январь 30, 2018
В конце 2017 года в Алтайском крае создали комиссию, которая будет противодействовать страховому мошенничеству в регионе. Работа ей предстоит интересная: преступники придумывают нетривиальные схемы и не щадят на пути за легкими деньгами ни жен, ни своей головы. Altapress.ru изучил, как устроен обман на страховом рынке, и выбрал самые яркие истории, которые показывают: в этой сфере каждая сторона периодически дурит другую.
Автомобиль.
СС0
Традиционно это самый привлекательный сегмент для мошенников всех мастей. На ОСАГО и каско специализируется до 90% преступников, по оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Чаще всего они имитируют ДТП и необоснованно получают страховую выплату. Однако прогресс не стоит на месте, и мошенники осваивают более сложные схемы.
Например, недавно жулики догадались, что необязательно даже бить машины. Достаточно просто взять сломанный бампер или другую запчасть, положить ее на дорогу и наехать другим автомобилем.
Происшествие оформляют как ДТП. Якобы один человек чинил машину, разложил детали, а "сосед по гаражу" по неосторожности наехал на одну из них. Страховая вынуждена платить. И такой фокус одни и те же люди с теми же самыми запчастями проделывают с разными страховыми десятки раз.
Нередко с мошенниками работают эксперты. И порой они творят "чудеса". Например, в Воронеже страховой компании представили Nissan Juke с незначительным повреждением бампера.
Клиент предоставил экспертизу, из которой следовало, что кроссоверу дорога едва ли не в металлолом: 3D-сканирование показало, что от удара повело крышу и заднюю дверь. И это обосновывалось на 50 листах. Компании пришлось привлекать представителя марки, чтобы отбиться от претензий.
Другой распространенный вид мошенничества в автостраховании — "самоугоны". Схема элементарна: застрахованный по каско автомобиль продают на запчасти, а в страховую заявляют об угоне. Кажущаяся простота толкает на преступление даже не "профессиональных" мошенников, а рядовых автомобилистов, нуждающихся в деньгах.
— Это самый простой для раскрытия случай. Такой человек может запутаться в показаниях, попасть в ненужный момент в объектив камер видеонаблюдения, забыть снять спутниковые противоугонные системы и так далее. Профессионалы же тщательно планируют “угон”.
Он привел в качестве примера схему, когда мошенники делают дополнительный комплект ключей для "автовора", а чтобы инцидент выглядел естественно, просят ничего не подозревающую супругу приехать на машине, например, в ресторан. Во время ужина машина "уезжает", а жена вполне искренне плачет по машине и не вызывает подозрений у полицейских.
Эксперты рынка рассказывают, что злоумышленники оформляют полисы на бомжей, а потом ломают им конечности и забирают себе выплаты. Бедолагам в лучшем случае достается бутылка водки или совсем уж небольшая сумма.
Но порой мошенники не жалеют и себя. В Ростове один мужчина застраховал себя в десяти компаниях, а потом прилюдно на остановке упал якобы в обморок и ударился головой об асфальт. Во все компании он предоставил экспертное заключение об инвалидности и получил возмещение. У страховщиков возникло подозрение: а не было ли все это подстроено?
— Добиться правды было тяжело из-за закона о врачебной тайне. В итоге все же удалось заставить мужчину пройти повторную медкомиссию. Уже на месте он понял, что обман вскроют, и в присутствии всех упал с лестницы и разбил себе голову. На этот раз — по-настоящему.
С фальсификациями сталкиваются и в фонде социального страхования. Недавно в Санкт-Петербурге поймали преступную группу, которая создала 300 фирм-"пустышек". Каждая занималась только тем, что фиктивно нанимала на работу беременных женщин. Полученные из фонда 80 миллионов рублей выплат мошенники делили между собой.
Но гораздо чаще фонду приходится иметь дело с фальшивыми больничными. Вычислить тех, кто потратил выплату не на лечение, помогает мониторинг соцсетей. Некоторые сдают себя тем, что выкладывают фото с курортов и других мест отдыха.
Этим схемы обмана, от которых страдают страховщики, далеко не исчерпываются. Altapress.ru привел лишь некоторые примеры, которые члены ВСС озвучили в декабре 2017 года на конференции по борьбе с мошенничеством "Барьер".
Обязанность продавать полисы ОСАГО в электронном виде создала почву для новых видов мошенничества.
Во-первых, появились сотни фишинговых сайтов, которые предлагают посетителю оформить полис. Большинство из них мимикрирует под сайты страховых. Платеж автовладельца с фишингового сайта попадает в кошелек мошенника, покупатель полиса остается ни с чем.
Такие ресурсы власти блокируют, но у этой гидры быстро отрастают новые головы. Чтобы решить эту проблему, "Яндекс" в выдаче стал маркировать официальные сайты страховщиков галочкой.
Во-вторых, страховые агенты стали предлагать услугу по оформлению полисов в электронном виде. Это стоит 300–500 рублей. По оценке Михаила Порватова, начальника методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА), до 60% полисов е-ОСАГО оформляется через посредников.
Компании-посредники зачастую намеренно подают страховщикам недостоверные сведения о стаже водителя, возрасте и мощности автомобиля, сроке страхования, регионе использования и т. д. Так они снижают стоимость полиса.
Страховой компании мошенники платят одну сумму за полис, а покупателю продают его в разы дороже. Разницу нечистые на руку агенты кладут в карман. Чтобы клиент не догадался об обмане, перед распечаткой бланка электронного ОСАГО с помощью фоторедактора меняют в документе неверные данные на корректные.
