную почту, указанную в заявлении, но подать его все равно необходимо лично.
Вообще, "личные кабинеты" - настоящий тренд в предоставлении услуг всевозможных госучреждений и негосударственных организаций, возможности этого сервиса все время расширяются. Через "Личный кабинет налогоплательщика" теперь, например, можно "вступить в переписку" с налоговиками - обмениваться документами.
Если гражданин не хочет получать бумажные уведомления на уплату налогов, он может направить соответствующее сообщение через "Личный кабинет". И все документы, которые формируются в отношении него в инспекции, будут направляться к нему в электронном виде через этот сервис.
Другое интересное новшество в "Личном кабинете налогоплательщика" - возможность направить в инспекцию заявление о предоставлении льготы или декларацию 3-НДФЛ - скажем, для получения налоговых вычетов.
По словам Татьяны Малютиной, необходимо лишь подписать электронные документы неквалифицированной электронной подписью - в таком случае они будут равнозначны бумажным и максимально защищены при передаче. Кстати, о том, что вы имеете право на льготу, "Личный кабинет налогоплательщика" вам любезно напомнит.
С 1 июля получить усиленную неквалифицированную электронную подпись можно непосредственно из "Личного кабинета налогоплательщика для физических лиц".
Впрочем, "Личные кабинеты" не всегда не дают возможность провести платежи. Часто это, скорее, помощники для контроля за своими финансами и общения с теми структурами, которые к вашим финансам имеют прямое отношение.
К примеру, в 2015 году такой сервис появился в Пенсионном фонде РФ. Что он дает? Во-первых, с его помощью можно узнать о состоянии своего пенсионного счета, проверив и добросовестность работодателя (платит ли он за вас взносы). Во-вторых, рассчитать свою будущую пенсию. В-третьих, через "Личный кабинет" можно записаться на прием, заказать необходимые документы или справки и направить обращение в ПФР.
Чтобы получить доступ к этому сервису, надо пройти регистрацию в Единой системе идентификации и аутентификации или на портале госуслуг, пояснили в ПФ РФ по Алтайскому краю.
"Личные кабинеты" имеют и многие негосударственные пенсионные фонды, куда переводят накопительную
А "Личный кабинет" в системе "Город" позволяет не только ввести показания счетчиков и сформировать счет для оплаты коммуналки. Здесь можно отслеживать расход воды и электричества (и анализировать, почему в отдельные месяцы расход увеличивается). А еще - сделать выписку лицевого счета и сверить свои платежи с коммунальной компанией.
Внести многие обязательные платежи можно через портал госуслуги. Для этого нужно зарегистрироваться на этом портале и получить доступ.
Ну а теперь немного о безопасности. Киберпреступники, к сожалению, ничуть не снижают свою активность: в ЦБ РФ считают, что количество электронных мошенничеств увеличивается ежегодно на 20%.
Самый простой прием кибермошенников — под благовидным предлогом попросить вас сообщить номер банковской карты. Сотрудница одной из барнаульских фирм Елена С. выставила на продажу на популярном сайте компьютер. Покупатель позвонил ей и попросил передать номер карты — якобы он готов перевести ей деньги, а потом забрать технику. Затем он взломал защиту ее интернет-банка, и Елена потеряла все, что там было.
Многие об этом, конечно, наслышаны. Но, как ни странно, на эту удочку по-прежнему ловятся — ведь эти "господа" умеют вешать "лапшу на уши". И все же этот прием - только цветочки.
Мошенники рассылают вирусные программы, которые могут запоминать и отсылать ваши учетные данные. Или даже подменять с помощью вирусов номера счетов и суммы: вы оплачиваете покупку в интернете, но, сами того не подозревая, отправляете деньги не в магазин, а на счет мошенника.
Совсем небезопасен и бесплатный Wi-Fi, который предлагают многие кафе. Пока вы в ожидании чашечки кофе знакомитесь с состоянием своего счета, киберпреступники получают доступ к учетной записи интернет-банка. При этом научились они и перехватывать одноразовые sms-пароли, которые приходят из банка на ваш телефон. Вы полагаете, что надежно защищены — ведь без знания этого пароля никто не войдет в ваш интернет-банк. А они уже там.
Я стараюсь не входить в интернет-банк в кафе. Кроме того, есть еще один из способов безопасности - подключить VPN. Это специальная программа, которую надо скачать, она защищает пользовательские данные. Полезная в хозяйстве вещь. Я нашел достаточно надежную программу, которая быстро работает. Сервис платный, но это вменяемые деньги — 1400 рублей в год.
Есть, конечно, и вторая сторона дела — механизмы защиты электронных сервисов, применяемые в банках, учреждениях и организациях. В налоговой службе уровень защиты "Личного кабинета налогоплательщика" считают высоким.
Сервис "Личный кабинет" функционирует на базе протокола https, обеспечивающего аутентификацию и защищенное соединение благодаря использованию технологии шифрования данных, поэтому пользователи могут быть спокойны за безопасность хранящейся в нем информации и совершаемых операций.
Но и в банках в последние год-два предпринимают большие усилия для защиты электронных сервисов и стараются применять многоуровневую защиту. В ближайшее время намерен ужесточить требования к безопасности электронных платежей и переводов и Центральный Банк, сообщила недавно газета "КоммерсантЪ". Согласно новым требованиям, все транзакции, совершаемые в интернете, будут сопровождаться подтверждением с помощью кода, передаваемого через sms на телефон клиента.
Кроме того, ЦБ планирует обязать российские банки предоставлять в Центр по борьбе с киберугрозами сведения о хищениях денежных средств со счетов клиентов. Приведет ли это к сокращению мошенничества? Будем надеяться, что банки, конкурирующие за клиентов, в этом и сами заинтересованы.
В любом случае, безопасность в этой сфере - это улица с двусторонним движением. Нужны усилия и тех, кто организует дистанционные сервисы, и тех, кто ими пользуется. Искусство лишать человека его денег без применения физической силы весьма развито в современном мире. А значит, всякий, у которого есть хоть какие-нибудь деньги, должен быть настороже и защищать себя от вымогателей-мошенников. И тогда онлайн-системы смогут по-настоящему облегчить нашу жизнь.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.