февраль 5, 2009
Самые популярные банковские предложения начала 2009 года – программы помощи заемщикам, оказавшимся в беде. После массовых увольнений и снижения зарплат все больше клиентов просит о помощи. Просрочка по одним только ипотечным кредитам, по данным Агентства ипотечного жилищного кредитования(АИЖК), достигла 8%. Чтобы хоть как-то вывести ситуацию из пике, правительство и банки спешно придумывают программы реструктуризации. Получится ли спасти всех?
Недвижимость.
Михаил Хаустов
Для решения проблемы просроченных кредитов в закромах родины нашлось 50 миллиардов, которые будут направлены бедствующим заемщикам АИЖК. Его роль сведется к компенсации не всего кредита, ставшего проблемным, а лишь годового платежа по нему.
Механизм спасения будет следующим. Столкнувшийся с проблемами клиент должен собрать установленный список документов и обратиться либо в Краевое агентство жилищного ипотечного кредитования, либо в банк, в котором получен кредит.
Помощь смогут получить только те граждане, у кого…
– кредитная квартира является единственным жильем;
– нет дачи, машины, гаража и другого налогооблагаемого имущества;
– площадь приобретенного жилья сравнительно небольшая;
– сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту меньше рассчитанного на всю семью прожиточного минимума.
Есть и другие ограничения. Например, за бортом реструктуризации окажутся заемщики, у которых не оформлено право собственности на жилье. В эту категорию попадают те, кто брал ипотечный кредит на строящееся жилье. Не стоит рассчитывать на помощь и в том случае, если приобретенная квартира не является залогом под кредит.
Если все документы собраны и одобрены, то в Москве (в АИЖК) разработают индивидуальный график реструктуризации и предоставят стабилизационный заем в размере не более 12 ежемесячных платежей.
Естественно, эти деньги дают не на руки, а переводят на счет банка-кредитора. Да и совсем не платить в этот период не получится – просто на время оказания помощи платежи станут существенно меньше, чем обычно, – не менее 500 рублей в месяц, но не более половины от обычно вносимой суммы.
Помогает государство небезвозмездно – позднее деньги все же придется вернуть, причем с процентами. Какими? По словам специалистов Краевого агентства по жилищному ипотечному кредитованию, экстренный заем будет облагаться такой же ставкой, по которой получен ипотечный кредит.
Рассчитаться за помощь после истечения льготного периода можно будет тремя способами.
Более 100 заемщиков с начала года обратились с заявлением о реструктуризации ипотечного долга в Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию.
Новая программа АИЖК охватывает довольно узкую категорию заемщиков и требует доработки, а трудности с погашением ипотеки возникают уже сейчас.
Поэтому на проблемы своих клиентов реагируют и сами банки. Герман Греф, президент Сбербанка, в конце прошлого года заявил, что банк поможет клиентам, потерявшим доход. Речь шла о предоставлении отсрочек и рассрочек от шести месяцев до года тем, кто потерял работу или часть дохода.
– По потребительским и автокредитам отсрочки действительно есть, а по ипотечным кредитам механизм еще разрабатывается, – уточняет Максим Волков, директор управления кредитования частных клиентов Алтайсбербанка.
Но в договорах Сбербанка прописана возможность ежеквартального погашения кредита, чем и пользуются клиенты с финансовыми затруднениями.
Некоторые банки в индивидуальном порядке готовы пересмотреть структуру платежей. Так, банк "Агропромкредит" предлагает клиентам, чье финансовое состояние ухудшилось, реструктуризацию долга, рассказывает Алексей Стрельцов, руководитель филиала "Алтайский" банка "Агропромкредит".
Параллельно банкиры предлагают помощь обладателям валютных кредитов. Ведь из-за повышения курсов иностранной валюты средств на оплату кредита может попросту не хватить. Услугу по конвертации кредита предлагают в большинстве крупных банков, хотя в некоторых случаях это будет небесплатно. Правда, при переходе на рублевый кредит фактические платежи оказываются даже выше из-за более высокой ставки, предупреждает Максим Волков.
Банки не смогут помочь всем – здесь тоже серьезный список ограничений. Например, в большинстве случаев банки не помогут тем, кто уволен по собственному желанию. Что делать таким заемщикам?
На первый взгляд варианта два. Первый – просто не платить и ждать выселения.
Второй – расстаться с квартирой добровольно. Для этих целей на базе АИЖК планируют создать компанию, которая займется выкупом у банков ипотечных квартир несостоятельных заемщиков. Квартиры предполагается сдавать в аренду тем же заемщикам с последующим правом выкупа.
Есть у таких заемщиков и еще один шанс, который может дать опять же государство. На днях Александр Семеняка, глава АИЖК, предложил внести изменения в стандарты реструктуризации жилищных займов, чтобы под эти стандарты попадали все категории заемщиков
Правда, в таком случае выделенных 50 миллиардов на всех явно не хватит. Будет ли государство и дальше таким же щедрым – большой вопрос.