- В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании и торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. Они делают это из-за недостатка сведений о партнере, доступных на этапе заключения сделки, что ведет к неэффективному распределению кредитных ресурсов.
- Что вы понимаете под неэффективным распределением?
- Кредиторам бывает трудно контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности, или стремиться укрыть доходы от своих инвесторов, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становится снижение объемов и установление высоких процентных ставок кредитования. Получается, что в условиях недостатка информации лучшим и постоянным заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а худшим - заниженную. В итоге часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется и, следовательно, кредитные ресурсы используются неэффективно.
- Как эту ситуацию может изменить кредитное бюро?
- Кредитное бюро решает три главные задачи. Во-первых, благодаря ему повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках, что создает возможность более точного прогнозирования возврата ссуд. Во-вторых, уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. В-третьих, при помощи кредитного бюро создается дисциплинарный механизм для заемщика, который будет знать, что в случае невыполнения обязательств он навсегда утратит репутацию в банковском секторе.
- Как информация о ненадежных кредиторах будет поступать в кредитное бюро?
- Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика.
Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Но бюро, основанное на принципе взаимного обмена информацией, действует гораздо эффективнее.
- Насколько актуальна для банков проблема невозврата кредитов?
- Она очень больная и постоянно поднимается Ассоциацией российских банков и региональными банковскими объединениями. Есть достаточно большой класс рисков, связанных с явной недобросовестностью заемщиков или с совершением мошеннических действий. Это и попытки перекредитоваться в других кредитных организациях, риски, связанные с кредитованием группы связанных заемщиков, и т.д.
Алтайский банковский союз выступил инициатором проработки вопроса о создании кредитного бюро на Алтае. Подобных организаций в России пока нет. Деятельность бюро не должна ограничиваться только сбором информации о проблемных заемщиках, а может включать еще и анализ возможных рисков, разработку рейтинга потенциальных получателей кредитов. Но для этого сначала необходимо детально проработать нормативно-правовую базу. 3 февраля в Госдуму РФ снова был внесен законопроект "О федеральном Бюро кредитных историй Российской Федерации", который предполагает создание единого кредитного бюро при Банке России, в которое стекались бы кредитные истории всех россиян. Этот закон не запрещает создание альтернативных кредитных бюро. Правда, пока все попытки принять его в Думе терпели неудачу.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
