Что такое заем и как это работает

май 5, 2025

Иногда жизнь подкидывает задачи, для которых нужны деньги — прямо сейчас. Кто-то берет в долг у друзей, кто-то оформляет кредит в банке. Но есть еще один вариант, о котором говорят всё чаще — заем. Что такое заем, как он устроен и чем отличается от привычного кредита? Давайте разберемся.

Что такое заем с юридической точки зрения

В Гражданском кодексе Российской Федерации (статья 807) сказано:

«По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг».

Смысл этого определения простой: заем — это передача денег или вещей с обязательством вернуть. Не «одолжить у друга», а именно договориться официально.

Основные участники займа:

• Заимодавец — тот, кто предоставляет деньги или имущество. Это может быть банк, микрофинансовая организация, юридическое или физическое лицо.
• Заемщик — человек или компания, которые берут средства и обязуются их вернуть.

Чем займ отличается от кредита

На первый взгляд может показаться, что заем и кредит — одно и то же. Оба позволяют получить деньги с обязательством вернуть. Но на деле между ними есть важные различия.

Вот главное:

• Кто выдает средства. Кредит может предоставить только банк или лицензированная кредитная организация. А заем — любое лицо, даже частное.
• Проценты. Кредит всегда предполагает процентную ставку. Займ может быть как с процентами, так и без них.
• Форма договора. Кредит оформляется строго письменно и с определённой структурой. Займ может быть зафиксирован даже распиской, а в некоторых случаях — устно.
• Цель. Кредит чаще всего целевой (например, на жилье или машину). Займ может использоваться на что угодно, если иное не указано в договоре.

Одна из популярных форм — это . В этом случае речь идёт именно о займе, а не о банковском кредите. Транспортное средство становится обеспечением, а оформление обычно происходит через микрофинансовые организации или специализированные компании.

Кредит — более формальный инструмент с высоким уровнем контроля. Займ — гибче, но требует внимательности.

Кому и зачем может понадобиться заем

Заем — это не только способ решить экстренную финансовую задачу. Это инструмент, которым пользуются в самых разных ситуациях. Причем не только те, кто попал в сложное положение, но и вполне благополучные люди.

Вот несколько типичных примеров:

• Молодой специалист. Начал работать, но сломался ноутбук. До зарплаты ещё неделя, а работа срочная. Небольшой заем — и задача решена без лишнего стресса.
• Семья с детьми. Возникли незапланированные траты — например, ребёнок вырос из зимней одежды, а до поступления денег ещё две недели. Займ помогает не откладывать важные покупки.
• ИП или самозанятый. Нужно срочно пополнить оборотку, закупить товар или закрыть аренду. Ожидание банковского кредита — это неделя минимум. А заем — это здесь и сейчас.

Во всех этих случаях заем становится не «долговой ямой», а рабочим инструментом, если подходить к нему с умом.

Виды займов: какие бывают и чем различаются

Займы бывают разными. Всё зависит от суммы, условий и цели, с которой вы обращаетесь за деньгами. Вот краткий обзор основных видов:

• Наличными. Классический вариант: средства передаются «на руки» по договору или расписке. Подходит тем, кому важно сразу получить деньги без перевода на карту.
• Онлайн-займ. Оформляется через интернет, без визита в офис. Деньги приходят на карту или электронный кошелёк. Удобный формат, особенно если нужно срочно.
• Под залог имущества. Заемщик предоставляет ценность (например, квартиру, машину или технику) в качестве обеспечения. Такой заем можно получить даже с плохой кредитной историей.
• Целевой. Деньги выдаются на конкретную цель: лечение, ремонт, образование. Условия могут быть мягче, но использовать средства на другие нужды нельзя.
• Частный. Соглашение между двумя людьми без участия банков и МФО. Главное — юридически правильно всё оформить.

Всё чаще можно встретить и гибридные схемы: например, онлайн-займы под залог авто, когда документы подаются удалённо, а машина остается у владельца. Или ситуация, когда МФО выдает — от экскаватора до прицепа. Главное — оценить условия, свои возможности и не соглашаться на сомнительные предложения.

У каждого вида свои плюсы и риски. Важно понимать, что именно вам подходит, и читать договор до подписи.

Документы для оформления займа

Набор документов зависит от суммы займа, выбранной организации и вида сделки. Но чаще всего требуется минимум бумаг — особенно при оформлении онлайн или у частных заимодавцев.

Вот стандартный список:

• Паспорт гражданина РФ
• ИНН или СНИЛС
• Справка о доходах (иногда необязательна)
• Документы на залог (если заем под обеспечение)
• Согласие супруга (в случае совместной собственности)

Если заем оформляется онлайн, все документы загружаются в электронном виде. Но это не отменяет важности: даже в дистанционном формате договор имеет полную юридическую силу.

Часто задаваемые вопросы о займах

Нужно ли подтверждение дохода для получения займа?
Не всегда. Микрофинансовые организации и частные кредиторы часто не требуют справок. Банки — другое дело: они запрашивают документы, особенно при крупных суммах.

Можно ли взять займ без процентов?
Да, такие предложения встречаются. Например, «первый займ под 0%» — частая акция у МФО. Или беспроцентный займ от знакомого. Главное — внимательно читать договор, чтобы не нарваться на скрытые комиссии.

Какой займ проще всего получить?
Обычно — онлайн-займ на небольшую сумму. Его можно оформить за 15–20 минут. Однако проценты у таких продуктов чаще выше.

Чем грозит просрочка по займу?
Штрафами, ухудшением кредитной истории и даже обращением в суд. При залоге возможно изъятие имущества. Лучше не допускать задержек и договариваться о реструктуризации заранее.

Можно ли погасить заем досрочно?
Да. По закону это разрешено без штрафов, если иное не указано в договоре. Уточните этот пункт заранее, особенно если планируете вернуть деньги раньше.

Разобравшись в том, что такое заем, как он работает, чем отличается от кредита и какие виды бывают, вы сможете принимать более взвешенные решения. Читайте договор, не берите больше, чем сможете вернуть, и выбирайте надёжных заимодавцев — тогда заем будет не проблемой, а решением.

18+