Цифры и факты
Прошлый год стал одним из самых удачных для банковской системы края за последнее время. Все основные показатели, по которым можно оценивать ее деятельность, значительно возросли. Наиболее яркое отражение положительная тенденция получила в потребительском кредитовании, депозитных вкладах физических лиц и операциях с векселями. Суммарная прибыль местного банковского сектора за прошлый год составила примерно 1,036 млрд. рублей, что с удовольствием подчеркнул в своем докладе руководитель Главного управления Центробанка РФ по Алтайскому краю Вячеслав Земсков.
Сектор пластиковых карт международных платежных систем (VISA, MasretCard, Maestro и ряда других) не был исключением на фоне общего благоприятного развития банковской отрасли. "Пластик" тоже подрастал, пусть и не такими примечательными темпами, как потребительское кредитование, но все же. Согласно статистике, к примеру, в 2003 году суммарное количество держателей пластиковых карт в системах VISA и MasterCard увеличилось на Алтае на 21 тысячу человек. Существенно расширилась и эквайринговая сеть, особенно это было заметно по количеству устанавливаемых в крае банкоматов (за 2003 год - 55 новых, всего - 120 штук). В целом, на рынке пластиковых карт международных платежных систем конкурировали четыре алтайские кредитные организации и 14 филиалов крупнейших коммерческих банков страны. Общими усилиями они увеличили число эмитированных "электронных кошельков" в 1,9 раза. И в итоге, по данным на 1 января 2004 года, в обращении находились 45,3 тысячи карт международных платежных систем.
В большинстве банков, куда мы обратились, нам также подтвердили, что работа на рынке пластиковых карт, проведенная в 2003 году, внушает финансовым учреждениям здоровый оптимизм. "Данное направление кажется нам одним из наиболее перспективных. Интерес наших клиентов к нему растет. В течение прошлого года мы увеличили эмиссию пластиковых карт в 2,8 раза, а остатки денежных средств на карт-счетах клиентов подросли в 2,2 раза", - говорит Людмила Боженко, руководитель отдела клиентского обслуживания филиала "Алтайский" "Альфа-банка". "По нашим оценкам, рынок пластиковых карт международных платежных систем набирает силу, - подтверждает Елена Чикрыжова, менеджер по продаже банковского продукта Барнаульского филиала банка "Возрождение". - Объем выпущенных нашим банком пластиковых карт увеличился в три с половиной раза, а остатки по счетам - в пять раз".
"Наш банк предлагает клиентам 128 видов различных пластиковых карт. Последующий рост рынка мы связываем с развитием сети терминалов. Мы уже закупили по тендеру 1200 терминалов, через которые будут обслуживаться владельцы различных пластиковых карт (как "Сберкарт", так и международных). В этом году рассчитываем купить еще столько же", - подчеркнул Игорь Гербер, директор управления банковских карт Алтайского банка Сбербанка России.
Величина дохода
Однако, не смотря на внешний оптимизм, нельзя сказать, что все представители финансово-кредитных организаций, с которыми нам удалось побеседовать, полностью удовлетворены тем, как развивается сегодня "пластиковый сектор". Это связано во многом с тем, что зарплатные проекты (в первую очередь - по международному "пластику") себя, похоже, в короткие сроки не оправдывают. Большинство крупнейших алтайских предприятий уже имеют соглашения с банками о ежемесячном зачислении заработной платы своих сотрудников на их "электронные кошельки". Но для персонала любой из компаний пластиковая карта по-прежнему служит, в первую очередь, средством для получения наличных денежных средств, а не универсальным расчетным инструментом. Нам известен пример, когда из 3,5 тысячи сотрудников крупного промышленного предприятия, заключившего договор на зарплатный проект с банком, покупки в розничной сети через "пластик" осуществляли лишь не более 10 человек (очевидно - это менеджеры высшего звена). А во время командировок за рубеж "электронный кошелек" использовали только два владельца предприятия. Статистика только подверждает эту тенденцию. Она гласит, что 99,1% всех операций по пластиковым картам - на получение наличных денежных средств, 0,9% - на обслуживание в розничных торговых сетях.
"Оценивать данное направление деятельности следует не по количеству выпущенных пластиковых карт тем или иным банком, а по размеру дохода, который получает банк с одного клиента. Я вообще считаю, что пока на рынке не появятся кредитные пластиковые карты в чистом виде, никакого прорыва здесь не произойдет", - скептически сказал нам один из банкиров, пожелавший остаться неизвестным.
"Я согласна с тем, что существенно сдвинуть этот рынок может кредитная пластиковая карта, - соглашается Людмила Боженко. - В Москве и Санкт-Петербурге крупные банки в течение 15 минут оформляют все документы и выдают их. У нас на Алтае пока не отработан четкий механизм кредитования "мелких физиков". Еще не работает бюро кредитных историй, поэтому используется достаточно жесткий подход к кредитованию".
