декабрь 4, 2017
В ноябре одна из парламентских партий внесла в Госдуму закон о полном запрете деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Депутаты, скорее всего, не захотят отнять у россиян возможность, которую дают МФО: быстро и без лишних бумаг получить небольшую сумму взаймы. Но инициатива эта не удивляет: не понимая всех тонкостей микрозаймов, наши сограждане нередко попадают в финансовую яму. Эксперты рассказали об этих тонкостях.
Рубли.
Depositphotos.
Если пройтись по барнаульской улочке, ведущей от пр. Строителей к вокзалу, можно увидеть с десяток вывесок организаций, зазывающих быстро и без проблем получить взаймы деньги. Все это – микрофинансовые организации, которым закон не запрещает устанавливать огромные процентные ставки по займам.
Однако не все знают, что ставки эти ограничены ЦБ РФ: в четвертом квартале 2017 года предельное значение полной стоимости таких займов (до 30 тыс. рублей на срок до 1 месяца) – не более 795,636% годовых.
А с 1 января 2018 года предел полной стоимости таких же займов составит 819,423% годовых, рассказал Игорь Нестеров, исполнительный редактор информационного портала "Алтайской ассоциации по защите прав заемщиков". "Это не считая возможных штрафов и пеней", – добавил он.
Для сравнения – потребкредит в банке на такую же сумму ограничен в четвертом квартале 2017 года ставкой 31,647% годовых, а в первом квартале 2018 года – 29,957%.
Казалось бы, кто станет брать взаймы в МФО при такой разнице? Между тем средний размер займа в крае – 7 831 рубль, по данным Национального бюро кредитных историй. И отнюдь не все МФО устанавливают ставки на предельном уровне.
По расчетам одной из МФО, если взять на 10 дней 8 000 рублей, вернуть надо будет 9 520 рублей. Причем деньги выдадут по предъявлении одного документа — паспорта.
В этом, собственно, и есть секрет популярности микрозаймов: минимальные по сравнению с банковскими требования к документам, готовность выдать деньги при плохой кредитной истории, быстрое оформление и малая сумма на короткий срок. Откуда же берется негативный фон вокруг МФО?
В 2016 году в Алтайском крае было выдано микрозаймов на сумму около 1 млрд рублей, сообщили altapress.ru в отделении по Алтайском краю Сибирского ГУ ЦБ. Правда, речь идет об организациях, зарегистрированных в Алтайском крае, то есть без учета работающих в регионе филиалов МФО из других регионов.
Жительница Барнаула К. взяла взаймы в МФО 200 тыс. рублей под 72% годовых под залог своей квартиры в 42 кв. метра. Деньги женщина не вернула. В итоге квартира рыночной стоимостью 942 тыс. рублей будет выставлена на торги, стартовая цена – 754 тыс. рублей. Такое решение вынес Железнодорожный райсуд по иску этой МФО.
"Нередко заемщики ловятся на рекламу, говорящую о том, что заем можно взять под 1–2%. Но сотрудники МФО умалчивают о том, что речь идет о размере процентов в день. Когда мы рассказываем о предельном значении полной стоимости займа на семинарах по финансовой грамотности, это повергает жителей края в шок", – рассказывает Игорь Нестеров.
Иначе говоря, люди, обращаясь в МФО, часто просто не понимают, на каких условиях выдают займы. Между тем сегодня для микрофинансовых организаций действуют достаточно жесткие ограничения и правила, которые дают человеку возможность, взяв заем, не попасть в столь трудное положение.
"Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы", – объяснил порталу директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.
Но, по словам Ильи Кочеткова, ни один норматив или закон не спасет человека от него самого. Иначе говоря, заем надо брать с открытыми глазами и ясной головой.
Перед тем как брать заем в МФО, задумайтесь: действительно ли вам нужна именно такая сумма? Может быть, стоит отказаться от покупки дорогого гаджета или постараться скопить на него деньги? Оцените свои возможности – ведь заем придется возвращать с большими процентами. "Если платежи составляют более 30% от совокупного месячного дохода семьи – это путь в финансовый капкан", – объясняет Игорь Нестеров.
Нередко люди идут в МФО лишь потому, что "перехватить" им нужно совсем небольшую сумму – банки таких кредитов просто не выдают. К примеру, барнаулец Лев В. взял 5 тыс. рублей на две недели. "Мне нужно было погасить долг за электроэнергию. Заем меня выручил. Правда, отдать пришлось 7 тыс. рублей", – рассказывает он.
Но часто к микрозаймам обращаются в безвыходных ситуациях. "Срочно необходимы деньги на лечение, покупку угля на зиму (особенно актуально для одиноких пенсионеров), неотложный ремонт жилья и т. д. При этом заемщики часто получают небольшой доход, имеют испорченную кредитную историю, непогашенные кредиты и займы. В таких условиях ждать одобрения заявки на банковский кредит не приходится", – говорит Игорь Нестеров.
