март 12, 2010
2 марта президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) вынес решение, которое может в корне изменить отношения банка с заемщиками. Суд определил, что кредитные организации не вправе не только в одностороннем порядке повышать процентные ставки по кредитам физическим лицам, но и начислять пени за просроченные платежи.
Кредит.
Анна Зайкова
Однако в итоге защита может выйти боком самим заемщикам: лишившись возможности применять санкции к должникам, банки грозят ужесточением требований и повышением ставок для добросовестных потребителей.
Неожиданное решение судьи ВАС приняли во время рассмотрения дела "Русского банка развития" (переименован в "Открытие") против управления Роспотребнадзора по Москве.
Ранее Роспотребнадзор посчитал, что несколько условий кредитного договора банка с заемщиком-физлицом ущемляют права потребителя: о возможности одностороннего повышения банком ставок по кредитам, о рассмотрении споров в суде по месту нахождения банка и об уплате пени за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему.
По данным газеты "Коммерсантъ", ВАС встал на сторону Роспотребнадзора по всем трем пунктам. Таким образом, повсеместно распространенная банковская практика по назначению штрафных санкций окончательно признана незаконной.
Решение не распространяется автоматически на все банки, а всего лишь является прецедентом. Но теперь любой заемщик (физлицо), которому в одностороннем порядке подняли ставку по кредиту или начислили пеню, может обратиться в суд, и тот будет вынужден принять решение в пользу клиента банка.
Запрет на штрафы – не первая попытка российских властей подкорректировать правила игры в пользу заемщиков. В ноябре прошлого года тот же ВАС признал незаконными комиссии за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов.
Другой важный в этом отношении документ – поправки в Закон "О банках и банковской деятельности". Они вступают в силу 19 марта и запрещают банкам в одностороннем порядке повышать ставки по кредиту, менять сроки действия договора, вводить новые комиссии.
До сих пор банки с легкостью обходили все возможные запреты. От комиссий за открытие и ведение ссудного счета официально отказалось считанное число банков. В этих случаях кредитные организации повысили основные процентные ставки пропорционально размеру отмененных комиссий. Другие банки просто переименовали запрещенные сборы "за открытие ссудного счета", например, в комиссию "за выдачу кредита".
Лазейки оставляет и само государство. Те же поправки о запрете на повышение ставки распространяются только на договоры, подписанные после вступления новой редакции закона в силу. По ранее выданным кредитам руки банкиров развязаны: менять условия договора можно сколько угодно.
Банки этим пользуются. К примеру, на днях банк "Авангард" воспользовался своим правом, предусмотренным договором, изменять процентную ставку в одностороннем порядке: обладатели кредитных карт получили SMS-уведомления о том, что максимальная ставка по рублевым кредитам взлетела с 19 до 24%. Клиентам неприятно, но формально банк закон не нарушил.
Будут ли банки обходить запрет на пеню? Решение ВАС еще официально не опубликовано, поэтому банкиры пока осторожны в своих комментариях. Но общее настроение таково: решение, если оно вступит в силу, будет иметь негативные последствия для устойчивости банковской системы.
Логика банкиров следующая: штрафы за просрочку – это не столько источник дополнительной прибыли, сколько инструмент для поддержания финансовой дисциплины.
– Банк не стремится собрать с клиента все, что возможно. Например, мы готовы простить пеню, если человек погасит основную сумму долга. Но что есть пеня? Это часть договорных отношений. Если ты взял деньги в долг, то ты прописал условия отношений. И если банки будут наказывать за санкции за просрочку, это будет избирательным решением. Банк точно так же, как и клиент, имеет право использовать возможности Гражданского кодекса РФ, – считает Станислав Могильников, управляющий региональным офисом "Барнаульский" банка ВТБ 24.
Уже сейчас можно прогнозировать, что решение судей серьезно осложнит жизнь банкам. Тем не менее банк по-прежнему остается более сильной стороной кредитно-договорных отношений. Поэтому не исключено, что ужесточение правил ляжет тяжким грузом на плечи заемщиков. Этого не отрицают и сами банкиры.
– Прецедент с "Русским банком развития" может привести к тому, что банки, не имея возможности пересматривать ставки в будущем и стремясь нивелировать потенциальные негативные изменения конъюнктуры, будут закладывать риски в ставку сразу при выдаче средств. Это будет способствовать росту ставок, – уверена Елена Федоткова, аналитик НОМОС-БАНКа.
33,1 млрд. рублей – на такую сумму банки выдали кредиты населению края, по данным на 1 февраля 2010 года. Из них 1,5 млрд. рублей являются просроченной задолженностью. Таким образом просрочка физлиц края составляет 4,6%.
1–48 % годовых – такова может быть пеня за просрочку погашения платежа по кредиту в зависимости от банка и вида займа.