В "Алтайсбербнаке" нам указали на другую причину, сдерживающую рынок. "Наша оценка звучит так. Ключевым фактором для дальнейшего развития пластиковых карт международных платежных систем является состояние телекоомуникаций Алтайского края, - комментирует ситуацию Игорь Гербер. - Как вы знаете, клиенты по таким картам обслуживаются в торговых сетях города в он-лайновом режиме. Но зачастую из-за низкого уровня телекоммуникаций установить через терминал он-лайн связь с банком очень сложно. У нас есть несколько крупных торговых точек, в которых мы никак не можем добиться качественной связи. Например, старый ЦУМ, где сейчас находится супермаркет "Мария-Ра", или магазин "28 апельсинов". Причем это не вина владельцев этих магазинов, они делают все, что могут. Просто связисты нам говорят, что необходимо прокладывать специальный кабель. А каждый километр такой работы стоит 300 тысяч рублей".
Кредитные планы
Что касается упомянутых выше экспертами кредитных пластиковых карт, то, по мнению представителей большинства алтайских банков, это действительно очень интересный и востребованный сегодня клиентами продукт. Его условия могут быть значительно гибче, чем предлагаемый многими сегодня банками потребительский кредит. Ведь объем денежных средств, зачисляемых клиенту на пластиковую карту в виде кредита, он сможет потратить там, где хочет, а не в каком-то конкретном магазине. Да и процент по "пластиковому кредиту" бывает ниже, чем в стандартном потребительском кредитовании. "Основное преимущество кредитных карт - это более мобильное использование денежных средств для клиента," - говорит Людмила Боженко.
Однако в чистом виде кредитные карты в Алтайском крае ни один банк сегодня не выпускает. Есть только дебитовые карты, которые наделяются дополнительными кредитными возможностями. Например, пластиковые дебитовые карты с разрешенным овердрафтом предлагает своим VIP-клиентам "Алтайсбербанк". "Дебитовая карточка позволяет ее владельцу тратить только те деньги, которые есть у него на остатке. Кредитная - позволяет тратить деньги в размерах кредитной линии. А дебитовая карта с разрешенным овердрафтом позволяет иметь и остаток на карт-счете, и дополнительную кредитную линию," - пояснил нам Игорь Гербер. Чаще всего такие карты в "Алтайсбербанке" получают руководители крупных предприятий. Причем необязательно из числа постоянных клиентов. VIP-клиенту достаточно подать заявление в банк, и после проверки службы безопасности карта с разрешенным овердрафтом будет выдана ему без всякого залога. Правда, и стартовый порог кредитной линии такой карты очень высок - от 60 тысяч рублей.
Курс - на удешевление!
Дальнейшее развитие данного сегмента рынка будет проходить под знаком дальнейшего удешевления услуг для клиентов и снижения себестоимости операций через "электронный кошелек".
"Для нашего банка обслуживание клиентов по пластиковой карточке по своей стоимости в два-три раза дешевле, чем обслуживание через рассчетно-кассовые центры. Многочисленный поток людей, которые осуществляют через Сбербанк коммунальные платежи или получают у нас пенсию, повышает нагрузку на персонал. Поэтому оптимальное для нас решение - перевести эти операции на пластиковую карту. Этим мы и будем заниматься, одновременно расширяя сеть терминалов", - говорит Игорь Гербер.
"Мы по-прежнему будем развивать наши зарплатные проекты. Во-вторых, будем проводить различные акции, направленные на удешевление услуги для наших клиентов. Некоторые пластиковые карты будем выдавть в рамках рекламный акций бесплатно. Что же касается эквайринга, то здесь мы планируем сосредоточиться на установке терминалов в розщнице," - сообщила нам о планах банка "Возрождение" Елена Чикрыжова.
"Нам предстоит серьезная работа по развитию пакета дополнительных услуг, направленных на улучшение обслуживания наших клиентов. Возможно, мы будем развивать и новые услуги. Например, оплату услуг сотовой связи и другие", - рассказала Людмила Боженко.
"Учитывая высокую конкурентность на рынке пластиковых карт в регионе нам предстоит серьезная работа по улучшению качества нашего продукта, развитию пакета дополнительных услуг, направленных на улучшение обслуживания наших клиентов. Большое внимание уделяется безопасности электронных расчетов. Развитие эквайринговой сети является немаловажным фактором для повышения привлекательности пластика. Ждем с нетерпением возможности реализации в регионе схемы обслуживания в формате "Альфа Банк Экспресс", которая в настоящее время успешно внедряется в офисах "Альфа-Банка" Москвы. Это действительнео современный набор банковских продуктов и услуг, максимально ориентированный на потребности клиента, основанный на современных банковских технологиях, уникальных для нашей страны", - рассказала Людмила Боженко.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
