Читайте нас в соцсетях
  • Наш канал в дзене
Экономика

Почему принцип взаимного кредитования не привлекает малый бизнес

Более ста лет назад крупные барнаульские купцы и мелкие торговцы не считали зазорным и рискованным объединять некоторую часть своих капиталов для взаимного кредитования. Казалось бы, сегодня на Алтае создана еще более благоприятная почва — в крае работают более десятка кредитных кооперативов, которые всегда рады привлечь в свои ряды представителей малого и среднего бизнеса. Однако последние пока не спешат воспользоваться принципом «одного котла».

О чем сожалеют идеологи кооперации

Нельзя сказать, что основные причины нежелания предпринимателей вступать или создавать собственные кредитные кооперативы лежат где-то на поверхности. Здесь дело, скорее всего, в сознании коммерсантов и производителей сегодняшней поры, глубокий отпечаток на которое отложила нестабильность экономической ситуации в постперестроечной России. В райцентре Ельцовка разговоры о создании местного кредитного кооператива ведутся уже около года. Не раз из Барнаула приезжали специалисты, по полочкам разложившие сельским бизнесменам суть предпринимательской «кассы взаимопомощи». Причем, речь ни разу не шла о том, что им придется вкладывать средства в стороннюю структуру, неизвестно кем управляемую. Владельцам магазинов, предприятий бытового обслуживания и общепита предлагали помощь в организации собственного, районного кредитного кооператива. «Очень трудно объяснить, почему процесс так и остановился на стадии подготовки», — говорит председатель общественного совета предпринимателей Ельцовского района Ольга Ставила. «Очевидно, люди еще просто не готовы объединить свои средства и усилия для взаимной финансовой поддержки».

Ельцовка, к сожалению для многих идеологов алтайской кредитной кооперации, не является исключением. Подобная ситуация наблюдается и в других районах края. Пока владельцы небольших фирм отдают предпочтение, условно говоря, классическим способам получения краткосрочных займов. По данным Объединения предпринимательских организаций России (ОПОРа), источниками кредитования малых предприятий в 52% случаев являются сегодня кредиты. полученные от частных лиц, каждый пятый займ компании берут у фирм-партнеров, в 28% случаев представители малого бизнеса прибегают к услугам коммерческих банков.

Как удалось нам выяснить, преимущественно в сельских районах края основными кредиторами предпринимателей являются ростовщики и, правда, гораздо реже, уважаемый Сбербанк России. В городах есть возможность получить некоторую сумму наличными и в ломбардах. Между тем, если принимать во внимание процентные ставки и условия предоставления займов, кредитные кооперативы находятся где-то между ростовщиками, предоставляющими ссуды под фантастические 45−60% в месяц, и банками.

«Когда говорят о процентных ставках кредитных кооперативов при выдаче займов, всегда отмечают, что за ними идут только ростовщики и ломбарды, поясняет ситуацию Валерий Касаткин, исполнительный директор Ассоциации кредитных союзов Алтая (АКСА), — У них ставки еще выше, а условия — жестче. Например, если заемщик берет деньги на определенный срок, то рассчитаться он должен, как правило, не ранее установленного времени. В противном случае это не совсем выгодно ломбардам. А если кредит просрочен, на заемщика может оказываться весьма жесткое давление. В кооперативе совершенно иной подход».

Есть некоторые плюсы у кредитной кооперации и перед банками. Во-первых, банки в большинстве случаев отсекают потенциального клиента, у которого нет достаточного залога и расчетного счета, не очень высокий ежемесячный доход или не слишком успешно продвигается бизнес. Кроме того, банкиры объясняют свое негативное отношение к представителям этой сферы российской экономики тем, что более 60% предприятий малого и среднего бизнеса находятся «в тени». В кредитных кооперативах же речь о взаимоотношениях по схеме «кредитор — клиент» не ведется вовсе. «Главное отличие кооператива от банка заключается, прежде всего, в доступности кредита, скорости его оформления и предоставления», — считает Валерий Касаткин.

Игра не стоит свеч

На Алтае немало усилий для возрождения кредитной кооперации было положено международными организациями. В рамках проекта ТАCIS, осуществляемого Европейским Союзом при участии Министерства сельского хозяйства РФ, в крае внедряется программа развития сельской кооперации. Если ТАСIS оказывает информационную поддержку, то общество международного развития «Дежарден» предлагает и финансовую помощь для решения ряда организационных вопросов. В апреле 2001 года администрация Алтайского края, АКСА и «Дежарден» подписали трехстороннее соглашение о сотрудничестве в реализации программы «Проект развития кредитных союзов в России». Во многом благодаря этому АКСА объединяет на сегодняшний день 11 кредитных кооперативов, а общее число пайщиков в июне этого года достигло 1200 человек (см. инфографику). И все же опыт работы кооперативов с бизнесменами пока, как нам показалось, весьма небогатый.

