Нужда заставила
В последнее время алтайские банкиры чувствовали себя явно не в своей тарелке. Их пессимистическому настроению было несколько причин. С одной стороны, январь всегда считается в банковском секторе не самым доходным месяцем, в отличие от праздничного декабря. С другой, будущее банковского бизнеса выглядит в начале года слишком туманно. Слухи о законопроектах, постановлениях и стратегиях, касающихся банковского дела и рождающихся в недрах Министерства финансов под грифом "банковская реформа", ходят самые разные. Но никто из банкиров не возьмет на себя смелость точно сказать, какую стратегию развития, а точнее - упорядочения - банковского сектора изберут правительство и Центробанк. Не исключено, что в результате реформы мелким игрокам, занимающимся в основном расчетно-кассовыми операциями, придется покинуть рынок. Перспектива, согласитесь, нерадужная.
Однако нельзя сказать, что банкиры, впав в грустное настроение, бездействовали. Наоборот, они занялись активными поисками дополнительного капитала. За последние шесть месяцев кредитные учреждения четко дали понять, что не менее интересным клиентом, чем юридические лица, для них стал "частник" - обыкновенное физическое лицо. Поскольку ведущие предприятия края хорошо известны и давно обслуживаются в различных банках, а новые особо не нарождаются, взгляды кредиторов устремились в сторону "розницы". И выяснилось, что работать с физическими лицами выгодно, поскольку риск минимальный, а количество розничных услуг можно множить и множить.
От каждого - по потребности
Во второй половине прошлого года в банковском секторе наблюдался бум потребительского кредитования. Кредиты на приобретение автомобилей, мебели, бытовой техники, компьютеров, телевизоров и сотовых телефонов стали предлагать многие алтайские банки и филиалы. Причем заемщик мог действовать двумя путями: либо идти в магазин, где ему предложили бы воспользоваться кредитной схемой через определенный банк, либо сразу в банк, который бы подсказал, с какими фирмами и компаниями он уже заключил договор о потребительском кредитовании. Как правило, срок оформления кредита не превышает один день при наличии у заемщика главных оснований для получения ссуды - стабильной зарплаты и постоянного рабочего места.
В "Алтайкапиталбанке", который, наряду с банком "Сибирское ОВК" и "Агропромкредитбанком", считается одним из лидеров потребительского кредитования, нам сообщили, что данная услуга пользуется сегодня стабильно высоким спросом. Клиенты банка, выбравшие кредитную схему, чаще всего приобретают по ней бытовую технику, мебель и автомобили. Причем минимальный первоначальный взнос, который им нужно сделать, составляет 15-20% от стоимости покупки. Остальные условия кредита (срок, процентная ставка и т.д.) подбираются по принципу "индивидуального подхода к каждому клиенту". Однако клиентам нужно тщательно взвешивать плюсы и минусы каждого кредитного предложения. В некоторых случаях действует правило: чем ниже размер первоначального взноса, тем в большую сумму обойдется товар.
По мнению самих банкиров, у потребительского кредитования есть масса преимуществ перед другими аналогичными услугами. Вовратность такого кредита - практически стопроцентная, размер кредита, как правило, незначительный (от 5 до 30 тысяч рублей), в качестве залога от заемщика может приниматься сам объект сделки (например, автомобиль). Большинство банков стараются к тому же минимизировать риск, принимая в расчет так называемый совокупный доход семьи заемщика. Например, банк "УРАЛСИБ" сразу указывает клиентам, что "в случае, если среднемесячный доход не позволяет вам воспользоваться услугой кредитования, но у вас есть семья, необходимо узнать совокупный доход всех членов семьи и рассчитать максимально возможную сумму кредита".
В ближайшее время конкуренция в сегменте банковского потребительского кредитования станет еще более жаркой. Связано это с открытием в ближайшее время на Алтае филиала крупного коммерческого банка "Русский стандарт", который специализируется именно на работе с физическими лицами. По мнению одного из банкиров, который пожелал остаться неизвестным, "Русский стандарт" имеет самую отлаженную систему предоставления подобного вида розничных банковских услуг.
Шаг в зону евро
Другие виды банковских предложений физическим лицам также получили за последние полгода некоторое развитие. Здесь, в первую очередь, необходимо отметить новинки карточного (пластикового) бизнеса и рынка депозитов (вкладов от населения).
