апрель 2, 2009
Предпринимателю Денису К., владельцу небольшого склада ГСМ, в середине марта поступил неожиданный звонок. Менеджер крупного банка, в котором бизнесмен кредитовался пару лет назад, предложил заем в 6 миллионов рублей. И это после череды отказов, которые Денис получил в январе-феврале в нескольких крупных кредитных учреждениях края.
Если вы когда-либо брали даже небольшой кредит и не допускали просрочек, то завтра подобный звонок может раздаться и в вашей квартире. Банки начали целенаправленно предлагать кредиты. Наличие подобных предложений от разных банков подтвердили еще несколько человек. И не только предприниматели – кредиты обещают и физическим лицам.
Фактически банки перешли к технологии прямых продаж – традиционному инструменту сетевого маркетинга, когда менеджер сам выходит на клиента и активно предлагает товар или услугу. Ярослав Кабаков, ректор учебного центра ФИНАМ, не видит в этом ничего удивительного – такой способ продаж был довольно популярным у кредитных организаций и раньше. До кризиса.
Кризис, конечно, не кончился, но положение дел в финансовом секторе изменилось. В новом году стабилизировалась ситуация на рынке межбанковского кредитования, где банки занимают деньги для последующей выдачи займов гражданам и предприятиям. Ставка MIACR на кредит сроком в один день с конца прошлого года снизилась более чем в два раза – до 8,09% в годовом исчислении, приводит данные Наталья Лесина, аналитик группы компаний "АЛОР". Низкие уровни ставок, по мнению аналитика, говорят о стабилизации ситуации с ликвидностью, это позволило возобновить "раздачу" средств.
Еще одна причина – укрепляющийся рубль. После того как Центральный банк приостановил его девальвацию, российские банки перестали получать сверхприбыли на росте курса валют. Об этом говорит и февральская отчетность ЦБ: в феврале после окончания девальвации совокупная прибыль банков оказалась в 135 раз ниже, чем в январе, когда рубль еще падал. Если нельзя прилично заработать на разнице курсов валют, выдача "дорогих" кредитов выглядит логично, признает Наталья Лесина.
Ярослав Кабаков уверен, что положительную роль также сыграла господдержка банковского сектора осенью прошлого года, когда правительство выделило на увеличение банковского капитала порядка 950 млрд. рублей.
Активизация банков по предложению кредитных программ не означает изменения условий предоставления средств. Тот же предприниматель Денис К. честно признается, что поначалу ставка в 24% годовых его испугала. Но кредит он все же взял – дешевых предложений нынче не бывает. В большинстве банков ставки составляют 22–30% как для частных, так и для корпоративных клиентов. И это без учета различных комиссий.
Условия выдачи кредитов тоже не стали мягче.
– Требования к заемщикам у нас не изменились, – рассказал "СК" Алексей Стрельцов, руководитель филиала "Алтайский" банка "АГРОПРОМКРЕДИТ". – Банк всегда предъявлял и будет предъявлять серьезные требования к заемщикам как по пакету документов, так и по финансовому состоянию, благонадежности и платежеспособности клиентов.
Именно жесткие требования и высокие ставки будут препятствовать ажиотажному спросу, считает Лесина.
Даже несмотря на потепление, банки пока осторожно прощупывают почву. Наши эксперты напоминают, что осенью в России кризис ликвидности был усугублен кризисом доверия, когда банки закрывали лимиты кредитования друг для друга. Фактически получалось, что лишние средства не работали – банки предпочитали сидеть на своих денежных мешках, формируя подушку безопасности. Этот сценарий еще не отыгран – при усугублении ситуации кредитные линии вновь будут "заморожены", даже если у банков на руках будут деньги.
Главная опасность для банков сейчас – рост просроченной задолженности. Она снижает прибыль, заставляет увеличивать капиталы и даже может привести к потере лицензии.
По данным Центробанка, уровень просроченной задолженности российского банковского сектора на 1 февраля составлял 2,3% (на Алтае примерно такой же показатель). Это не так много – зашатать систему может после преодоления планки в 10–15%.
Но критическая точка может оказаться не так далека, как кажется. Просрочка растет слишком быстро (в прошлом году увеличилась в полтора раза), да и банки различными способами умудряются ее занижать. Даже министр финансов Алексей Кудрин на днях предположил, что реальный уровень просроченной задолженности банков может составлять уже 10%.
Возможно, угроза массовых невозвратов заставит банкиров попридержать деньги.
– В нынешней ситуации массово возобновлять кредиты могут позволить себе только системообразующие банки, которые в случае очередной волны кризиса, скорее всего, получат необходимую поддержку со стороны государства. Оно уже заявило о резервировании более 200 миллиардов рублей для оказания помощи банкам в случае новой волны кризиса, – полагает Наталья Лесина.
Более рискованно выглядят позиции некоторых мелких и средних банков, не имеющих свободного доступа к источникам фондирования, согласен Ярослав Кабаков.
Все это означает, что на самом деле возврата к массовой раздаче кредитов не будет. Во всяком случае, пока.
555 млрд. рублей предусмотрено в антикризисной программе правительства для нового этапа кредитования.
Банки завлекают клиентов не только телефонными звонками, но и другими методами активных продаж. Вячеслав Черных, заместитель регионального директора инвестиционного банка "КИТ Финанс" в Барнауле, рассказывает про семинары, которые банк проводит для потенциальных клиентов. Также устраиваются выездные встречи для клиентов.