октябрь 12, 2010
После окончания острой фазы экономического кризиса кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) снова набирает обороты. Однако МСБ — довольно рискованный сегмент для банков, поэтому кредитные ставки для небольших предприятий остаются более высокими, чем для крупных. Об этих и других тенденциях в секторе кредитования МСБ в ходе интернет-конференции, в которой принимало участие и "Ваше дело", рассказал руководитель блока "Средний и региональный корпоративный бизнес" Альфа-Банка.
В текущем году субъекты МСБ активно обращаются за кредитами. И мы полагаем, что восходящий тренд спроса сохранится и в 2011 году.
В целом финансирование МСБ — это достаточно рискованный сегмент в сравнении с финансированием крупных заемщиков. На острой фазе экономического кризиса банки ужесточили условия кредитования, в том числе субъектов МСБ, чтобы снизить риски, связанные с ухудшением качества портфеля, недостатком собственной ликвидности, ответственностью перед вкладчиками и т. д. В настоящее время ситуация изменилась в противоположную сторону, сегмент кредитования МСБ снова начал развиваться.
Как и ранее, основная потребность малого бизнеса — это пополнение оборотных средств. Достаточно высок интерес к факторингу, набирает обороты финансирование участников госзаказа. Основное внимание клиенты обращают на сроки, ставки, наличие дополнительных комиссий, требования к обеспечению.
При принятии решения о выдаче кредита мы обращаем внимание на отраслевой признак, сезонность бизнеса, стараемся предложить условия таким образом, чтобы продукт учитывал особенности сферы деятельности клиента.
Чтобы получить кредит, предприятию необходимо иметь развитую клиентскую базу, адекватную бизнес-модель и финансовое состояние, достаточное для погашения всех имеющихся кредитов в будущем. Владельцы небольших предприятий перед обращением в банк должны подтвердить в первую очередь самим себе рентабельность деятельности предприятия, использования накопленной прибыли для увеличения собственных оборотных и внеоборотных активов, а также расчет возвратности средств. К сожалению, отсутствие объективной финансовой экспертизы предприятия часто приводит к отказам со стороны банка.
Типичный региональный клиент Альфа-Банка — это производитель товаров или услуг, оптовый или розничный продавец с устоявшейся клиентской базой, опытом работы в своем секторе рынка.
Кредитование "с нуля" у нас практически отсутствует. Для обращения за необходимой суммой в банк предпринимателю все-таки необходимы опыт работы в бизнесе и инвестиции собственных активов.
Что касается ставок, то, учитывая нисходящий тренд на кредитные ставки, преобладающий в течение всего года, полагаем, что средняя эффективная ставка к концу года составит 13–14% годовых.
Но цена кредитов для крупного и среднего бизнеса отличается. Разница в цене заимствования объясняется, во-первых, кредитными рисками — вероятность разориться у небольших клиентов все-таки выше. Во-вторых, операционными затратами на выдачу и сопровождение кредита, они непропорциональны величине кредита, поэтому относительно размера кредита небольшой клиент платит больше. И, в-третьих, повторюсь, непрозрачностью отчетности. Если у крупного предприятия подтверждением достоверности отчетности занимается аудитор, у небольшого — кредитный инспектор банка, что также ведет к удорожанию кредита.
В основном, повторюсь, стоимость заимствований связана не с размером компании, а с величиной риска банка. Как правило, крупные компании имеют кредитную историю, публичную отчетность, что позволяет банку быстро принимать риски и влияет на стоимость ресурсов.
В целом субъекты МСБ менее дисциплинированны, чем крупные корпоративные клиенты. Однако в основном речь идет о просрочках плановых платежей на небольшие сроки, связанных со слабой организацией финансового планирования. Сегодня уровень просрочки по региональным клиентам сегмента МСБ составляет 2,3%.