июнь 8, 2009
Президент и премьер-министр уже не раз делали громкие заявления о необходимости открыть доступ к кредитным ресурсам малому и среднему предпринимательству. Однако пока эти призывы все больше напоминают прослушивание старой, заезженной пластинки. Заметного снижения процентных ставок не наблюдается. А банки с неудовольствием фиксируют рост просроченной задолженности.
Малый бизнес.
Михаил Хаустов
На прошлой неделе в распоряжении "ВД" оказался бюллетень банковской статистики, подготовленный ГУ ЦБ по Алтайскому краю по данным на 1 мая текущего года. В нем отражены любопытные изменения в секторе кредитования. Впервые за последние годы общая сумма кредитных вложений коммерческих банков и филиалов продемонстрировала отрицательную динамику: за апрель этот показатель уменьшился на 14 млн. рублей (0,3% от общего объема кредитов). Причем наибольшее падение зафиксировано по краткосрочным кредитам, которые в совокупности уменьшились на 1,076 млрд. рублей.
Что касается кредитования реального сектора экономики и индивидуального предпринимательства, то здесь статистические показатели по Алтайскому краю выглядят следующим образом. По данным сводного экономического департамента Банка России, в I квартале этого года объем кредитов, вновь выданных банками реальному сектору, составил 23,8 млрд. рублей, что на 27% ниже аналогичного показателя прошлого года. Индивидуальным предпринимателям были предоставлены ссуды на сумму 1,6 млрд. рублей, уменьшение составило почти 45%.
Очевидно, что подобное ухудшение вызвано высокой стоимостью ресурсов. Как показывает статистика, в марте средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным кредитам составила в самостоятельных банках и филиалах 21,3% (+8,2%). Причем такие займы предоставлялись в среднем на срок всего два месяца. В долгосрочном кредитовании ставка была равна 17,6% (+4,7%), займы выдавались в среднем на три года.
На этом фоне обращает на себя внимание резкий рост просрочки. С января по апрель этот показатель прибавил 1,42 млрд. рублей (до 3,3% от объема всех выданных кредитов). Банкиров явно настораживает тот факт, что платежная дисциплина клиентов с начала года ухудшилась на 43%. "В сегодняшней ситуации надо понимать и банкиров, которые с большим скрежетом выдают кредиты, и заемщиков, которые с большой неохотой берут кредит, когда проценты высокие и есть сложности с возвратом. Надо понимать друг друга, а не вешать ярлыки", – заявил 3 июня в выступлении на "Радио России" президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. Думается, его слова в полной мере относятся к ситуации, сложившейся в банковском секторе края.
Доступность приемлемых по цене кредитных ресурсов остается главной проблемой малого предпринимательства. Судя по всему, решение этой проблемы отложено на неопределенный срок. Многое зависит сегодня от действий Центробанка РФ, который проводит политику по снижению учетной ставки. Но на стоимости кредитных ресурсов кардинальным образом это не отражается.
"В нашем банке кредитование, как и прежде, осуществляется в полном объеме. По ряду продуктов мы вынуждены были поднять процентные ставки, – комментирует Нина Скиданова, руководитель малого и среднего бизнеса РЦ "Сибирский КМБ-Банка. – Это связано с тем, что "стоимость" финансирования для банка также возросла, как и для любого другого сектора экономики. Если до кризиса ставка денежных ресурсов по mos-prime составляла 7%, то сегодня на шесть месяцев – 13,96%. Рост "стоимости денег" объективно воздействует на процентные ставки банков. При этом мы сделали все возможное, чтобы это по минимуму отразилось на наших клиентах. В кредитовании мы стали использовать как плавающие, так и фиксированные ставки по рублевым кредитам. Средняя ставка сегодня – 23% годовых".
Владислав Кочетков, аналитик инвестиционный компании "Финам", говорит о том, что, судя по ставкам наиболее ликвидных рублевых облигаций, банки готовы кредитовать под 15% и даже 14% годовых только заемщиков, представляющих так называемый первый эшелон, то есть наиболее крупные компании. Для остальных – 20–22%. "Необходимо отметить, что уровень инфляции в России по итогам первых пяти месяцев составил сравнительно более низкую величину. Пока прогноз по инфляции на 2009 год – 13%. Но, судя по текущему тренду, этот показатель может сократиться до 10–11%. То есть в случае исполнения требований регулирующих органов доходность банковского сектора по кредитным операциям в реальном выражении должна остаться положительной", – добавляет г-н Кочетков.
Алтайский банк Сбербанка России в I квартале этого года выдал кредитов на развитие малого бизнеса на сумму более 7 млрд. рублей. Тем не менее и в этом банке не готовы вести речь о снижении процентных ставок. Льготное кредитование предпринимателей предусмотрено только в рамках соглашения, подписанного недавно между администрацией края и банком. Оно предусматривает предоставление кредитов по цене "ставка рефинансирования + 5%". Однако нельзя забывать и о дополнительных комиссионных платежах.
"Сложившаяся экономическая ситуация отрицательно повлияла на финансовое положение предприятий Алтайского края и Республики Алтай, что приводит к возникновению затруднений предприятий при расчетах по кредиторской задолженности как перед поставщиками, так и перед банками. Наш банк предусматривает различные схемы реструктуризации задолженности по кредитам. Это и увеличение срока кредитования, и перенос графиков погашения, перевод кредитов, выданных в иностранной валюте в рублевые составляющие", – комментирует Татьяна Безматерных, заместитель председателя правления Алтайсбербанка.
Несмотря на все сложности, банки, по их собственным заявлениям, продолжают активную работу с малым и средним предпринимательством независимо от его отраслевой принадлежности. "Мы не выделяли для себя высокорискованные отрасли, говорит Нина Скиданова. – В каждой из них есть компании, которые чувствуют себя уверенно и настроены на активное развитие. К тому же работа с малым и средним бизнесом менее рискованна, чем с крупным. Малый бизнес наиболее гибкий, он легче адаптируется к новым условиям".
Татьяна Безматерных отмечает, что Алтайсбербанк продолжит сотрудничество с "Алтайским гарантийным фондом", который в качестве ликвидного залога предоставляет предпринимателям госпоручительства. "В рамках соглашения с фондом уже заключено шесть кредитных договоров на сумму 50 млн. рублей", – говорит она.
Для мелкого и среднего бизнеса займы сейчас предоставляются по ставкам от 18–20% годовых. Этот показатель довольно слабо изменился с начала года. Соответственно, на банки усиливается в том числе административное давление с целью выравнивания стоимости кредитов для крупных и сравнительно небольших бизнес-структур. Этот вопрос нельзя решить за один день, тем более что ставки банковских депозитов сейчас нередко составляют порядка 18% годовых. Не все банки сумеют сравнительно быстро изменить структуру своих доходов и расходов, соответственно, с точки зрения долгосрочной перспективы возрастают шансы дальнейшей консолидации в банковской отрасли.