февраль 9, 2016
Всего пару лет назад у клиентов автосалонов появился еще один инструмент покупки новых легковых машин — лизинг для физических лиц. После того как весной 2015 года на него распространилась господдержка автопрома, этот вид лизинга, как отмечают эксперты, стал набирать обороты. В чем суть новой услуги и каковы ее перспективы — в материале auto.altapress.ru.
Автомобиль.
Открытые источники в Интернете (СС0)
Автолизинг для физических лиц — популярный в США и Европе финансовый продукт. Там с его помощью продают 20–35% новых машин. В России же с ним только знакомятся. В Алтайском крае первые сделки с его использованием стали заключать в 2015 году.
Есть несколько схем. Первая — классическая. По такой же, как правило, берут технику в лизинг юрлица. Клиент вносит лизинговой компании первоначальный взнос, она покупает автомобиль и дает его клиенту в аренду. Тот в течение нескольких лет выплачивает его стоимость, а потом выкупает у компании машину за символическую тысячу рублей.
Но есть и другая схема, в которой и заключается, на взгляд , "фишка" лизинга для физлиц. При ней покупатель вместе с лизинговой компанией заранее определяет остаточную стоимость автомобиля после окончания срока договора. Например, в договоре прописывают, что купленная сейчас за 900 тыс. рублей Toyota Corolla через три года будет стоить 600 тыс. рублей. Разницу — 300 тыс. рублей — с определенным процентом и будет выплачивать клиент в течение трех лет. Ежемесячный платеж при этом, естественно, заметно меньше, чем при автокредите.
Все это время клиент ездит на авто, при этом машина находится в собственности компании. И она устанавливает определенные ограничения. Например, годовой пробег не должен превышать 25 тыс. км. Также машину нельзя перекрашивать и еще каким бы то ни было образом переделывать без согласования с лизингодателем. При этом ее нужно своевременно страховать в каско (это защитит покупателя в случае, если он разобьет машину) и платить транспортный налог. Чтобы снизить нагрузку на клиентов, лизинговые компании могут включить эти траты в ежемесячный платеж.
После того как срок действия договора заканчивается, выплативший все ежемесячные платежи автолюбитель имеет четыре варианта дальнейших действий:
1. Вернуть автомобиль компании (она может реализовать его самостоятельно).
2. Продлить договор лизинга и выкупать машину дальше.
3. Выкупить авто за прописанную в договоре остаточную стоимость (если цена на рынке б/у машин в этот момент будет выше, чем прописанная в договоре остаточная стоимость, клиент может заработать на перепродаже).
4. Взять в лизинг на похожих условиях новую машину из салона.
В последнем случае автолюбителю не придется платить первоначальный взнос — обычно он состоит из аванса (20–49% от стоимости авто) и "обеспечительного платежа" в 5–10% (его клиенту возвращают при выкупе или сдаче авто компании).
Получается, что лизинг для физлиц позволяет, во-первых, взять в автосалоне более дорогое и статусное авто, чем с автокредитом, при сравнимых ежемесячных платежах. Во-вторых, всегда ездить на новых гарантийных автомобилях, при этом не связывая себя тяжелыми финансовыми обязательствами и необходимостью искать покупателя на свою старую машину.
В Алтайском крае с физическими лицами работают лишь несколько лизинговых компаний. У большинства же фирм этого профиля на сайте нет даже упоминания о такой возможности, а некоторые работают с физлицами в достаточно узких сегментах.
Мы оформляем лизинг физлицам только на покупку коммерческой техники. С легковыми автомобилями работать было бы не менее интересно, но такова политика компании. Обычно к нам за такой услугой обращаются те, кто уже прошел банки и по разным причинам получил от них отказ. Мы к кредитной истории партнера относимся лояльнее, ведь у нас риски меньше, так как авто изначально остается в нашей собственности. Обычно физлица берут в лизинг “ГАЗели” и самосвалы, но вообще это не очень востребованное направление. Гораздо чаще к нам приходят ИП и юрлица.
Другие игроки рынка, напротив, дают лизинг только на покупку легковых авто.
Посетители дилерских центров пока не спешат отдавать предпочтение новой услуге. Например, компания "Европлан" начала работать с физлицами в ноябре 2013 года и по итогам 2014 года доля этого сегмента в структуре автолизинга у нее была всего около 4% по стране (порядка сотни сделок).
