По оценкам ряда экспертов, эта мера, возможно, будет способствовать повышению надежности банковской системы и заставит предприятия перейти на "белые" схемы работы. Однако проблемы у них могут начаться уже сегодня.
И вот пришел инспектор
Раньше предприятие с долгами в банке воспринимали нормально - лишь бы сегодня дела у него шли хорошо, а залог отвечал бы требованиям. К тому же истинное положение такого клиента могло быть прекрасным при весьма плохом балансе, а поэтому банки смотрели "в корень" - на сам бизнес. С 1 августа клиент с отрицательным балансом - источник множества хлопот для банков, даже если его кредитная история безупречна, а бизнес идет хорошо. Теперь банкам может быть выгодно кредитовать компанию уровня “Майкрософта”, считает Татьяна Кузнецова, зам. управляющего филиалом “Импэкс-банка”.
Отныне чем сложнее положение у предприятия - тем больший резерв необходимо создавать при выдаче ему кредита, тем меньше банковская прибыль (причем расчетная, на бумаге). И тем более вероятно, что проверяющий из ЦБ признает работу банка убыточной... И отзовет лицензию. Хотя сам банк для этого не сделал ничего плохого и убытки у него появились из воздуха.
“Перечень показателей, используемых для анализа финансового положения заемщика, и порядок их расчета определяются кредитной организацией самостоятельно”, - говорится в документе. “Однако самостоятельность заканчивается, когда приходит инспектор ЦБ: он может оспорить решение и указать, что резерв должен быть больше, что поставит банк в критическое положение”, - сказал корреспонденту "СК" Джек Ньюшлос, консультант компании CMS Cameron McKenna (Великобритания).
Не пустят на порог
Но кризис в отдельно взятом банке может случиться даже тогда, когда заемщик - по всем статьям идеальная компания. Представим ситуацию: ЮКОС, начало 2003 года. Финансовая отчетность прозрачна, кредитный рейтинг - выше не бывает. Словом, желанный клиент для любого банка, который и выдает ему длинный кредит - скажем, на два года. В августе 2004-го, учитывая все происходившее за последний год, банк обязан перевести этот кредит в категорию "сомнительных", а то и "безнадежных". Резерв - до 100% от суммы кредита, прибыль банка резко падает. “Зная, что от подобного вмешательства государства в бизнес в России не застрахован никто, не исключено, что банки будут вести себя суперосторожно и все ссуды относить в категорию сомнительных или же отказывать в выдаче кредитов”, - предполагает Джек Ньюшлос.
Опрошенные представители банков были единодушны: получить кредит для большинства предприятий станет сложнее. “Требования к заемщикам с 1 августа увеличатся”, - говорит Людмила Сунгурцева, исполняющая обязанности директора филиала "Россельхозбанка". “У заемщиков однозначно возникнут трудности”, - соглашается Татьяна Кузнецова. “Плохо, что наибольшие сложности возникнут у тех предприятий, которые мы должны развивать, - у малого и среднего бизнеса”, - считает Андрей Макулов, председатель правления "ФорБанка".
В чем выразятся эти самые сложности для клиентов, банкиры затруднились ответить - время покажет. Будут ли банки отказывать в выдаче кредитов? Большинство экспертов предполагает: не будут. “Банкам надо зарабатывать”, - объясняет Андрей Макулов. Однако, по некоторым данным, случаи отказа в Алтайском крае были еще до введения положения.
Станем прозрачнее?
Хотя некоторые банки оценивают новые правила резервирования крайне негативно, трудно представить, что сей небольшой документ может оказать серьезное влияние на экономику, - все ж таки не новая Конституция. Тем более что большинство промышленных предприятий кредитов, что называется, и в глаза не видят.
Более того, как считают эксперты, в принятом документе есть немало положительного. “Положение № 254П принято для того, чтобы нивелировать банковские риски, это еще один шаг к созданию кредитного бюро”, - пояснили в Главном управлении ЦБ по Алтайскому краю.
В новых условиях банки, вероятнее всего, будут пытаться уговорить клиентов открыть всю бухгалтерию перед госструктурами, и, как считает Татьяна Кузнецова, это однозначно приведет к увеличению прозрачности бизнеса. По словам Андрея Макулова, мера будет способствовать повышению надежности банковской системы. “Но чтобы подтолкнуть предприятия открывать отчетность, нужен комплекс мер, например, снижение налогов. Снижение с 1 января единого соцналога на 10,5 процента - не тот психологический уровень, который может привести к переходу на "белые" схемы работы”, - добавляет он.
Длинные станут короче
И тем не менее один из собеседников "СК", обсуждая последствия введения в силу нового положения, предположил, что банкам все же придется переключиться на другие сегменты рынка - например, потребительское кредитование. “Осложнений для получения кредитов физическими лицами я не вижу”, - сказал он.
Однако ж вспомним и о другом: российские экономика и политика непредсказуемы, а в таких условиях чем длиннее кредит - тем выше риск. И новые правила лишь усилили эту проблему: длинный кредит увеличивает риск самого банка - вспомните ЮКОС. А ведь долгосрочных кредитов и без того выдается крайне мало. Поэтому принятие положения №254П может иметь одно пренеприятнейшее последствие: в период, когда страна острее всего нуждается в техническом перевооружении и модернизации, растущий бизнес останется без кредитов.
Впрочем, по мнению Андрея Воронина, директора филиала банка "Агропромкредит", через один-два месяца банки научатся работать при новом положении. И то верно: нет такого правила в России, к которому наш бизнес не смог бы приспособиться.
Справка “СК”
Положение “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности” было принято 26 марта 2004 года и вступило в силу с 1 августа.
Величина расчетного резерва по ссудам
I категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска;
II категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск, резервы 1-20%;
III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск, резервы 21- 50%;
IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск, резервы 51-100%;
V категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, резерв 100%.
Комментарий
Ирина Бабенко, начальник экономического отдела филиала Промышленно-строительного банка в Барнауле:
- Новое положение № 254П приведет к увеличению банковских расходов, клиентам будет сложнее получить кредит, поскольку требования к заемщикам станут более жесткими. Теперь необходимо учитывать наличие у предприятия прибыли. Из логики положения вытекает, что, чем менее устойчиво положение клиента, тем меньше будет сумма кредита.
С другой стороны, новое положение будет способствовать повышению прозрачности финансовой отчетности заемщиков, предприятия будут более заинтересованы в том, чтобы показывать прибыль. Однако не стоит забывать, что сегодня наша промышленность только поднимается на ноги, у многих предприятий есть еще убытки прошлых лет. У таких предприятий будет немало сложностей.
По нашим предварительным оценкам, большинство наших клиентов будут получать кредиты, подпадающие под категорию стандартных.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
