сентябрь 17, 2010
Кредитно-финансовые учреждения все меньше интересуются деньгами граждан и продолжают снижать ставки по вкладам. Все идет к тому, что скоро компенсация по депозитам перестанет покрывать даже инфляцию. Но это не останавливает граждан, которые не видят альтернатив и по-прежнему несут деньги в банки.
Уроки кризиса не прошли даром: два года назад россияне перестали неистово потреблять. И начали столь же неистово копить. По расчетам Агентства по страхованию вкладов, в первом полугодии текущего года в России объем депозитов ежедневно рос в среднем на 5,2 млрд. рублей против 2,9 млрд. рублей годом ранее. И дело не только в проснувшейся в кризис тяге к бережливости, но и в хороших барышах, которые банки обещали за размещенные на депозите деньги.
Период активного роста ставок по вкладам пришелся на начало прошлого года. К маю 2009 года уровень ставок поднялся до 20% годовых – под такие проценты можно было положить деньги сразу в нескольких банках.
Люди мгновенно среагировали на высокие ставки: с начала прошлого года вкладчики в Алтайском крае ежемесячно приносили в банки почти по 2 млрд. рублей. Итог: за 12 месяцев суммарный объем вкладов в крае вырос почти на 28%. На данный момент в банках края хранится более 55 млрд. рублей сбережений граждан.
Впрочем, уже в июле статистика зафиксировала замедление динамики прироста вкладов. Именно в этом месяце жители края впервые за долгие месяцы принесли в банки не 2 млрд., а чуть более 600 млн. рублей, свидетельствует сайт Банка России.
Причина – резкое снижение ставок. Если в декабре 2009 года максимальная процентная ставка по вкладам в рублях составляла 13,25%, то в сентябре 2010 года – лишь 8,73%.
Усредненная ставка, естественно, еще ниже. Сбербанк, в котором хранится почти 80% вкладов жителей края, платит своим клиентам уже в районе 6% годовых.
С другого фланга на доходность вкладов напирает инфляция. По данным Росстата, к сентябрю она составила 5,4% при официальном прогнозе на год 6–7%. Это означает, что в августе ставки уже ушли в минус или в лучшем случае сравнялись с инфляцией. По итогам года цены, по прогнозам аналитиков, вырастут на 7,5–8%, и тогда деньги на депозитах будут понемногу обесцениваться.
Значит ли это, что люди бросят копить и снова кинутся потреблять? Вряд ли. Хотя бы потому, что для этого надо больше зарабатывать. А этого пока не происходит: в прошлом году спад реальных доходов населения составил 1,4%, а в этом прогнозируется правительством на уровне 3,5%. Следовательно, можно ожидать, что граждане и дальше будут предпочитать покупкам сбережения в банке.
– Возможны только небольшие месячные оттоки средств физических лиц, – считает Михаил Доронкин, ведущий эксперт службы рейтингов кредитных институтов "Эксперт РА". – На мой взгляд, это может быть связано с реализацией отложенного спроса: часть населения, которая в кризисный период отказалась от крупных покупок, по мере стабилизации экономики начнет изымать накопленные средства из банков и пускать их на текущее потребление.
– Подавляющее большинство населения даже в условиях снижения процентных ставок все равно будет нести деньги в банки, – считает Андрей Мельников, замглавы Агентства по страхованию вкладов. – И следующий год будет периодом отрицательной доходности по банковским депозитам, если, конечно, кредитная активность банков не выйдет на другой уровень.
Пока динамика прироста вкладов сохраняет восстановленные в прошлом году темпы в 25–27%. Это является следствием как государственной поддержки банков, так и сокращения количества альтернативных способов вложения средств с низкой степенью риска. Я ожидаю, что темпы прироста вкладов в банках до конца 2010 года не изменятся относительно текущих уровней.
Справка
За последний месяц несколько крупных банков объявило о повышении ставок по депозитам в долларах и евро. Ставки по таким вкладам в зависимости от банка увеличились на 0,5–2%. Однако депозиты в иностранной валюте особой популярностью не пользуются: по данным ЦБ, их совокупный объем в банках края с начала года уменьшился.
8,6 трлн. руб. привлекли российские банки от физлиц, по данным ЦБ на 1 августа.