декабрь 1, 2010
Юристы научились зарабатывать на банках, заемщиках и комиссиях одновременно: в крае формируется отдельный рынок правовых услуг по защите клиентов от финансово-кредитных организаций. Банкиры, впрочем, уверяют, что скоро поля для деятельности таких юристов не будет — комиссии со временем уйдут в прошлое, хотя не сразу и не все.
Олег Богданов
Об увеличившемся количестве судебных исков от заемщиков сообщили сразу в нескольких филиалах федеральных банков на Алтае. За год судебная активность банковских клиентов выросла приблизительно в два раза, подтверждают специалисты Алтайского долгового кризисного консультационного центра.
Это рождает спрос на юристов, которые стали оказывать услуги по борьбе с банками. Сколько таких специалистов в крае? "Немало практикующих адвокатов в городе занимаются подобной деятельностью, однако очень редко афишируют это, чтобы сэкономить на налогах, предпочитая "сарафанное радио" рекламе. И поскольку эта деятельность часто не декларируется, то и оценить число игроков на рынке непросто, если не невозможно", — считает Кристина Судницина, начальник юридического отдела Алтайского долгового кризисного консультационного центра.
Есть ли эффект от борьбы? Пожалуй, самым резонансным стало прошлогоднее решение президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) России о том, что кредитные организации не вправе не только в одностороннем порядке повышать процентные ставки по кредитам физическим лицам, но и начислять пени за просроченные платежи. Ранее тот же ВАС признал незаконными комиссии за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов. В разных российских регионах положительные решения в пользу заемщиков выносили суды и более низкой инстанции.
Похожие прецеденты есть и в Алтайском крае. В марте этого года заемщик в суде Октябрьского района Барнаула добился от "Росбанка" возмещения 70 тыс. рублей за незаконное взимание комиссии за ведение ссудного счета.
"Подобная практика в Алтайском крае только создается, — рассказывает Кристина Судницина. — Но она становится все более обширной. В судах удается снижать начисляемые пени иногда в десятки раз".
Решения судов не всегда бывают в пользу клиентов. "В ряде случаев суды отказывают заемщикам в связи с истечением исковой давности, срок которой для требования о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год и для требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки — три года", — комментируют ситуацию специалисты "Юридического центра "Де-Конс".
Сами банки прислушиваются к судебным решениям и сокращают количество комиссий по кредитным программам. "Судебная борьба с комиссиями сегодня все больше напоминает "бумажного тигра", — считает Станислав Могильников, управляющий РОО "Барнаульский" банка ВТБ24. — Потому что бороться скоро будет не с чем: банки постепенно убирают комиссии. Думаю, уже через полгода тема не будет такой острой. Целиком слово "комиссия" из банковского лексикона не уйдет, но будет употребляться более ограниченно".
Впрочем, совсем комиссии и штрафы, по поводу которых чаще всего судятся клиенты банков, исчезнут не скоро. По данным банка "Траст", на 1 января 2010 года доля комиссионных доходов в общем объеме операционных доходов банков до формирования резервов составляла 21%. По оценкам Александра Осина, главного экономиста управляющей компании "Финам менеджмент", этот показатель на данный момент составляет 20%.
"Учитывая, что рост ставок по кредитам сейчас ограничен спросом, который определяется спадом в темпах прироста реальных доходов населения, ожидаемым увеличением налоговой нагрузки на бизнес и общим сокращением темпов прироста экономики, я полагаю, что полная отмена комиссий в текущих условиях привела бы к разрушению существующей банковской системы РФ", — полагает г-н Осин.
У нас нет прецедентного права, поэтому, если, например, суд Рубцовского района примет решение, что определенная комиссия незаконна, то это не значит, что тот же самый банк в Ногинском районе Подмосковья тоже отменит комиссию. Этого не случится, пока подобное решение не будет подтверждено высшими инстанциями.
Допустим, комиссию за ведение ссудного счета отменили уже большинство банков — сегодня это анахронизм. И если сказать честно, то банку не так сложно выполнить судебное решение, сохранив при этом эффективную ставку за счет реструктуризации продукта. Решающую роль в отмене комиссий сыграли не суды, а тот факт, что банки вынуждены указывать эффективную ставку в договоре. Клиент видит, сколько стоит его кредит. Поэтому в комиссиях уже нет смысла.
Что касается штрафов и пеней, то тут нет однозначного ответа. Штраф или пеня — это норма Гражданского кодекса, соответствующий пункт прописывается в договоре. Можно ли судам создавать здесь прецеденты и отменять штрафы? Абсолютно точно, что это не вопрос судов, это предмет договора. В самих судебных исках мы нередко видим массу нелепостей, потому что некоторые люди выступают против того, что является базовой основой договора.