июнь 2, 2009
Барнаульский бизнесмен Александр Шматков решил пойти на принцип и отстоять свои интересы в споре с банком в суде. В результате спустя несколько месяцев Мещанский районный суд Москвы удовлетворил почти все требования заявителя.
А началось все с обычного потребительского кредита, который бизнесмен взял осенью 2007 года в барнаульском филиале "Национального Банка "Траст" на покупку автомобиля.
Автокредиты.
Михаил Хаустов
Через некоторое время Александр Шматков решил досрочно погасить кредит. Получив положительное решение от кредитора, он внес остаток платежа. Но летом 2008 года добросовестный заемщик собрался взять в другом банке уже ипотечный кредит, и тут ему сообщили неприятное известие о том, что в НБ "Трасте" он числится неплательщиком. В результате разбирательства в столичном представительстве банка "Траст" принесли свои извинения клиенту за причиненные неудобства, но в то же время отметили, что аналогичные прецеденты в банковской сфере возникают часто.
Сообщение о задолженности в НБ "Траст" меня слегка шокировало, поскольку я четко понимал, что рассчитался с банком полностью. Я даже продал машину, которая, по сути, являлась предметом залога. В кредитных документах было прописано следующее: "Оригинал ПТС на автомобиль был передан в банк до полного погашения задолженности по кредитному договору.
Естественно, заемщик тут же обратился в банк с просьбой разъяснить ситуацию. И получил официальное письмо, в котором было указано, что сотрудники банка провели внутреннее служебное расследование. В итоге установлено, что г-н Шматков погасил не полностью всю сумму, а остался должен 117 рублей 16 копеек. В том же документе представители кредитной организации даже предложили пойти на уступки клиенту: "… приняв во внимание всю сложность ситуации, банком принято решение отменить по вашему кредитному договору комиссии за расчетное обслуживание в размере 12 032 рубля. Таким образом, для закрытия кредитного договора вам необходимо внести сумму в размере 13 695,58 рубля (проценты за пользование кредитом – 13 578,42 рубля и недовнесенная сумма 117,16 рубля) до 25.06.08".
Стоит отметить, что кредитом г-н Шматков не пользовался уже с февраля. "Мне было не понятно, откуда взялась эта сумма, – рассказывает он. – Ведь для того, чтобы я досрочно смог оплатить кредит, представители банка не раз связывались с Москвой, уточняли сумму. Окончательный расчет я вносил именно в филиале, а не в банкомате. Ну и абсурдно предполагать, что я, внеся 363 тыс. 978 рублей 71 копейку, по какой-то причине решил недоплатить 117 рублей". Бизнесмен оказался перед выбором: уплатить указанную банком сумму или обратиться с соответствующим заявлением в суд.
Но дело приобрело другой оборот, когда выяснилось, что подать в суд Александр Шматков может только по месту нахождения головного офиса НБ "Траст", то есть в Москве. Этот пункт был отражен в кредитном договоре, но немногие заемщики читают документ вдумчиво, размышляя на шаг вперед. "Естественно поездка в Москву хотя бы на одно судебное заседание обойдется гораздо дороже, чем принятие условий, выдвинутых банком, – продолжает г-н Шматков. – И я, наверное, оплатил бы эти 12 тыс. рублей, которые требовал филиал, и – все. Но в банке, где я брал ипотеку, мне пошли навстречу и предоставили кредит, несмотря на эту историю, а в Москве в тот период времени жил мой брат (он стал моим представителем). Тогда и родилось у меня решение пойти на принцип – судиться".
На восстановление репутации честного заемщика ушло больше полугода. В июне прошлого года г-ном Шматковым было подано исковое заявление, а только в декабре состоялось первое судебное заседание.
Сначала заявителю вернули иск с ремаркой, что нужно исправить указанные недостатки и составить документ согласно определенным требованиям. Чтобы дать делу ход, необходимо было за неделю переписать заявление или подать частную жалобу в Мосгорсуд. В итоге Александр Шматков в течение нескольких месяцев вел переписку с судебными инстанциями Москвы. И все-таки добился того, чтобы его дело рассмотрели.
