февраль 10, 2010
Президент Дмитрий Медведев подписал поправки в Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", об условиях которого спорили с декабря 2008 года.
В итоге страховщики празднуют победу: теперь при возмещении ущерба они официально могут учитывать износ автомобиля. Фактически это приведет к тому, что страховые компании смогут экономить на выплатах.
Автострахование.
Анна Зайкова
Что это значит на практике? Если вы, не дай бог, станете участником ДТП, то уже не сможете рассчитывать на 100% суммы, необходимой для ремонта автомобиля. И не важно, что, к примеру, разбитый бампер вашей пятилетней "Хонды" можно заменить только новым. И уж тем более никого не волнует, что за несколько лет аккуратной езды на детали нет ни царапины.
Страховая компания с помощью оценщика определит ущерб, учтет общий износ (обычно высчитывается по пробегу) и компенсирует вам, допустим, 80% от товарной стоимости бампера. Остальные 20% придется доплачивать из своего кармана.
Страховщики снижали выплаты владельцам подержанных автомобилей и раньше. Даже независимые оценщики нередко использовали коэффициент износа при подсчете ущерба. Если этого не делал эксперт, страховая компания сама могла сослаться на возраст автомобиля и снизить сумму к выплате.
Четырехлетнее "Рено" Романа Гриценко протаранили на перекрестке чуть больше полугода назад. Результат: огромная вмятина на левой двери. Страховая компания виновника, ссылаясь на износ, готова была выплатить Гриценко лишь 6 тыс. рублей вместо 16 тыс., насчитанных оценщиком. После жалоб в прокуратуру Российский союз автостраховщиков и в головной офис компании Роман все же смог вернуть полагающиеся ему деньги. В этом случае обошлось без суда, но подобные иски совсем не редкость, рассказывают юристы.
Суд нередко встает на сторону клиента. Можно было предъявить в суд чеки на ремонт и доказать, что компенсация не покрывает расходов. Поправки же узаконили позицию страховщиков, которые теперь могут занижать выплаты и обогащаться за счет износа.
Страховые компании учитывали износ и прежде. Но была неоднозначная судебная практика: решения принимались как в пользу страховщиков, так и в пользу страхователей. Внесенные уточнения на законодательном уровне подтверждают право компаний выплачивать компенсацию с учетом возраста авто.
Раньше размер износа был не ограничен, поэтому для особо подержанных машин страховщики могли определять коэффициент 90–95%. Сейчас установили планку 80%: то есть в любом случае страхователь получит не менее 20% от стоимости новой детали, даже если на деле износ будет больше.
Что делать, если вы не согласны со степенью износа, определенной оценщиком для вашего автомобиля? Юрий Шаталов советует: проведите независимую оценку. Убедились, что износ высчитан неправильно? Можете обращаться в суд! Если же независимые эксперты подтвердят правильность первоначальной оценки, можно пойти другим путем: подайте иск к виновнику аварии и потребуйте с него компенсацию разницы. Есть шанс, что суд встанет на вашу сторону и вам не придется оплачивать экономию страховщиков из своего кармана.
Средняя страховая выплата в 2009 году составила 24 433 рубля, что всего на 2,8% выше, чем год назад. Стоимость ремонта и запчастей для автомобиля в прошлом году, по оценкам экспертов, выросла на 15%.
Износ – не единственный повод снизить выплаты. Какие еще уловки используют страховщики в ОСАГО и КАСКО?
В страховом тарифе существуют понижающие коэффициенты: если человек долго ездит без происшествий, цена ОСАГО для него с каждым годом становится меньше. Но если он меняет машину, премия "сгорает" и история начинается заново.
Некоторые компании предлагают оплату полиса в рассрочку. Однако по правилам ряда страховщиков договор автоматически прекращает действовать при задержке очередного взноса на сутки. Другой вариант: если по оплачиваемому в рассрочку полису произойдет страховой случай, то согласно правилам большинства компаний выплата будет уменьшена на сумму еще не выплаченных взносов.
Важно вовремя сообщить компании о наступлении страхового случая. Известить компанию необходимо незамедлительно, а затем в течение 3–10 дней подать письменное заявление. Нарушение этого требования может служить поводом для отказа в выплате.
Под угоном страховщики иногда понимают совершенно разные вещи. Уголовный кодекс трактует угон как завладение транспортным средством без цели хищения. Сначала милиция возбуждает дело об угоне и лишь через два месяца переквалифицирует его в хищение. Поэтому обратите внимание на соответствующий пункт в договоре: если возмещение происходит только в результате хищения автомобиля, страховщик имеет право задержать выплату на два месяца.
Ущерб при ДТП с участием животных, как правило, возмещается. А вот повреждение машин животными не в результате аварии часто исключено из страхового покрытия.
Почти все страховщики не признают страховым событием повреждение колес, если нет ущерба другим элементам машины.
Страховщики иногда пытаются оценить размер выплаты исходя из заводских цен на запчасти, ссылаясь на официальный каталог производителя. Однако розничная стоимость деталей может оказаться выше. К тому же применяемая при расчете стоимость часа работы автосервиса для страховой компании может быть ниже, чем для частных клиентов. Поэтому компенсации порой может не хватить даже без учета износа.