Доля невозвращенных и просроченных кредитов в России растет, и с этим нужно что-то делать. Иначе может возникнуть угроза стабильности для всей финансовой системы страны в целом. Ипотечный кризис в США – пример поучительный. По словам Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России и члена Комитета Госдумы по финансовому рынку, сейчас подготовлен ряд законопроектов и изменений в действующие законы, для того чтобы привести в цивилизованный вид рынок потребительского кредитования.
Антон Слободчиков, исполнительный директор Алтайского банковского союза, считает, что законопроект «О банкротстве физических лиц» в целом встает на сторону заемщика. Однако в нем есть и моменты, полезные для банков. В частности, если суд признает заемщика банкротом, то последний не сможет в течение пяти лет брать другие кредиты. «Невозможность перекредитоваться – это хороший ограничитель», – отметил г-н Слободчиков.
По словам Людмилы Халиной, начальника юротдела Алтайского краевого центра правовой помощи заемщикам, защита интересов банков заключается в следующем: если имущества должника недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов, то оно будет распределено между ними пропорционально. Сейчас все имущество получает наиболее расторопный кредитор, нашедший «подход» к судебному приставу-исполнителю.
Цитата
Людмила Халина:
– Практика нашего центра пока доказывает явное нежелание банков даже в ходе судебного разбирательства войти в положение и учесть реальное финансовое состояние должника. Сегодня банк просто стоит на строгом исполнении заемщиком своих обязательств. И суду действующий закон не дает других возможностей, кроме как согласиться с иногда довольно жесткими требованиями банка. Кажется вполне положительной идея чиновников о том, чтобы несостоятельный должник мог договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на три–пять лет, а также имел возможность добиваться списания 25–30% долга.
Справка
Общий объем выданных российскими банками кредитов сейчас составляет 8,77 трлн. рублей. Из них 3,13 трлн. рублей заняли у банков физические лица. Доля невозвращенных кредитов – 3,3%. В начале 2007 года россияне не возвращали или задерживали только 2,6% кредитов.
Защита для добросовестного заемщика
– С принятием законопроекта несостоятельным должником может быть признан гражданин, сумма задолженности которого составила более 100 тысяч рублей, при этом у него отсутствует возможность погашения задолженности на протяжении не менее чем шести месяцев, – поясняет Людмила Халина. – Инициатором процедуры банкротства может быть как сам должник, так и его кредиторы.
Несомненный плюс – возможность реструктуризации долга, если гражданин докажет суду, что он не является преднамеренным банкротом. План реструктуризации сроком до пяти лет должен быть одобрен судом и кредиторами. Проценты по кредиту в этом случае замораживаются, задолженность фиксируется на имеющемся уровне.
В настоящее время гражданин, у которого возникла тяжелая жизненная ситуация (потеря работы, тяжелая болезнь и
т. д.) и который не может рассчитаться со своими долгами, не имеет такой возможности.
На гражданина, признанного банкротом, будут наложены определенные ограничения. Например, в течение года с момента признания его несостоятельным он не сможет заниматься бизнесом и учреждать юридическое лицо, а в течение пяти лет – брать кредиты в банках и повторно претендовать на признание себя банкротом.
Принятие нового законопроекта заставит банки более тщательно подходить к отбору клиентов и будет полезным для добросовестных, но попавших в тяжелую жизненную ситуацию кредиторов. Людмила Халина полагает, что закон даст хотя бы какой-то правовой рычаг для решения проблемных для должника вопросов с неуступчивым, консервативно настроенным банком.
Самое важное - в нашем Telegram-канале