А в таком положении люди иногда берут взаймы у первого, кто согласится выдать деньги. Первым же может оказаться "черный кредитор". Алтайское отделение Сибирского ГУ ЦБ выявило в 2016 году 26 нелегальных кредиторов (ЦБ РФ в России в целом – 1378). Часть из них не вернули свидетельства на право выдачи микрозаймов, хотя их исключили из реестра. Другие никогда не входили в реестр и не работали легально.
Чем опасны нелегалы? Они не соблюдают ограничения, установленные ЦБ, и их работу трудно контролировать. И нередко они прибегают к незаконным методам взыскания долга.
В Алтайском крае зарегистрированы 53 микрокредитные компании.
При этом часть нелегалов не просто нарушают правила ЦБ, а идут порой на откровенный криминал.
Altapress.ru уже рассказывал истории двух жителей Барнаула, обратившихся за займами в МФО под залог жилья, после чего их квартиры были проданы еще до того, как они погасили займы. Оба сейчас ведут разбирательство в судах и надеются вернуть право собственности на недвижимость.
Если вы подозреваете, что перед вами мошенник, обратитесь в правоохранительные органы. А чтобы не попасть к ним "на счетчик", проверьте, легально ли работает эта МФО. Сделать это нетрудно.
Все законопослушные МФО состоят в саморегулируемых организациях – СРО. За крупными микрофинансовыми компаниями (их в стране 57) присматривает непосредственно Банк России. А за остальными (некрупными), или микрокредитными компаниями, следят СРО. Роль ЦБ в этом случае – контролировать, как выполняют свои функции СРО.
За последние два года количество МФО в России снизилось более чем на треть. В Алтайском крае в 2016–2017 годах исключили из реестра 26 МФО, включили – 18. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений на рост процентов. Других вывели из реестра за нарушения. Оставшиеся в реестре готовы играть по правилам, установленным регулятором.
Совет эксперта. "Если ваша ситуация действительно экстренная и вы уверены, что сможете вернуть долг вовремя, проверьте на сайте www.cbr.ru, состоит ли выбранная вами МФО в реестре ЦБ. Это нужно, чтобы не оказаться должником "черных кредиторов", которые не соблюдают ни правил, ни ограничений – в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права", – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.
Как же брать заем в МФО по правилам?
Но, разумеется, взять заем – это только половина дела. Важно его погасить так, чтобы не иметь претензий от заимодавца. Здесь тоже есть свои тонкости.
Совет эксперта. Спланируйте погашение займа. Если есть возможность выбора даты погашения – выбирайте день через 3–4 дня после зарплатного. Если выплачиваете несколько кредитов, помимо займа, лучше спланировать платежи в разные периоды месяца, чтобы равномерно распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя.
Но бывает, что погасить заем вовремя вы все-таки не смогли. Самый НЕправильный путь – "уйти в подполье" и не отвечать на звонки.
Но практика показывает: даже если МФО исключена из реестра, она все равно будет продолжать взыскивать с вас долг. Никто о нем не забудет, и вам его не простят. К примеру, одна из таких МФО в ноябре обратилась в арбитражный суд края, требуя признать банкротами двух жителей Третьяковского района. Решений по заявлению пока не приняты, но впереди у этих граждан масса неприятных моментов.
Что можно сделать? Постарайтесь договориться с заимодавцем. Важно представить ему документы, подтверждающие ваши проблемы, – справку о том, что вам не выплачивают зарплату, о болезни, потере работы и т. п. Просто слова: "Не могу гасить – нет денег" – это, извините, несерьезно.
Можно попробовать попросить помощи у родственников или взять кредит в банке – сейчас процентные ставки на потребкредиты снизились, а некоторые кредитные учреждения готовы рефинансировать в том числе займы в МФО.
В конце концов, дождитесь вызова в суд. Как правило, в суде удается отменить все незаконно начисленные штрафы и комиссии. Только не забудьте заявить об этом в ходе процесса.
При займе сумма возврата увеличивается каждый день, но не бесконечно.
Если вы взяли заем после 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не может быть больше самого займа более чем в три раза. То есть при займе 5 тыс. рублей с вас имеют право требовать обратно не больше 20 тыс.: 5 тыс. рублей – сам долг плюс проценты – не более 15 тыс. рублей (5 тыс.х 3). Как только долг достигнет 20 тыс., начисление процентов прекратится.
Если же вы уклонялись от платежей, то МФО может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% – это еще 1 тыс. рублей. Так что не затягивайте!
И еще несколько слов – о микрозаймах предпринимателям. Ключевой игрок на этом рынке в крае – некоммерческая организация "Фонд микрозаймов". Его учредитель – администрация края в лице управления по развитию предпринимательства и рыночной инфраструктуры.
Процентные ставки по займам в этом фонде ниже, чем в банках – ведь он является частью инфраструктуры господдержки малого предпринимательства.
На опубликован специальный перечень микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования. А на сайтах организаций регулярно обновляются условия предоставления займов. Так что следите за информацией.
На нарушение ваших прав микрофинансовой организацией вы можете пожаловаться в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru.
Если коллекторы нарушают ваши права и закон о коллекторской деятельности № 230-ФЗ, жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов.