ноябрь 9, 2022
Ипотечное кредитование сегодня занимает одну из ведущих ролей в обеспечении экономического роста страны. За период с 2019 по 2022 годы мы наблюдали как рост спроса на рынке жилой недвижимости, так и его падение, но ипотека остаётся популярной и востребованной. Её процент зависит от многих факторов, включая ключевую ставку ЦБ и размер первоначального взноса. Если у вас не получилось взять жилищный заём по выгодной ставке, можно ли впоследствии исправить ситуацию? О том, какие шаги нужно сделать для уменьшения процентной ставки, рассказывает Дарья Рожкова, к.э.н., доцент кафедры экономики и финансов Алтайского филиала РАНХиГС.
Алтайский филиал РАНХиГС.
На начало октября текущего года на рынке ипотечного кредитования в России снова наблюдается оживление после непродолжительного спада, который пришёлся на апрель-июль, и это подтверждают данные статистики.
На графике ниже представлена динамика по выданным ипотечным кредитам как в натуральном, так и в стоимостном выражении.
Глядя на него, можно с уверенностью сказать, что перед заёмщиками снова достаточно остро стоит вопрос снижения ставки и по уже выданным ипотечным кредитам, и при оформлении ипотечного займа.
Когда заёмщик находится на этапе оформления документов, алгоритм действий может выглядеть следующим образом:
Таким образом, ещё на первоначальном этапе выбора недвижимости и оформления сделки вы можете снизить ставку по ипотечному кредиту на 1-3 процентных пункта.
Не стоит отчаиваться тем, кто уже платит ипотеку. Определённые шаги могут помочь в снижении ставки по уже действующим обязательствам.
Если ставка по ипотеке выше, чем средняя, сложившаяся на рынке на текущий момент, то стоит прибегнуть к рефинансированию кредита.
Рефинансирование – это по сути банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит для полного или частичного погашения существующего.
На графике, представленном ниже, по данным 20-ти ведущих банков страны, отражены средневзвешенные ставки по ипотечному кредиту при условии первоначального взноса не менее 30%. Так, например, если ипотека на объект вторичного рынка была оформлена в мае этого года по ставке 14,58%, то сегодня ставку можно снизить до 10,65%, прибегнув к процедуре рефинансирования.
Рефинансирование также целесообразно, если вы ранее не попадали под действие государственных программ субсидирования ипотеки, а сейчас попадаете.
Для рефинансирования необходимо обратиться в «свой» банк или рассмотреть предложения других банков, предлагающих более выгодные условия. При этом по новым условиям ставка должна быть ниже существующей не менее, чем на 1,3 процентных пункта. В противном случае рефинансирование просто не принесёт вам ожидаемой выгоды.
Для иллюстрации целесообразности рефинансирования даже на 1,5 процентных пункта рассмотрим следующий пример.
Допустим, заёмщик взял ипотечный кредит на сумму 2 млн рублей на срок 15 лет под 11,5% годовых. Если все 15 лет платить по ставке 11,5% годовых, то ежемесячный платёж составит 23,4 тыс. рублей, а переплата – 2 млн 205,5 тыс. рублей
Допустим, что через пять лет заёмщик решил рефинансировать кредит под ставку 10%. За пять лет он погасил основную сумму долга на 338,2 тыс. рублей. Осталось выплатить 1 млн 661,8 тыс. рублей. Ежемесячный платёж после рефинансирования составит 21, 9 тыс. рублей, а переплата – 973, 5 тыс. рублей. Плюсуя переплату за первые 5 лет, получим, что с учётом рефинансирования за весь срок кредита он переплатит 1708,5 тыс. рублей (против 2 205,5 тыс. рублей без рефинансирования).
Таким образом, мы видим, что снижение ставки даже на 1,5 пункта принесёт вам ряд преимуществ.
Если доход заёмщика увеличился или появились свободные средства для погашения части ипотеки, то стоит обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. В данном случае можно сократить срок кредита, изменить сумму ежемесячного платежа и выиграть на меньшей переплате за пользование кредитными средствами.