Так как мы были первопроходцами, то приняли на себя основной удар: недоверие автопроизводителей и дилеров, скепсис со стороны СМИ, отсутствие какой-либо осведомленности у клиентов и информации о лизинге для физлиц в русскоязычном интернете. Мы три раза настраивали продукт и структуру дистрибуции, поступательно выстраивали бизнес-процессы продажи и обслуживания, обучали своих сотрудников и все вовлеченные стороны вплоть до сотрудников ГИБДД. 4% — для ранее неизвестного продукта это прекрасные результаты.
Дальнейшим импульсом к развитию услуги стало то, что в апреле 2015 года Минпромторг запустил программу льготного автолизинга и распространил ее в том числе на предложения для физических лиц. По ней государство платило за покупателя 10% от его первоначального взноса на покупку собранного в России авто стоимостью до миллиона рублей. Предложением за год воспользовались более 1,5 тыс. человек.
По итогам 2015 года в Алтайском крае доля сделок с физлицами в структуре контрактов по автомобильному лизингу в "Европлане" приблизилась к 10%: компания заключила в Барнауле 146 договоров с юрлицами и 15 — с физлицами.
Распространению этой услуги мешает то, что для нашего региона это новый продукт, и мы в нем первопроходцы. С другой стороны, ее распространению способствует активность дилеров.
Впрочем, сами дилеры к лизингу для физлиц относятся по-разному.
Мы работаем с лизинговыми компаниями в этом направлении, но такие продажи практически не практикуются: было лишь несколько сделок. Плюс лизинга в том, что процентные ставки могут быть ниже, чем при автокредите, а также в том, что каждую заявку в лизинговой компании рассматривает человек, а не автоматика. Но в целом мало привлекательного, учитывая, что автомобиль оказывается не в собственности клиента после покупки.
В лизинговых компаниях говорят: ставки у них действительно могут быть ниже, чем в банках. Более выгодные условия они могут дать за счет того, что сами, как оптовые покупатели, приобретают автомобили у дистрибьюторов со скидками.
Однако в каждом конкретном случае ищущему выгоду покупателю следует сравнивать условия лизинга и автокредита. На какую-то модель ставка будет ниже по лизингу, а на другую (часто даже той же марки) — по банковскому займу.
В барнаульском автоцентре "Реал" продавать машины рядовым клиентам с помощью лизинга стали с середины осени 2015 года. Доля таких продаж здесь также небольшая, около 2–3%.
Наталья Колосова, руководитель кредитно-страхового отдела, отмечает, что юрлицам лизинг бывает интересен в том числе из-за возможности включать платежи по нему в расходную часть и таким образом снижать налогооблагаемую базу. Для рядовых покупателей же налоговые льготы не предусмотрены. Не привлекает клиентов, по ее словам, и то, что авто после покупки не находится в их собственности.
В автокредитовании все проще, привычнее. Но лизинг может привлечь минимальным первоначальным взносом от 10%. Так или иначе, пока спрос на лизинг небольшой. Тем более что есть интересные банковские предложения. Банки стали относиться к клиентам по автострахованию более лояльно и дают займы по госпрограмме со ставкой от 7,9% годовых. Это реальная ставка при страховании жизни. Эффективная ставка в этом случае — на уровне 12–13%.
Наталья Колосова считает, что перспектива у продукта есть. "Как бы то ни было, люди стали интересоваться им и сравнивать условия лизинга с автокредитом, — отмечает она. — И банки уже реагируют на это и предлагают автокредиты с остаточным платежом в качестве альтернативы лизингу. Поэтому уверена, что если лизинговые компании будут продвигать эту услугу, то интерес к ней вырастет".
Интерес покупателей к лизингу подтверждают также данные аналитического агентства "Автостат". В ноябре 2015 года эксперты провели опрос и выяснили, что для большинства клиентов автосалонов в обеих столицах покупка нового автомобиля в лизинг на физическое лицо уже не является незнакомым финансовым инструментом: 66,8% респондентов знают или слышали о нем.
Среди преимуществ лизинга для физлиц более половины респондентов отметили возможность экономии на ежемесячных платежах, что особенно актуально в кризис. Только 3% опрошенных заявили, что им не интересен этот продукт.
По словам руководителей лизинговых компаний, их цель на ближайшие годы — увеличить долю продаж авто в лизинг до 20–25%. И развитие продуктов для физлиц — одно из средств ее достижения.
Правда, этот процесс может затормозить то, что, продлевая программу господдержки автоотрасли на 2016 год, чиновники Минпромторга предусмотрели субсидии на ставки по автокредитам, а на первоначальный взнос по лизингу для физлиц — нет.