В первом судебном заседании, выслушав мнения сторон, судья приняла решение дать время на примирение сторон. Такая практика существует. "Но поскольку представители банка так на меня и не вышли, я решил довести все до логического конца, – говорит заявитель. – И на февраль этого года было назначено очередное судебное заседание, которое не состоялось по причине болезни судьи. Опять же, если бы я лично ездил на эти заседания в Москву, то деньги были бы потрачены впустую".
Окончательное решение было принято Мещанским районным судом Москвы 18 марта 2009 года. Представитель банка настаивал на том, что истец виноват в случившемся, поскольку вовремя не проверил состояние счета. Тем не менее доводы ответчика, видимо, не убедили судью. И решение было вынесено в пользу Шматкова. Суд удовлетворил требования истца, признал договор с НБ "Траст" исполненным и постановил закрыть банковский счет.
Но самое парадоксальное в этой истории заключается в том, что суд оценил затраты на судебные расходы истца в 5 тыс. рублей. Такое решение звучит особенно странно, если учитывать стоимость услуг юриста по московским расценкам. Требования Александра Шматкова о взыскании морального вреда остались без удовлетворения со следующей формулировкой: "Моральный вред – это особая правовая категория, физические или нравственные страдания, которые претерпевает гражданин в результате нарушений его личных имущественных или неимущественных прав или посягательств на принадлежащие ему материальные блага. Истцом не представлено доказательств в подтверждение данных исковых требований".
Не получив вразумительных комментариев от сотрудников барнаульского офиса НБ "Траст", которые сослались на отсутствие полномочий разъяснять позицию организации в подобных ситуациях, "ВД" решило выяснить мнение руководства банка в Москве. И получило следующее сообщение: "НБ "Траст" приносит свои извинения за доставленные клиенту неудобства. Случай в Барнауле носит исключительный и единичный характер, хотя аналогичных прецедентов весьма много и в других банках. Мы сделаем все возможное, чтобы подобные ситуации не повторились".
– Теперь для себя я сделал один вывод – когда закрываю кредит, обязательно беру выписку из расчетного счета о том, что мой договор закрыт, – говорит Александр Шматков. – Ведь в доказательство о полном расчете по этому кредиту у меня на руках был приходный кассовый ордер, свидетельствующий о досрочном погашении задолженности, и мемориальный ордер по выдаче ценностей. И банк все равно настаивал на том, что я был обязан поинтересоваться состоянием своего расчетного счета.
По мнению специалистов, процедура досрочного погашения кредита должна быть соблюдена в деталях. Иначе у банка есть повод "продолжить отношения" с клиентом и брать за это дополнительные деньги. Поводом для этого может послужить просроченный платеж, который не был закрыт с основной суммой. Штрафы и проценты на него начисляются только в момент погашения. Поэтому через неделю-другую стоит поинтересоваться, не осталось ли в банке еще каких-нибудь "грехов", на которые операционисты в дальнейшем будут продолжать начислять проценты и пени.
К продолжению отношений с финансовой организацией может привести еще и ненаписанное или не должным образом оформленное заявление о досрочном погашении кредита. Так, если подобного заявления нет, банк не считает внесенную сумму досрочным погашением. Платежи проводятся в указанный в договоре срок, а не сразу после внесения всей суммы задолженности. В этом случае банк считает себя вправе начислять проценты.
На самом деле активная практика судебных процессов именно по потребительским кредитам началась три года назад. Люди стали чаще читать документы и обращаться за юридической помощью, если нашли пункт договора, который, по их мнению, нарушен банком. Хотя однозначной оценки ситуации здесь все же не существует. Не так давно в моей практике был случай, когда супруги активировали карту, присланную им банком, но пользоваться заемными средствами не стали. Спустя год владельцы карты узнали о том, что должны банку за обслуживание 12 тыс. рублей. И это было прописано в договоре.
56 финансово-кредитных организаций, по данным Алтайского банковского союза, работают в крае.