Манера поведения
Во время июльского "кризиса доверия", сбросившего с высокого пьедестала "Гута-банк" и заставившего серьезно понервничать "Альфа-банк", судьба большинства кредитных организаций зависела еще и от того, насколько лояльно по отношению к вкладчикам они поведут себя. Гулявшая по Интернету и в СМИ "сенсация" о наличии какого-то мифического "черного списка банков", у которых ЦБ якобы хочет отнять лицензию, вызвал большую обеспокоенность и смятение вкладчиков. В этой критической ситуации многое зависело от умения банкиров снять напряжение. Особенно непросто пришлось региональным банкам, поскольку они в глазах частных вкладчиков не имеют дополнительных финансовых гарантий из Москвы. Рассказывает Андрей Корчагин, председатель правления "Сибсоцбанка": "В тот период мы набрались терпения, подготовили необходимые ресурсы для внеплановых расчетов, то есть перевели в наличность средства с корсчетов. Но спасибо нашим вкладчикам за их спокойствие и веру в нас. Из 5,5 тысячи вкладчиков не более десятка обратились к нам с просьбами о досрочном прекращении договоров. Часть получили свои вклады, объем возврата составил не более 3 млн. рублей. Но уже в августе некоторые из этих вкладчиков к нам вернулись. Других щекотливых моментов на долю нашего банка не выпало. Сейчас об этом можно вспоминать с улыбкой, но тогда мы со всей серьезностью отнеслись к возникающим рискам и в корне поменяли программу размещения ресурсов. Я думаю, мы поступили абсолютно правильно".
А вот вкладчики "Альфа-банка" были недовольны тем, что их финансовый партнер в определенный момент ввел 10%-ную комиссию за досрочное расторжение договора. Конечно, можно было понять и "Альфа-банк", который попытался ввести в тот период отрезвляющую меру, способную остановить паникеров. Однако данная история получила широкий резонанс. В историю ввязалась международная организация по защите прав потребителей, которая объявила, что банк нарушает права частных клиентов. И после долгих переговоров "Альфа-банк" вынужден был объявить о выплате удержанных ранее 10%.
В банке "Агропромкредит" нам сообщили, что во время "кризиса доверия", отчасти спровоцированного СМИ, была выбрана рабочая тактика. "Позиция нашего банка не менялась, - говорит Андрей Воронин, управляющий Алтайским филиалом КБ "Агропромкредит". - Кто хотел - снимал вклады, кто хотел - открывал. Те, кто снимал денежные средства со вкладов, могли делать это без всяких ограничений - без комиссии или лимита на сумму снятия. В итоге кризис мы миновали спокойно. Суеты и паники небыло".
В Багдаде все спокойно
Когда "дым сражений рассеялся", то многим стало интересно, что же произошло на рынке банковских вкладов, как теперь выглядит расстановка сил. И здесь точка зрения экспертов несколько расходится. Говорит Роман Хавин, заместитель управляющего Барнаульским филиалом "МДМ-Банка": "На мой взгляд, произошел незначительный отток вкладов в ряде филиалов московских банков и увеличение доли Сбербанка".
Андрей Корчагин считает, что изменения по вкладам произошли больше на фоне традиционного летнего спада, нежели из-за "кризиса". "Мы почувствовали падение темпов прироста вкладов в наших дополнительных офисах и филиалах. Но уже в сентябре произошел рост. Думаю, в сентябре-декабре будет еще более существенный рост, так как для большинства жителей Алтая это основной период получения доходов от продажи сельхозпродукции. А рачительные городские жители делают сбережения и накопления именно в этот период. Добавим сюда также тринадцатые зарплаты, которые сохранились на многих предприятиях, или другие годовые выплаты".
Отчасти согласен с этой точкой зрения и Андрей Воронин, который сообщил, что <реально так называемый "кризис доверия" для наших вкладчиков не явился основанием снятия депозитов, снижения ставок по вкладам также не произошло. Я думаю, по другим банкам аналогичная ситуация". Стабильность процентных ставок нам подтвердили и в других банках. Хотя если сравнивать условия депозитных счетов, по сравнению с весной этого года, то можно отметить, что в некоторых банках начисляемые проценты все-таки снизились на 1-1,5 процентных пункта.
Какие будут гарантии
21 сентября ЦБ России начал публикацию списков банков, которые успешно прошли процедуру включения в систему страхования вкладов. Эта система подразумевает, что Банк России гарантирует вкладчику в случае банкротства банка возврат 100 тысяч рублей. Банки же в свою очередь должны отчислять 0,15% от объема вкладов в "общий котел" под названием "фонд гарантирования".
А за месяц до этого, по инициативе Банка России, был принят закон о выплатах по вкладам при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов. Таким образом ведомство Сергея Игнатьева до конца года, пока не "устаканится" система страхования, сняло различия между разными группами банков и, соответственно, вкладчиков. Банкиры восприняли это известие с удовлетворением.
"Это прекрасная гарантия на переходный период для вкладчиков. Защитником становится Банк России, так как в случае проблем у какого-либо банка выплаты до 100 тысяч рублей производятся через его ведомство. Но самым главным, как и ранее, остается надежная и постоянная работа коммерческого банка с доверенными ему средствами населения". С "равными возможностями для вкладчиков" согласен и Роман Хавин. В свою очередь Андрей Воронин считает, что "предоставление равных гарантий по вкладам во многом зависит от устойчивости и стабильности того или иного банка, имеется в виду государственный это банк или коммерческий". "Хотя это и не совсем верное утверждение, но среди большинства населения бытует именно оно", - добавляет он.
Кому придется подвинуться
Большинство вкладчиков наверняка интересует вопрос, как дополнительные гарантии Банка России могут повлиять на изменение процентных ставок. В газете "Коммерсантъ" известный финансовый аналитик компании "Интерфакс" Михаил Матовников уже высказал мнение, что банки могут переложить часть своих затрат на вкладчиков в связи с обязательным отчислением 0,15% от суммы вкладов в гарантийный фонд. Однако не все банкиры разделяют эту точку зрения.
"Изменения ставок во многом определяются политикой Сбербанка РФ, - говорит Роман Хавин. - В настоящий момент ставки Сбербанка очень низкие и разрыв по ним с коммерческими банками очень значителен. Поэтому Сбербанк вряд ли может понизить ставки без потери значительной доли вкладчиков, которые могут перейти в коммерческие банки с учетом установления равных условий по гарантии вкладов. Поэтому, на мой взгляд, изменение ставок будет определяться не дополнительными расходами банков на выплату взносов в фонд гарантирования, а монетарной политикой Центробанка и Минфина".
Веские аргументы "против" проводит и Андрей Воронин. "Снижение процентных ставок по вкладам для физических лиц по причине вступления банка в систему страхования не произойдет. Расходы банка действительно возрастут, но не настолько, чтобы это повлияло на уменьшение депозитных ставок. Реально это будет достигнуто за счет снижения маржи банка".
Андрей Корчагин также отметил, что никаких реальных оснований для снижения ставок по вкладам нет. Во-первых, стабильно работает рынок межбанковского кредитования в Барнауле ("средний объем оборота традиционно превышает 150 млн. рублей, ставки чуть подросли, но это тенденции общероссийские, а не региональные"). Во-вторых, вкладчик должен иметь возможность сохранять имеющиеся сбережения от обесценивания, когда на этот процесс влияют рост тарифов и инфляция.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