Интерес к карточному бизнесу продолжает расти как со стороны банков-эмитентов, так и потенциальных обладателей "электронного кошелька". Эту тенденцию отмечают многие участники рынка. По данным интернет-сайта www.bankir.ru, за минувший год количество кредитных организаций, выпускающих пластиковые карточки, увеличилось в России на 20% и составило 581 банк. По-прежнему стабильным спросом пользуются в крае зарплатные карточки Алтайсбербанка ("сберкарты") и карты "Золотая корона", которые уже шестой год эмитирует "Сибакадембанк". Недавно, кстати, "сибакадемовцы" торжественнно отмечали эмиссию 100-тысячной карты "Золотая корона". На Алтае этому банку удалось заключить соглашение с двумя крупными корпоративными клиентами - Алтайским отделением Западно-Сибирской железной дороги и "Алтайэнерго". На этих предприятиях работают несколько тысяч человек, на чьи зарплатные карты ежемесячно начисляется солидный объем денежных средств. Но таких предприятий мало.
Cамым же заметным событием в карточном бизнесе за последнее время стало появление в Барнауле международных "электронных кошельков" с открытым счетом в евро, что выгодно и престижно для респектабельных клиентов, часто отправляющихся в деловые командировки за рубеж. Первыми такую новинку предложили "Альфа-банк", "Гута-банк" и "УРАЛСИБ". Открытие счета в евро позволяет владельцам электронных карт, будучи в странах Европейского Союза, избежать лишних проблем при проведении денежных расчетов. Проще говоря, им не надо менять доллары на евро. "На самом деле выгода от открытия счета в евро не такая уж и большая, - сказал нам один из банкиров. - Но уж если наш клиент пожелал иметь именно такую услугу, - пожалуйста!"
Кроме того, "Альфа-банк" начал продвигать на рынок корпоративные пластиковые карты VISA Bussiness и EuroCard/MasterCard Bussiness. Смысл открытия такого "пластика" заключается в том, что руководство компании может по карточкам контролировать представительские и командировочные расходы своих сотрудников, находящихся с визитом за рубежом. Правда, справедливо будет отметить, что чаще всего руководители алтайских предприятий предпочитают сами бывать за рубежом, нежели отправлять туда сотрудников! Поэтому если и будут они кого-то контролиролвать, то только себя.
Что касается рынка банковских депозитов, то здесь конкуренция по-прежнему остается достаточно высокой. Банки стараются предложить населению максимальное разнообразие условий вкладов (процентные ставки, сроки и предельные размеры депозитов). Так, специалисты отмечают, что за последние несколько месяцев процентные ставки по вкладам снизились примерно на 3-4%, что только сузило игровое поле и усилило конкуренцию. Некоторые банки вышли на рынок с новыми видами вкладов, нацеленными на определенную целевую группу. Например, "Сибирский социальный банк" предложил в декабре вклад "Студенческий", который предназначен для родителей, пожелавших при поддержке банка скопить определенную денежную сумму на обучение своего ребенка в вузе.
Крупные идут!
В первой половине этого года соперничество банков за право увеличить число частных клиентов на Алтае и в Барнауле будет только усиливаться.
Во-первых, в ближайшее время в краевом центре откроется еще ряд филиалов крупных коммерческих банков. Помимо "Русского стандарта" можно говорить о приходе МДМ-банка и "Промстройбанка", которые уже приобрели в Барнауле помещения под офисы. После этого на банковском поле Алтая, где в настоящее время работают только пять местных банков и 15 филиалов, станет совсем тесно. Столичные банки идут сейчас в регионы с одной целью - заставить население достать спрятанные в чулках сбережения.
Второй важный момент, который наверняка усилит конкуренцию, заключается в твердом намерении "Альфа-банка" предложить клиентам в этом году "новый розничный банк", который будет представлять собой сеть расположенных по всей стране мини-отделений. Уже известно, что эти универсальные банковские офисы будут работать каждый день и круглые сутки. В мини-отделениях клиентам "Альфа-банка" предоставят максимальный выбор услуг - от отправления денежного перевода до снятия наличных средств с карт-счета. Безусловно, строительство такой сети связано с огромными расходами. Однако по итогам прошлого года "Альфа-банк" сумел привлечь от частных лиц и малых предприятий 938 млн. долларов, увеличив этот показатель на 77%. А значит, цель оправдывает средства.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
