март 2, 2009
Ровно месяц назад в финансовом секторе Алтайского края наметилась угрожающая на первый взгляд тенденция: банки стали ужесточать санкции к заемщикам за просрочки по погашению кредитов. Газета "Ваше дело" решила выяснить, какое развитие получила ситуация по истечении февраля.
Об ужесточении штрафных санкций для недобросовестных заемщиков в январе заявили сразу три крупных коммерческих банка. Так, "Собинбанк" увеличил штраф за просрочку для владельцев расчетных карт с овердрафтом на 12 процентных пунктов – с 36 до 48% годовых.
Мы повысили штраф за просрочку для недобросовестных владельцев расчетных карт в качестве упреждающей меры. Для нас это вопрос повышения ответственности заемщика и его финансовой дисциплины. Штрафы за другие виды розничного кредитования не пересматривались.
В Альфа-Банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно 600 рублей, стали исчисляться в процентах (1%) от суммы просроченной задолженности. Но согласно пресс-релизу банка эта мера была направлена в первую очередь на борьбу с крупными неплательщиками. И, наконец, "Юникредитбанк" в конце прошлого года увеличил размер пени за просрочку платежа по кредитным картам в полтора раза – с 24 до 36% годовых.
Надо признать, что меры эти довольно ощутимые. Например, при остатке долга в 100 тыс. рублей за каждый день просрочки заемщику будет набегать почти 100 рублей штрафа (при ставке пени 36% годовых). Впрочем, если до кризиса банки действительно зарабатывали на штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просрочки, то в кризис увеличение размера санкций может обернуться против кредитных организаций. Рост финансовой нагрузки на заемщика только усугубит ухудшение качества кредитного портфеля банка в будущем.
Поэтому предпринятые шаги по ужесточению банками санкций нужно понимать как их борьбу с теми клиентами, которые никак не хотели погашать кредит, ссылаясь на кризис. Хотя в некоторых случаях просрочки у организаций и частных лиц возникли из-за объективных экономических причин. И проблему, вызванную начавшимся спадом производства, невозможно решить с помощью введения штрафных санкций для должников по кредитам.
На прошлой неделе газета "Ваше дело" провела мониторинг рынка и выяснило, что за месяц тенденция развития не получила. Банки, поднявшие размеры штрафов и пеней, решили краткосрочную задачу – снизили объем просрочки. На заведомо непопулярную меру ни один банк в Алтайском крае больше не пошел. Государственные отказались от такого шага по понятным причинам своей социальной значимости, а коммерческие справедливо учли вышеизложенные риски.
Санкции за просрочки по кредитам регламентируются кредитным договором, изменить который без соглашения с клиентом невозможно. В одностороннем порядке банк условия договоров не меняет, поскольку мы всегда придерживаемся принципов открытости в отношениях с клиентами и считаем, что истинное партнерство должно основываться на взаимном доверии. При возникновении материальных трудностей у заемщиков банк "Возрождение" всегда рассматривает каждую ситуацию в индивидуальном порядке.
Размер пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту в нашем банке не изменился, поскольку ставка пени оговорена в договоре. Кредитным договором не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять размер пени. Все изменения в него вносятся по соглашению сторон путем подписания единого документа (дополнительного соглашения).
Конечно, банки не могли пассивно наблюдать за ростом просрочки: доля невозвратов и "плохих долгов" в январе в их портфелях росла. Но решений нескольких банков оказалось достаточно, чтобы ответственность среднестатистического заемщика повысилась, да и государство вмешалось вовремя. Поэтому запятую в заголовке ставим все-таки после второго слова.