О чем сожалеют идеологи кооперации
Нельзя сказать, что основные причины нежелания предпринимателей вступать или создавать собственные кредитные кооперативы лежат где-то на поверхности. Здесь дело, скорее всего, в сознании коммерсантов и производителей сегодняшней поры, глубокий отпечаток на которое отложила нестабильность экономической ситуации в постперестроечной России. В райцентре Ельцовка разговоры о создании местного кредитного кооператива ведутся уже около года. Не раз из Барнаула приезжали специалисты, по полочкам разложившие сельским бизнесменам суть предпринимательской "кассы взаимопомощи". Причем, речь ни разу не шла о том, что им придется вкладывать средства в стороннюю структуру, неизвестно кем управляемую. Владельцам магазинов, предприятий бытового обслуживания и общепита предлагали помощь в организации собственного, районного кредитного кооператива. "Очень трудно объяснить, почему процесс так и остановился на стадии подготовки", - говорит председатель общественного совета предпринимателей Ельцовского района Ольга Ставила. "Очевидно, люди еще просто не готовы объединить свои средства и усилия для взаимной финансовой поддержки".
Ельцовка, к сожалению для многих идеологов алтайской кредитной кооперации, не является исключением. Подобная ситуация наблюдается и в других районах края. Пока владельцы небольших фирм отдают предпочтение, условно говоря, классическим способам получения краткосрочных займов. По данным Объединения предпринимательских организаций России (ОПОРа), источниками кредитования малых предприятий в 52% случаев являются сегодня кредиты. полученные от частных лиц, каждый пятый займ компании берут у фирм-партнеров, в 28% случаев представители малого бизнеса прибегают к услугам коммерческих банков.
Как удалось нам выяснить, преимущественно в сельских районах края основными кредиторами предпринимателей являются ростовщики и, правда, гораздо реже, уважаемый Сбербанк России. В городах есть возможность получить некоторую сумму наличными и в ломбардах. Между тем, если принимать во внимание процентные ставки и условия предоставления займов, кредитные кооперативы находятся где-то между ростовщиками, предоставляющими ссуды под фантастические 45-60% в месяц, и банками.
"Когда говорят о процентных ставках кредитных кооперативов при выдаче займов, всегда отмечают, что за ними идут только ростовщики и ломбарды, поясняет ситуацию Валерий Касаткин, исполнительный директор Ассоциации кредитных союзов Алтая (АКСА), - У них ставки еще выше, а условия - жестче. Например, если заемщик берет деньги на определенный срок, то рассчитаться он должен, как правило, не ранее установленного времени. В противном случае это не совсем выгодно ломбардам. А если кредит просрочен, на заемщика может оказываться весьма жесткое давление. В кооперативе совершенно иной подход".
Есть некоторые плюсы у кредитной кооперации и перед банками. Во-первых, банки в большинстве случаев отсекают потенциального клиента, у которого нет достаточного залога и расчетного счета, не очень высокий ежемесячный доход или не слишком успешно продвигается бизнес. Кроме того, банкиры объясняют свое негативное отношение к представителям этой сферы российской экономики тем, что более 60% предприятий малого и среднего бизнеса находятся "в тени". В кредитных кооперативах же речь о взаимоотношениях по схеме "кредитор - клиент" не ведется вовсе. "Главное отличие кооператива от банка заключается, прежде всего, в доступности кредита, скорости его оформления и предоставления", - считает Валерий Касаткин.
Игра не стоит свеч
На Алтае немало усилий для возрождения кредитной кооперации было положено международными организациями. В рамках проекта ТАCIS, осуществляемого Европейским Союзом при участии Министерства сельского хозяйства РФ, в крае внедряется программа развития сельской кооперации. Если ТАСIS оказывает информационную поддержку, то общество международного развития "Дежарден" предлагает и финансовую помощь для решения ряда организационных вопросов. В апреле 2001 года администрация Алтайского края, АКСА и "Дежарден" подписали трехстороннее соглашение о сотрудничестве в реализации программы "Проект развития кредитных союзов в России". Во многом благодаря этому АКСА объединяет на сегодняшний день 11 кредитных кооперативов, а общее число пайщиков в июне этого года достигло 1200 человек (см. инфографику). И все же опыт работы кооперативов с бизнесменами пока, как нам показалось, весьма небогатый.
