февраль 16, 2018
В ближайшее время арбитражный суд вынесет решение, признавать ли банкротами двух жителей края по требованию микрофинансовой организации "АС Финанс". Если судья скажет "да", они легко отделаются: при банкротстве граждан единственное жилье, как правило, не отнимают. А многие другие заемщики подобных фирм, не доходя до банкротства, лишаются недвижимости, получив даже небольшие займы под залог жилья. Единственное оно или нет — не важно.
Стоит крепко подумать, надо ли брать заем под залог собственной квартиры.
Михаил Хаустов
Микрофинансовая организация "АС Финанс" исключена из реестра и уже не имеет права выдавать займы (в отличие от действующего кредитного кооператива с тем же названием). А пару лет назад ее директор заявляла в СМИ: мы против грабительских процентов.
Между тем, жительница Барнаула взяла в "АС Финанс" 200 тыс. под "неграбительские" 72% годовых, следует из решения суда. Залог — ее квартира в 42 кв. метра. С погашением долга она не справилась. И займодавец обратился в суд, где потребовал вернуть должок и обратить взыскание на имущество.
По решению суда ее квартиру рыночной стоимостью 942 тыс выставят на публичные торги по стартовой цене 754 тыс. Часть вырученных денег пойдет на погашение долга (а он не маленький), "сдача" — заемщице.
В силу ст.56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Случай, когда, не вернув относительно небольшой заем, человек оставался без жилья, вовсе не единственный.
Эта же МФО выдавала займы в 100-200 тыс. рублей под залог недвижимости и под столь же "неграбительские" 120% или 84% годовых — это все данные из судебных решений 2017 года об обращении взыскания на имущество.
А микрокредитная компания "Сибирская народная казна" выдала Ирине К. всего 100 тыс., но под 6% в месяц. В залог была оформлена ее барнаульская квартира рыночной стоимостью 1,3 млн.
Займы нередко предоставляются под огромные проценты, которые крайне трудно погасить, рассказывает Игорь Нестеров из "Ассоциации по защите прав заемщиков".
Та же Ирина К., судя по решению суда, погашала долг 9 месяцев. Однако со временем вносила все меньшие и меньшие суммы. Займодавец подал на нее в суд за просрочку. И судья решил: женщина должна более 150 тыс. рублей, на ее заложенную квартиру должно быть обращено взыскание. Если решение вступит в силу, квартиру выставят на торги по стартовой цене 1 млн — это 80% от рыночной стоимости.
Никто людей, конечно, закладывать свое жилье не принуждает. Проблема, скорее, в нехватке информации, во что им обойдется этот заем.
— Нередко заемщики ловятся на рекламу, говорящую о том, что заем можно взять под 1-2%. Но сотрудники МФО умалчивают, что речь о размере процентов в день. Часто они не информируют о полной стоимости займа.
Между тем, полная стоимость займа с точностью до трех знаков после запятой должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице договора займа, продолжает эксперт. И отсутствие этих сведений — грубейшее нарушение закона "О потребительском кредите (займе)".
А многие клиенты всевозможных фирм вроде "Деньги-быстро-сразу-сейчас" наверняка рассчитывают: "обойдется", пожалеют. Ведь единственное жилье у человека нельзя отнять — об этом многие слышали. Увы, все не так просто.
— В случае невозвращения займа в оговоренный срок заложенная недвижимость подлежит продаже. Единственное это жилье или нет — закон разницы не делает.
Об говорит ряд решений Верховного суда.
— Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки.
Итак, жилье выставили на торги. Что происходит дальше?
Предприниматель Виктор Медведев, знакомый с практикой продажи недвижимости на торгах, поясняет: если жилье не продадут на первых торгах (а это весьма вероятно — спрос на квартиры сейчас вялый), его выставят на повторные со скидкой 15%.
Если и на повторных торгах продать жилье не удастся, имущество предложат взыскателю (в нашем случае это микрофинансовые организации) со скидкой еще 10%.
Если взыскатель ее выкупит, разницу между ценой покупки и долгом он должен выплатить бывшему владельцу жилья, сказал Виктор Медведев. Правда, процедура иногда затягивается: взыскатель может отказаться от покупки, и тогда жилье снова выставят на торги по начальной цене.
Так или иначе, должник получит на руки сумму, на которую, вполне возможно, уже не сможет купить новое жилье.
— Главное, что надо учесть, когда берешь заем или кредит: если платежи составляют более 30% от совокупного месячного дохода семьи — это путь в финансовый капкан.