Если произойдет страховой случай, обманутые клиенты не получат выплату — полис будет признан недействительным.
По-прежнему велик риск потерять деньги и при покупке бумажного полиса. В конце 2016 года полис "автогражданки" обновился и получил дополнительную защиту.
— Гознак обещал, что водяные знаки мошенники смогут рассекретить не раньше чем через два-три года. Но уже сейчас поддельные бланки полисов идут к нам из Китая вагонами, распространяясь от Сибири в европейскую часть страны.
Фальшивые полисы встречаются и на Алтае. В апреле 2017 года стало известно, что полицейские расследуют уголовное дело в отношении женщины из Павловского района, которая продала около 300 поддельных полисов.
Сергей Ефремов, вице-президент ВСС: "В 30% обращений за выплатой по ОСАГО мы видим признаки мошенничества".
Страховщики хоть и кричат "караул!" громче всех, но и сами зачастую поступают не самым порядочным образом. У них есть свои уловки, от которых страдают клиенты.
Самые распространенные связаны, конечно, с занижением страховой выплаты. Например, в автостраховании эксперты-техники компаний часто не вносят в акт те или иные повреждения, особенно скрытые.
Но даже если ущерб описан правильно, не факт, что клиент получит справедливую сумму.
Случается, что страховщик после экспертизы подсовывает пострадавшему в ДТП на подпись некое соглашение об определении размера повреждений. При этом деньги обещают выплатить "прямо сейчас". Разумеется, сумма не соответствует реальному ущербу. Невнимательный или доверчивый автолюбитель узнает об этом позже. Но оспорить ее уже нельзя: в соглашении есть пункт, по которому клиент отказывается от дальнейших претензий.
— Так часто делают, когда по закону нужно отправить автомобиль на ремонт в СТО, но сотрудник компании понимает, что это обойдется его конторе дороже, и предлагает деньги.
Интересно, что страховая компания может не только сознательно занизить сумму возмещения, но и наоборот — завысить. Разумеется, тогда, когда это в ее интересах. Такое случается в каско. В договоре прописывается, что если повреждения автомобиля в ДТП достигают определенной части от его стоимости (обычно в районе 70%), это считается тотальной гибелью автомобиля (в народе — "тотал"). В таком случае страховщик выплачивает разницу между страховой стоимостью автомобиля (например, 1 млн рублей) и стоимостью его годных остатков.
И вот случается авария. Размер реального ущерба — 670 тыс. рублей. Страховщик завышает его до 720 тыс. рублей. Планка в 70% преодолена, автомобиль признается "тоталом". Потом страховщик оценивает так называемые годные остатки, скажем, в 450 тыс. рублей. После чего выплачивает клиенту разницу — 550 тыс. рублей. Вместо справедливой выплаты в 670 тыс.
"Затоталенную" машину можно оставить страховщику и получить полную денежную выплату. Годные остатки компания вправе сдать на разбор. Но часто такие машины каким-то образом попадают в руки тех, кто их восстанавливает и продает как "не битые". В проигрыше оказываются покупатели таких машин.
В августе 2017 года пример такой истории рассказал автомобильный портал drom.ru. У журналистов был тестовый Hyundai Creta, они его разбили и оставили страховой. Через какое-то время они случайно встретили человека, который купил эту машину, она выглядела как новая.
Но однажды покупатель обратил внимание, что пыль на заднем окне проявила контур содранной наклейки drom.ru. Так случайно он узнал настоящую историю своего авто, о которой даже не подозревал. Интересно, что по всем базам машина была "чистой", даже из базы ГИБДД каким-то образом исчезли сведения об участии кроссовера в ДТП.
Мошенничество в страховании в конечном счете бьет по всем участникам рынка. Компаниям сложно развивать добровольные виды страхования, так как клиенты не уверены в том, что получат выплаты, на которые могут рассчитывать. Опросы показывают, что до 81% россиян не доверяют страховщикам, говорят в ВСС.
В то же время страховщики вынуждены закладывать потери от мошенников в тарифы и лоббировать повышение ставок на обязательные виды, в частности на то же ОСАГО. Получается, добычу мошенников компаниям компенсируют добропорядочные клиенты.
В III квартале 2017 года в Сибирском федеральном округе страховщики подали в полицию 222 заявления о мошенничестве. Уголовные дела возбудили по 37 из них. (Источник: ВСС).
Страховые компании подают заявления о признаках мошенничества в правоохранительные органы. "Но для уголовного розыска это незначительные дела, — рассказывает Сергей Ефремов. — Они передают дела участковым, а тем не хватает ни компетенций, ни времени, чтобы их расследовать. Поэтому мы часто получаем отказы в возбуждении уголовных дел".
Чтобы изменить ситуацию, нужно взаимодействовать с правоохранителями более плотно, решили в ВСС и создали в регионах рабочие группы, куда пригласили сотрудников МВД, ФСБ, прокуратуры, ФАС, судов и администраций. Такая группа в Алтайском крае появилась в конце 2017 года. Ее участники будут ежемесячно собираться и искать пути борьбы с мошенниками.
Проблемой мошенничества всерьез обеспокоился и регулятор страхового рынка Центробанк. Ведомство в 2017 году создало в своей структуре специальный сектор, который собирает и анализирует данные о возможных злоупотреблениях в сфере страхового мошенничества. ЦБ намерен подготовить и опубликовать в I квартале 2018 года развернутый доклад о противодействии преступникам.
— Мошенничество — совсем непростое явление, и объемы денежных средств, которые здесь фигурируют, очень большие. Они велики настолько, что речь идет об организованной преступности на уровне, граничащем с вопросами национальной безопасности страны.