Для того, чтобы предприниматель мог определиться, имеет ли для него смысл вступление в кредитный кооператив, ему придется ответить на ряд вопросов. Во-первых, стоит ли вносить собственные сбережения под 28% годовых или все же запустить эти деньги в оборот? Во-вторых, насколько оправданно будет получение займа на полгода под 3-5 процентов в месяц? В-третьих, сможет ли помочь его бизнесу кредит в размере 10-15 тысяч, полученный под поручительство двух пайщиков кооператива? И, наконец, стоит ли ожидать получения небольшого займа в течение примерно двух-трех месяцев?
"Чаще всего в кооперативы приходят предприниматели, у которых проблемы с бизнесом или какие-то долги", - рассказывает Валерий Касаткин. - "Нередко они ведут себя довольно нервно, поскольку деньги им нужны срочно. Одно время мы пытались помогать таким "срочникам", но после этого у нас появились проблемные пайщики, случаи с невозвратом займов. Конечно, лучше работать с теми, кто ведет спокойный, продуманный бизнес. Такой человек к оговоренному времени получит кредит всегда". Известны случаи, когда предприниматели, плохо знающие структуру работы кооперативов, вступают в эти некоммерческие организации с целью получить единственный кредит, а потом, рассчитавшись, немедленно выйти из их рядов. Нередко бизнесмены начинают требовать займ сразу после приобретения удостоверения пайщика, не подозревая, что в каждом кооперативе существует очередь.
Время наращивать фонды
Сегодня ключевая проблема кредитной кооперации - недостаток средств в фондах финансовой взаимопомощи. Любой кредитный кооператив может выдать займ пайщику, сумма которого не будет превышать 10% от размера фонда. В кредитном потребительском кооперативе граждан "Городской" фонд взаимопомощи составляет, по данным АКСА, около миллиона рублей. "По уставу мы можем давать займы до 100 тысяч рублей", - сообщили нам в кооперативе "Городской". "Но у нас есть очередь. Если дать крупную сумму одному из пайщиков, другие еще долго могут оставаться без займа".
В соседнем Кузбассе и других регионах Сибири отдельные кредитные кооперативы, собрав фонды на несколько десятков миллионов рублей, отказались от принципа ограничения суммы займа. Если пайщик доказал, что он в состоянии "освоить" и вернуть 100 тысяч рублей, ему не откажут в более крупной сумме. Алтайской кредитной кооперации без каких-то вливаний извне выйти на такие рубежи, к сожалению, пока не под силу. Привлекательность кооперации для предпринимателей зависит от размеров фондов взаимопомощи. А увеличить эти фонды в настоящий момент способны как раз лишь бизнесмены мелкой и средней руки. "Сегодня нам необходимо привлечь побольше предпринимателей, торговцев и производственников", - подтвердил справедливость этой мысли Валерий Касаткин.
Таким образом, сложился замкнутый круг, разорвать который специалисты АКСА пытаются пропагандой кредитной кооперации. Очевидно, уже в этом году, у них одним весомым аргументом станет больше. Краевая администрация намерена выделить до конца 2002 года 1 миллион рублей на пополнение фондов взаимопомощи кредитных кооперативов. По самым реалистичным оценкам, это позволит увеличить размеры займов, которые будут предоставляться уже под залог имущества, до 30-50 тысяч рублей. Заинтересует ли такой вариант предпринимателей? Предсказать точно не беремся.
Павел ДЕМИН
Справка:
Ключевыми характеристиками, на которые следует обратить внимание предпринимателю, решившему вступить в кредитный кооператив, являются: количество пайщиков, время работы на рынке, объем выданных кредитов и скорость обращения средств. Исчерпывающую информацию по этим вопросам предоставляют в правлении кооператива.
Вступление в кредитный кооператив всегда происходит исключительно на добровольной основе. Потенциальному пайщику необходимо внимательно ознакомиться со всей документацией, в которой отражены условия работы кооператива. К таким документам относятся: устав этой некоммерческой организации, положение о выдаче займов, образцы договоров займа и хранения личных сбережений.
Следующим этапом становится написание заявления о вступлении в кредитный кооператив, уплата вступительного (от 50 до 150 рублей) и паевого (100 рублей) взносов. Паевой взнос является возвратным, т.е. при выходе из кооператива пайщик вправе забрать внесенную сумму. Далее следует получение удостоверения пайщика и квитанций об уплате взносов. Заявка на получение займа рассматривается только после внесения пайщиком первого взноса.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