Для того, чтобы предприниматель мог определиться, имеет ли для него смысл вступление в кредитный кооператив, ему придется ответить на ряд вопросов. Во-первых, стоит ли вносить собственные сбережения под 28% годовых или все же запустить эти деньги в оборот? Во-вторых, насколько оправданно будет получение займа на полгода под 3−5 процентов в месяц? В-третьих, сможет ли помочь его бизнесу кредит в размере 10−15 тысяч, полученный под поручительство двух пайщиков кооператива? И, наконец, стоит ли ожидать получения небольшого займа в течение примерно двух-трех месяцев?

«Чаще всего в кооперативы приходят предприниматели, у которых проблемы с бизнесом или какие-то долги», — рассказывает Валерий Касаткин. —  «Нередко они ведут себя довольно нервно, поскольку деньги им нужны срочно. Одно время мы пытались помогать таким „срочникам“, но после этого у нас появились проблемные пайщики, случаи с невозвратом займов. Конечно, лучше работать с теми, кто ведет спокойный, продуманный бизнес. Такой человек к оговоренному времени получит кредит всегда». Известны случаи, когда предприниматели, плохо знающие структуру работы кооперативов, вступают в эти некоммерческие организации с целью получить единственный кредит, а потом, рассчитавшись, немедленно выйти из их рядов. Нередко бизнесмены начинают требовать займ сразу после приобретения удостоверения пайщика, не подозревая, что в каждом кооперативе существует очередь.

Время наращивать фонды

Сегодня ключевая проблема кредитной кооперации — недостаток средств в фондах финансовой взаимопомощи. Любой кредитный кооператив может выдать займ пайщику, сумма которого не будет превышать 10% от размера фонда. В кредитном потребительском кооперативе граждан «Городской» фонд взаимопомощи составляет, по данным АКСА, около миллиона рублей. «По уставу мы можем давать займы до 100 тысяч рублей», — сообщили нам в кооперативе «Городской». «Но у нас есть очередь. Если дать крупную сумму одному из пайщиков, другие еще долго могут оставаться без займа».

В соседнем Кузбассе и других регионах Сибири отдельные кредитные кооперативы, собрав фонды на несколько десятков миллионов рублей, отказались от принципа ограничения суммы займа. Если пайщик доказал, что он в состоянии «освоить» и вернуть 100 тысяч рублей, ему не откажут в более крупной сумме. Алтайской кредитной кооперации без каких-то вливаний извне выйти на такие рубежи, к сожалению, пока не под силу. Привлекательность кооперации для предпринимателей зависит от размеров фондов взаимопомощи. А увеличить эти фонды в настоящий момент способны как раз лишь бизнесмены мелкой и средней руки. «Сегодня нам необходимо привлечь побольше предпринимателей, торговцев и производственников», — подтвердил справедливость этой мысли Валерий Касаткин.

Таким образом, сложился замкнутый круг, разорвать который специалисты АКСА пытаются пропагандой кредитной кооперации. Очевидно, уже в этом году, у них одним весомым аргументом станет больше. Краевая администрация намерена выделить до конца 2002 года 1 миллион рублей на пополнение фондов взаимопомощи кредитных кооперативов. По самым реалистичным оценкам, это позволит увеличить размеры займов, которые будут предоставляться уже под залог имущества, до 30−50 тысяч рублей. Заинтересует ли такой вариант предпринимателей? Предсказать точно не беремся.

Павел ДЕМИН

Справка:

Ключевыми характеристиками, на которые следует обратить внимание предпринимателю, решившему вступить в кредитный кооператив, являются: количество пайщиков, время работы на рынке, объем выданных кредитов и скорость обращения средств. Исчерпывающую информацию по этим вопросам предоставляют в правлении кооператива.

Вступление в кредитный кооператив всегда происходит исключительно на добровольной основе. Потенциальному пайщику необходимо внимательно ознакомиться со всей документацией, в которой отражены условия работы кооператива. К таким документам относятся: устав этой некоммерческой организации, положение о выдаче займов, образцы договоров займа и хранения личных сбережений.

Следующим этапом становится написание заявления о вступлении в кредитный кооператив, уплата вступительного (от 50 до 150 рублей) и паевого (100 рублей) взносов. Паевой взнос является возвратным, т. е. при выходе из кооператива пайщик вправе забрать внесенную сумму. Далее следует получение удостоверения пайщика и квитанций об уплате взносов. Заявка на получение займа рассматривается только после внесения пайщиком первого взноса.

Подписка на еженедельную рассылку самых полезных новостей
Пользователь согласен на получение информационных сообщений, связанных с сайтом и/или тематикой сайта, персонализированных сообщений и/или рекламы, которые могут направляться по адресу электронной почты, указанному пользователем при регистрации на сайте.

Чтобы сообщить нам об опечатке, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter

Загрузка...
Новости партнеров
Загрузка...
Рассказать новость