декабрь 21, 2005
Рост банковских займов наших сограждан на покупки всевозможных товаров поражает: начиная с апреля каждый месяц жители края брали взаймы на 300-700 млн. руб. больше. Однако легкость, с которой банки стали выдавать кредиты гражданам, уже имеет свои невеселые последствия: суммы невнесенных вовремя кредитных платежей росли все это время еще быстрее. Спровоцирует ли это банковский кризис? Наши эксперты успокаивают: ничего страшного на банковском фронте не случится.
Когда страдает невинный
Когда для получения кредита не требуется ни справка о доходах, ни поручитель, поживиться за банковский счет, вообще говоря, проще простого. Распространенный среди жуликов способ - взять паспорт у бомжа, оформить на него кредит и - ищи ветра в поле. А с бомжа взятки гладки.
"Для того чтобы приобрести товар в кредит по чужому паспорту, иногда вступают в сговор с клерком, который оформляет кредит в магазине, - рассказали нам в одном из барнаульских банков. - Бывает, что, приобретя, допустим, телевизор по кредитной схеме, мошенник сразу же продает его этому же клерку и уже с деньгами уходит. А клерк, в свою очередь, "толкает" телевизор за 70 процентов от первоначальной цены новому покупателю, который обо всей этой цепочке даже не подозревает".
Но если потерять сумму, взятую на покупку стиральной машины, для банков не так уж страшно, то куда серьезнее махинации с авто- или ипотечными кредитами, размер которых в десятки или сотни раз больше обычных потребительских. "Один гражданин получил автокредит, - рассказали в другом банке, - а, как известно, паспорт транспортного средства (ПТС) автомобиля, купленного в рассрочку, остается в банке на время выплаты кредита, ведь автомобиль берется в залог. Затем гражданин пришел в ГИБДД, заявил, что потерял ПТС. Получив новый, продал машину и был таков".
Если всю цепочку удается "раскопать", банки свои деньги частично вернут - ведь машина была заложена и потому изымается и продается. А вот новый покупатель авто остается и без машины, и без денег. Впрочем, сегодня такие схемы удалось прикрыть: Алтайский банковский союз заключил договор с ГИБДД об обмене информации о заложенных автомобилях, так что обхитрить банки любителям "поиграть в машинки" будет уже не так просто.
Все растет, все изменяется
И все же среди тех, кто обращается за кредитом, мошенников не так уж много - от силы 5%, уверен Андрей Макулов, председатель правления "ФорБанка". Еще 10% готовы сыграть "в игру" только если для этого будут подходящие условия. А большинство наших сограждан, не погасивших вовремя кредит, вполне порядочные люди - они всего лишь не смогли рассчитать свои силы. "Люди соблазняются рекламой нулевых процентных ставок по кредитам в магазинах, пользуются кредитными карточками, а потом оказывается, что они должны банку больше, чем способны заработать", - сокрушается Антон Слободчиков, исполнительный директор Алтайского банковского союза.
О том, что соблазнам наши сограждане поддаются все больше и больше, говорит банковская статистика. По данным Центрального банка РФ, с 1 января по 1 октября объемы кредитов, выданных гражданам работающими в крае банками, выросли с 9,7 до 13,6 млрд. руб.
Другие показатели немного тревожат. На Алтае просроченная задолженность по кредитам физическим лицам выросла почти в полтора раза - с 186 до 260 млн. (данные по десяти месяцам), в России в целом рост "просрочки" уже называют галопирующим. Часть этих невозвращенных денег, возможно, в банки никогда не вернется, а ведь это - деньги вкладчиков. Василий Привалов, управляющий Алтайским филиалом "ПромСвязьБанка", рассказывает, что в Корее именно рост "просрочки" по потребительским кредитам привел банковскую систему этой страны к кризису.
Не случайно в крупных городах развивается бизнес по сбору проблемных денег - коллекторские агентства. В Барнауле таких агентств нет, хотя эксперимент такого рода проводился на базе одной страховой компании. В Новосибирске же филиал московского агентства уже работает. Как они получают долги с клиентов? Если судить по их рекламе в Интернете - вполне правовым способом. Реальность же нам неведома.
В России все спокойно
И все же эксперты считают, что оснований для тревоги по поводу устойчивости банковской системы у нас нет. По крайней мере, пока. И в первую очередь потому, что доля потребительских кредитов, как говорит Андрей Макулов, еще очень невелика, в основном банки кредитуют юридических лиц, и фирмам с сомнительной репутацией в банке вряд ли что-нибудь светит. А вкладчикам вообще можно не волноваться: ведь в стране работает система гарантирования вкладов, так что в случае банковских проблем свои деньги они получат.
Притормозить процесс роста невозвратов кредитов, как говорит Василий Привалов, может эффективная работа кредитных бюро, которые у нас пока только начали работать, а также, добавляет Андрей Макулов, факт неотвратимости наказания нарушителей. "Раньше правоохранительные органы вообще отказывались возбуждать дела по фактам невозврата, теперь они работать научились, но служба безопасности банка должна быть очень настойчивой, чтобы добиться результатов", - говорит г-н Макулов.
К счастью, в большинстве банков сегодня умеют управлять рисками и знают, как сохранять устойчивость, считает Андрей Корчагин, председатель правления Сибсоцбанка. Единственное, из-за чего могли бы зашататься некоторые банки, так это из-за резкого снижения уровня жизни в стране. Тогда кредиты перестанут возвращать в массовом порядке. Но банкиры надеются, что этого в ближайший год не случится. Думаю, все остальные на это тоже очень надеются.
Когда заработает кредитное бюро?
Одна из причин роста невозвратов потребительских кредитов в том, что в России пока не заработало в полной мере созданное 1 сентября кредитное бюро - организация, в которую стекаются кредитные истории всех банковских заемщиков. "Нам не хватает ряда нормативных документов", - объясняет Антон Слободчиков, исполнительный директор Алтайского банковского союза. Поэтому заемщик может запросто "кинуть" один банк, потом другой, а банков у нас много... В следующем году бюро обязательно заработает, надеются банкиры, поэтому опасных заемщиков у банков станет поменьше.
Объемы кредитов, выданных работающими на Алтае банками физическим лицам в 2005 году
На 1 января 9,75 млрд. руб.
На 1 февраля 9,68 млрд. руб.
На 1 марта 9,53 млрд. руб.
На 1 апреля 9,98 млрд. руб.
На 1 мая 10,41 млрд. руб.
На 1 июня 10,74 млрд. руб.
На 1 июля 11,47 млрд. руб.
На 1 августа 12,12 млрд. руб.
На 1 сентября 12,8 млрд. руб.
На 1 октября 13,6 млрд. руб.
Источник данных: Центральный Банк РФ.