август 11, 2009
Президент хмурит брови и сжимает губы. Премьер-министр нервно трясет ручкой и говорит о том, что банки, получившие финансовую помощь от государства, обязаны выдавать кредиты по ставкам, превышающим ставку рефинансирования на 3%. И это с учетом комиссий! Вслед за тандемом аналогичную песнь о доступности заемных ресурсов малому и среднему предпринимательству (МСП) затягивают министры. Чей еще голос нужен для того, чтобы песнь удалась и кредиты на развитие бизнеса подешевели? Наверное, голос разума. Пока в национальной экономике не так много предпосылок, чтобы это произошло. А к политическим сигналам, которые подает власть бизнесу, нужно относиться с пониманием.
Помните, как развивалась ситуация? Сначала все говорили о том, что в экономике не хватает кредитных ресурсов. Центробанк РФ срочно выделил из резервного фонда пятерке госбанков деньги — 290 млрд. рублей. Те сходили на биржу, купили валюту, перевели ее на корсчета и получили весомый куш. Заработали и ждут, что будет дальше. Тогда ЦБ и Минфин начали через "Внешэкономбанк" выдавать надежным банкам субординированные кредиты. Но и эта мера ситуацию с доступностью не изменила. Наконец, после еще одного выступления Путина поползла вниз ставка рефинансирования — с 12,5 до 11%. Но одновременно с этим ЦБ объявил о постепенном повышении нормативов обязательных резервов. Банкиров это известие заметно огорчило. Создается впечатление, что правая рука не в курсе, чем занимается левая.
В банках вообще говорят о том, что проблем со свободными средствами сейчас не испытывают. У них есть другой дефицит — дефицит заемщиков, уверенных в завтрашнем дне. А в этих условиях кредитная ставка в 14% годовых выглядит абсолютно нереальной. "Мы каждый день разговариваем с клиентами. Они не могут даже четко сказать, будут ли работать на рынке в конце года". Это типичный ответ финансиста на вопрос о доступности кредитных ресурсов. И 20% с точки зрения банкиров — вполне справедливая цена.
Мы предоставили слово представителям финансового сектора. Но мы обязательно побеседуем и с предпринимателями, чтобы понять, готовы ли они взять на себя повышенную долговую нагрузку и за счет каких возможностей стоимость кредита можно снизить.
Одним из ключевых игроков регионального рынка кредитования МСП долгое время оставался "КМБ-Банк" (входит в международную финансовую группу "Интеза Санпаоло"). Но и он за последние два года значительно расширил линейку предлагаемых продуктов, стараясь за счет диверсификации отстроиться от имиджа банка, работающего исключительно с малым бизнесом. Тем не менее Нина Скиданова, руководитель направления малого и среднего бизнеса регионального центра "Сибирский" "КМБ-Банка", по-прежнему считает МСП выгодным клиентом.
— Малый бизнес на самом высоком уровне называют основой экономики России. Но, судя по ситуации с кредитованием предпринимателей, создается впечатление, что кредиты для МСП для этой основы недоступны. Ставки сохраняются достаточно высокие. Сегодняшняя стоимость кредитов для МСП складывается из объективных экономических реалий? Есть ли предпосылки для снижения процентной ставки?
— Рост ставок на кредиты обусловлен "стоимостью" денежных ресурсов на межбанковском рынке. Одним из показателей усредненной реальной стоимости рублевых денежных ресурсов на межбанковском рынке является ставка MosPrime 6m. До кризиса ставка ресурсов по MosPrime составляла 4–7%. В I полугодии этого года показатели MosPrime достигали 26,5%. Сегодня "стоимость денег" MosPrime 6m остается еще достаточно высокой — 13%. Если смотреть на стоимость привлекаемых средств от населения (ставки по вкладам), то они еще выше. Вместе с тем снижение ставки по MosPrime служит предпосылкой к тенденции изменения стоимости кредитов в сторону уменьшения. На данный момент мы наблюдаем снижение ставок по кредитам на 1–2%. Банки стали предлагать плавающие и фиксированные ставки как по валютным, так и по рублевым кредитам.
"Сибсоцбанк" оказался единственной кредитной организацией края, которая подала заявку в "РосБР" на участие в федеральной программе повышения доступности кредитов для МСП. О том, почему это было сделано, а также о положении в этом сегменте рынка рассказал председатель правления "Сибсоцбанка" Андрей Корчагин.
— Андрей Иванович, как вы оцениваете ситуацию с доступностью кредитов для МСП в Алтайском крае? В чем здесь больше проблем — в высокой процентной ставке или в поиске надежных заемщиков?
— Степень доступности кредитов, и не только для малого и среднего бизнеса, на сегодня достаточно высокая. Во-первых, благодаря развитой системе банковского сектора. Для добропорядочных заемщиков двери банков не закрывались и в период острой фазы кризиса (осенью 2008 года). Предложения у банков самые разные. Начиная с весны этого года мы конкурируем между собой очень активно, в том числе предлагая более льготные ставки по кредитным продуктам для предпринимателей, малых и средних предприятий.
В разных регионах ситуация с кредитованием МСП складывается по-своему. Однако определяющим фактором является не только желание предпринимателей идти в банк, но и действия региональных властей, направленные на снижение кредитной нагрузки при помощи различных инструментов поддержки. Об этом рассказывает Александр Киселев, заместитель руководителя блока "Малый и средний бизнес" Альфа-Банка.
— Имеет ли спрос на кредиты со стороны субъектов МСП какую-то региональную специфику или он везде одинаков?
— Региональная специфика действительно имеет место, когда речь идет о городах или областях, зависимых от одного крупного предприятия или отрасли. Так, в Самарской области, где до 65% предприятий имеют хозяйственные связи с АвтоВАЗом, мы наблюдаем существенное падение спроса на кредиты, связанное с трудностями этого завода. Аналогичным образом обстоит дело в Кемеровской области и некоторых других регионах. Если предприятия не видят перспектив развития, то и привлекать деньги им незачем.
Свой взгляд на ситуацию с кредитованием МСП представляет Владислав Кочетков, аналитик инвестиционной компании "Финам". Он полагает, что объемы банковских вложений в этот сегмент рынка будут расти, а для снижения процентных ставок уже сегодня есть некоторые предпосылки. В том числе — активная позиция государства.
— Владислав, на наш взгляд, ситуация с кредитованием МСП во многом напоминает революционную. В том смысле, что "низы" (предприниматели) не могут, а "верхи" (банки) не хотят. Насколько актуальны для малого бизнеса сегодня кредитные ресурсы, учитывая кризисную ситуацию?
— Согласно статистике, в России банковский кредит используют всего около 30% компаний сегмента МСП. Но это с учетом Москвы. В регионах показатель еще ниже. При этом основная часть заемщиков, больше половины — это розничная и оптовая торговля.