март 29, 2017
Ответом на послекризисное сжатие спроса на потребительские кредиты стал банковский продукт с мудреным названием "рефинансирование". Однако все просто: по сути это возможность перекредитоваться на других условиях и уменьшить переплату. Продукт был одним из рыночных хитов прошедшего года и, по оценкам банкиров, сохранит популярность и в 2017-м. С чем это связано?
Банк.
архив mrfin.ru
Еще года три назад взять потребкредит на погашение старого было почти невозможно: многие банки в этом отказывали. А уж если товарищ имел три-пять кредитов, отказ ему был просто обеспечен.
Сейчас совсем другое дело. Только ВТБ24 в Алтайском крае выдал в 2016 году по программе рефинансирования 400 млн рублей. Эту услугу предлагают практически все крупные банки, причем пять кредитов у одного заемщика — уже не проблема.
Условия для спроса на этот продукт подходящие: потребкредиты дешевеют. Так, в феврале 2015 года средневзвешенные процентные ставки по кредитам физлицам составляли 16,33–27,42% годовых, по данным "Алтайского банковского союза". А в начале 2016-го снизились до 15,5–20,2%. И продолжают падать.
Соответственно, растет и потребкредитование. Если объем вновь выданных кредитов физлицам в крае обвалился в 2015 году на 40,6%, то в 2016 году увеличился на 23,4%, до 85 млрд рублей.
В чем суть продукта? Рефинансирование дает возможность заемщику получить новый кредит по более низкой ставке и закрыть старый. Если у заемщика несколько кредитов (максимум пять), он может закрыть их все, "обменяв" на один новый, но, конечно, предоставив нужные документы.
"Рефинансирование позволяет собрать все кредиты “в одну кубышку”, погасить их, получить новый (как правило, под более низкий процент) и установить одну дату платежа", — говорит Максим Бауков, замуправляющего алтайским отделением Сбербанка № 8644.
"Оно помогает не только снизить процентную ставку, но и сократить количество ежемесячных походов", — согласен Дмитрий Сальников, управляющий барнаульским оперофисом 8526 банка "Восточный".
Разумеется, условия, на которых можно перекредитоваться, везде разные. На то и конкуренция. Где-то охотно принимают клиентов не только с потребкредитами наличными, но и с "карточными", авто- и POS-кредитами (купили стиральную машину в магазине). Где-то рефинансирование распространяется только на кредиты наличными.
"Клиент может выбрать вид платежа: аннуитетный или дифференцированный", — поясняет Светлана Сапожникова, директор оперофиса "Барнаульский" банка "Акцепт". Иногда банк одновременно предлагает взять дополнительные средства.
"В ряде наших продуктов по рефинансированию предусмотрена даже дополнительная сумма на руки, которую можно пустить на погашение займов микрофинансовой организации", — говорит Дмитрий Сальников. "Довесок" может выдать и Сбербанк. "Часть людей говорят: нам бы и наличку не помешало бы получить", — поясняет Максим Бауков. Правда, в Сбербанке займы в МФО не входят в объем рефинансируемых.
Как правило, банки берут в работу ссуды только других банков, перетягивая к себе их клиентов. Другие также работают над повышением лояльности своих заемщиков: к примеру, банк "Восточный" рефинансирует и собственные кредиты, и сторонние.
Часть кредитных организаций готовы рефинансировать ипотеку: об этом рассказали, в частности, в алтайских представительствах банков ВТБ24, "Акцепт", "Восточный" и "Открытие". Здесь ведь тоже процентные ставки продолжают падать.
"Программа позволяет оформить новый ипотечный кредит для погашения действующего на сумму от 500 тыс. до 15 млн рублей и срок от 5 до 30 лет", — пояснил Сергей Пирогов, замдиректора Сибирской региональной дирекции банка "Открытие". "Кредит, который мы рефинансируем, может быть хоть ипотечным, хоть предпринимательским, хоть потребительским. Здесь лишь вопрос целесообразности", — рассказал Дмитрий Сальников.
Ходят разговоры, что рефинансирование ипотеки скоро вернется и в Сбербанк. "Основания для того, чтобы такая программа была, есть", — комментирует Максим Бауков. "Уралсиб" готов объединить ипотеку и потребкредит и перекредитовать клиента.
Вообще, заемщика из других кредитных учреждений банки любят. Ведь он для них — уже не темная лошадка. "Мы получаем клиента, у которого есть кредитная история, наработанная в другом банке", — поясняет Эльвира Вебер, управляющая ВТБ24 в Алтайском крае.
Но, во-первых, не для всех это выгодно (см. врезку). Во-вторых, шансы перекредитоваться есть отнюдь не у всех. По некоторым оценкам, максимум — у восьми из десяти обратившихся. Кто входит в 20% отказников? Один из заемщиков признался "СК", что рефинансировать свои пять кредитов так и не смог — где-то обнаружилась просрочка.
В самом деле, желательно вообще не допускать просрочки платежей. Ведь информацию о любой просрочке банк передает в Бюро кредитных историй. А именно положительная кредитная история является для банка индикатором и гарантом надежности и платежеспособности клиента, поясняет Сергей Пирогов.
"Восточный"
"Если клиент когда-то допустил просрочку на день-два и с тех пор прошло не менее трех месяцев, получить рефинансирование он все же может. Вопрос будет решаться индивидуально".
"Открытие"
"Платеж по кредиту, просроченный на один-пять дней, считается техническим. Заемщик мог забыть внести средства или внес, например, в платежном терминале банка-партнера, где зачисление средств происходит дольше".
"Акцепт"
"У заемщика не должно быть текущей просроченной задолженности, суммарная просрочка по рефинансируемому кредиту может составлять не более пяти дней за весь срок действия кредитного договора".
Иначе говоря, если у заемщика проблема с погашением зашла далеко, рефинансирование не станет для него спасительной соломиной.
Как бы то ни было, борьба за хороших заемщиков, скорее всего, будет продолжаться. И рефинансирование, которое дает заемщику понятные условия и возможность легко рассчитать выгоду, станет весьма популярным и в этом году, полагают
Основная цель рефинансирования — уменьшить затраты на обслуживание кредита. Овчинка стоит выделки, когда ставка по новому потребкредиту как минимум на 3–4 процентных пункта ниже ставки по действующему, объясняет Сергей Пирогов. Максимальный же эффект можно получить при одновременном снижении ставки на 4–6 процентных пункта (и более) и срока кредитования.
Клиенту выгодно обратиться за рефинансированием в банк, если есть несколько действующих кредитов с разными датами платежа и срок погашения еще более половины. Но это как поставить задачу. "Если по каким-либо причинам, например в связи со снижением доходов, стало сложно исполнять свои финансовые обязательства, можно снизить ежемесячный платеж, продлив срок кредитования", — поясняет Светлана Сапожникова.