декабрь 18, 2009
Крупные банки снова предлагают услугу рефинансирования. Они готовы выкупить ваш ипотечный кредит и предоставить новый на других условиях. Так ли это выгодно?
Рефинансирование – это получение нового кредита, который идет на единомоментное погашение старого. Обычно перекредитование нужно, чтобы снизить процентную ставку и, соответственно, платежи по кредиту. Экономия достигается за счет разницы в процентной ставке между старым и новым кредитом. Кстати, рефинансировать можно не только ипотеку, но и другие потребкредиты. В некоторых случаях можно получить заем на полное погашение нескольких кредитов в разных банках.
Особо охотно услугой перекредитования российские заемщики пользовались в 2007 году, когда цены на жилье росли, а ставки по ипотеке падали. Перекредитование в тот момент было весьма выгодным, вспоминает Марина Ракина, исполнительный директор агентства недвижимости "Индустриальное".
Осенью 2008-го ситуация повернулась на 180 градусов: жилье начало дешеветь, а ставки по вновь выдаваемым кредитам оказались непомерно высокими. Потребность в рефинансировании отпала сама собой, и банки фактически отказались от услуги.
Спустя год крупные игроки вновь предлагают услугу рефинансирования. Уже запустили подобные программы Сбербанк и Банк Москвы, о планах по восстановлению перекредитования заявили еще несколько крупных банков.
Программы рефинансирования интересны не только тем, кто хочет получить более дешевый кредит. С помощью перекредитования можно, например, избавиться от высоких комиссионных платежей, если таковые предусмотрены вашим нынешним банком-партнером, но отсутствуют в финансовом учреждении, где вы хотите перекредитоваться.
По словам банкиров, некоторые клиенты прибегают к рефинансированию, когда хотят сменить схему ежемесячных платежей с дифференцированной на аннуитентную.
– Также рефинансированием можно воспользоваться, если вас не устраивает срок кредитования. Допустим, у вас пятилетний кредит, но в текущей ситуации вам выгоднее увеличить срок займа и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. В таком случае мы готовы выдать новый ипотечный кредит на срок до 30 лет, – рассказывает Елена Мамаева, главный экономист управления кредитования частных клиентов Алтайского банка Сбербанка России.
Если ваша цель все же заключается в том, чтобы снизить платежи по кредиту, то, перед тем как обратиться в чужой банк за новым займом, посчитайте: а будет ли выгода?
Помните, что на получение нового кредита придется потратить время, силы и… деньги. На рефинансирование придется потратиться из собственного кармана. Так, в том же Сбербанке за получение нового кредита необходимо заплатить две единовременные комиссии. Учитывайте и дополнительные расходы: новый банк может потребовать повторно пройти процедуру оценки ипотечного жилья и его страхования. В некоторых случаях прежний кредитор может потребовать оплатить штраф за досрочное погашение. Подобные комиссии заемщик должен оплачивать самостоятельно.
– Поэтому если разница в ставках по старому и новому кредитам небольшая, то заемщик может больше потерять на комиссиях, – говорит Елена Мамаева. По ее мнению, рефинансирование выгодно, если разница между ставками составляет хотя бы 3%.
Обращаться за рефинансированием стоит, если с момента получения ипотеки прошло несколько лет. Раньше не имеет смысла. По оценке банкиров, чем "моложе" кредит и меньше его сумма, тем более низким будет эффект от перекредитования.
Марина Ракина напоминает еще об одном нюансе: за последний год стоимость квартир серьезно снизилась, и в некоторых случаях банк может посчитать стоимость объекта залога слишком маленькой. В этом случае кредитор может предложить либо выбрать менее выгодную ставку, либо внести дополнительное обеспечение залога.
– В текущей ситуации рефинансирование не настолько выгодно, как два года назад. Поэтому попробуйте просто договориться с вашим банком о снижении ставки либо о реструктуризации – срок кредитования увеличат, а ежемесячный платеж снизится, – советует Марина Ракина.
В случае перекредитования заемщик теряет право на налоговый вычет с суммы уплаченных процентов, ведь кредит выдан с целью погашения предыдущего кредита, а не для приобретения жилья. Поэтому обращаться за рефинансированием имеет смысл после получения вычета.
Как перекредитоваться?
1. Обратитесь в новый банк, подайте документы, подтверждающие платежеспособность, и ждите решения кредитного комитета.
2. В случае положительного решения вы пишете в прежнем банке заявление с просьбой разрешить погасить остаток задолженности. Ваш банк в свою очередь дает согласие принять денежную сумму в счет
досрочного погашения долга.
3. С согласием приходите в новый банк, который подписывает с вами договор и накладывает повторное обременение на ваш объект недвижимости. Обычно в этот период заемщик платит по более высокой
процентной ставке, так как двойное обременение считается более рискованным.
4. Новый банк погашает вашу задолженность перед прежним кредитным учреждением, после чего тот в течение месяца освобождает вашу недвижимость из-под залога.
5. После того как новый банк-кредитор получил недвижимость в залог, кредит оказывается обеспеченным, и если вы платили по повышенной процентной ставке, то с момента залога вы начинаете платить по
более низкой процентной ставке.