март 26, 2010
В России растет и крепнет судебная активность банковских заемщиков. Если ранее в суды обращались в основном банки – с исками к неплательщикам, то сейчас пропорция меняется. Причем важные прецеденты есть и в Алтайском крае.
Уже сообщалось о том, что Высший арбитражный суд России (ВАС) последовательно принимает решения в пользу заемщиков-физлиц. Так, ВАС постановил, что кредитное учреждение не имеет права взимать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, менять в одностороннем порядке условия договора (поднимать ставку и требовать досрочного возвращения кредита) и применять санкции за просрочку.
По данным газеты "Коммерсантъ", следующим шагом в пользу заемщиков может стать запрет на передачу банками розничных долгов коллекторам. Сейчас Роспотребнадзор пытается доказать незаконность подобной практики. По мнению ведомства, заемщик утрачивает возможность защищать свои права потребителя, поскольку с банком как поставщиком услуги его правоотношения прекращаются. К тому же коллектор может накрутить к основному долгу и свою пеню.
Все это хорошо, но мы знаем, как в нашем правовом государстве исполняются судебные решения, возразит читатель. Тем более что на стороне банков играют мощные юридические службы, которые легко справятся с простым заемщиком.
Однако вслед за высшими судебными органами лицом к заемщику разворачиваются и суды общей юрисдикции. В Алтайском крае уже есть прецеденты. 3 марта пользователи интернет-форума drom.ru сообщили, что суд Железнодорожного района Барнаула оставил в силе вынесенное ранее решение в части неправомерности начисления комиссий "Росбанком" одному из частных клиентов. В итоге банк теперь должен зачесть излишние суммы комиссионного вознаграждения в счет основных платежей по кредиту. А это ни много ни мало 70 тыс. рублей.
Фактически это означает, что дорога в суд открыта и другим заемщикам, вынужденным платить комиссии за ведение ссудного счета. Благо банки не спешат их отменять: известно несколько случаев, когда местные кредитные организации включали в договор с заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета даже после запрета арбитражного суда.
Между тем сами заемщики все активнее защищают свои права. По данным управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю, в прошлом году в ведомство по вопросам соблюдения законодательства при предоставлении банковских кредитов обратились 140 человек. Это на 75% больше, чем за аналогичный период 2008 года.
Увеличивается и количество судебных исков. Гражданам надоело переплачивать. Одни оспаривают пресловутые комиссии, вторые недовольны изменением графика платежей, третьи пытаются уличить кредитора в неправомерных расчетах.
– Банки зачастую элементарно эксплуатируют свои преимущества в финансовой и правовой грамотности, – уверен барнаулец Виктор Силко.
В 2008 году он потерял работу и полгода не платил по ипотечному кредиту, взятому несколько лет назад в банке "Возрождение". Банк попытался взыскать с неплательщика всю суму кредита, однако после нескольких разбирательств, в том числе в кассационной инстанции, суд принял сторону заемщика, поскольку Силко нашел новую работу и стал погашать накопившуюся задолженность.
Однако, когда в декабре прошлого года Виктор взял выписку из лицевого счета, оказалось, что, несмотря на исправно вносимые платежи, его задолженность перед банком выросла вдвое по сравнению с первоначальным долгом.
– Выяснилось, что с октября банк списывает все поступающие платежи в счет погашения пени, а саму пеню продолжает начислять на всю сумму основного долга, – рассказывает Виктор. – Таким образом, проценты и основной долг накапливаются в просрочке, что ведет к дальнейшему росту задолженности, начислению пени. Получается замкнутый круг, в котором заемщик становится должен банку пожизненно.
В то же время кредитным договором предусмотрено списание сначала основного долга, потом процентов, потом пени. Банки же включают в договор пункт, согласно которому могут в одностороннем порядке менять порядок списания платежей. Но уже есть судебное решение по другому банку и другому заемщику, что такой пункт в договоре ничтожен согласно ст. 310 ГК.
Сейчас Виктор Силко продолжает судиться. У него нет гарантии выигрыша, и он понимает, что при любом исходе это может быть не последний процесс. Но о том, что решил защищать свои права, нисколько не жалеет.
– Главное – не бойтесь защищать свои права, если у вас есть основания думать, что банк поступает с вами неправомерно. Наша судебная система вполне способна защитить заемщика в противостоянии с кредитной организацией, если та нарушает законодательство, – советует он другим заемщикам.
Полагаю, любой кредитный договор есть волеизъявление сторон. Они могут зафиксировать любые договоренности, не противоречащие закону, в том числе изменение ставок, штрафы. Почему кредитный сектор будет выпадать из этой правовой конструкции? Сейчас об этом прецеденте (решение ВАС. – Прим. ред.) ведут дискуссии.
Полагаю, банки найдут системное решение. Если резюмировать, то это решение суда переносит долговую нагрузку в обществе с дефолтных клиентов на клиентов, добросовестно исполняющих свои обязательства.
1. Прежде всего надо читать кредитный договор. Лучше взять в банке текст договора и показать его юристу, который подскажет, есть ли пункты, не соответст-вующие законодательству.
2. Если вы решили подать иск и не имеете знаний в области финансов и права, обратитесь к юристу. "Чем больше хожу по судам, тем очевиднее, что должен быть представитель. Он в суде с холодной головой и лучше знает правовые тонкости", – советует Виктор Силко.
3. Более экономный вариант – обратиться в Роспотребнадзор. Сотрудники ведомства помогут оформить претензии и составить исковые заявления в суд.
4. Не затягивайте. Как только обнаружите, что банк, например, списывает пеню, а не основной долг и проценты, пишите претензию, с которой потом сможете обратиться в суд.
5. Нужно ли продолжать платить комиссии и вносить другие платежи, которые, по-вашему, незаконны? Если есть возможность, лучше платить и собирать квитанции. Впоследствии, если суд примет вашу сторону, все эти платежи будут вам возвращены.