Пытайтесь договориться
Что делать, чтобы выйти из подобной ситуации с минимальными потерями?
– Первое правило – если возникли проблемы, не теряйте время, – советует Андрей Замороко, директор агентства недвижимости «Замок-плюс».
Не ждите предупреждений со стороны банка, а первыми выходите на связь и объясняйте ситуацию. Как правило, банки вполне лояльны к клиенту.
При этом стоит разобраться, временные ли у вас проблемы, советует Андрей Замороко. Если финансовые затруднения в семье кажутся вам временными, стоит попросить банк об отсрочке платежей. Правда, в таком случае, возможно, придется заплатить «штрафные» проценты (0,1 – 0,5% от годовой выплаты).
Возможны отсрочки
Более того, некоторые банки могут отменить штрафы, если им не пришлось тратить силы на розыск должника, рассказывает Вадим Верховод, директор компании Алтайский Кредитный Брокер «Русипотека».
Еще один интересный вариант: заемщик на период своих трудностей получает разрешение гасить лишь проценты. Далее он либо вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок, либо реструктуризирует свой долг – увеличивает размер ежемесячных взносов или удлиняет срок погашения.
Возможен отказ
Впрочем, банк вправе отказать в отсрочке, если его специалисты сильно сомневаются в том, что клиент поправит свои финансовые дела не позже чем через полгода. К тому же не каждый банк практикует рассрочку или отсрочку платежей. Может оказаться, что ждать дольше двух-трех месяцев кредитор не захочет. Тогда денежную проблему придется решать по-иному.
Если проблемы носят затяжной характер, то в банке могут предложить самостоятельно продать заложенное жилье, чтобы вернуть остаток долга.
По идее, такой вариант выгоден для обеих сторон. Банк заинтересован в скорейшем возврате своих денег, чтобы в портфеле не «завис» некачественный кредит. Заемщику тоже невыгодно тянуть с продажей залога, поскольку долг ежедневно растет из-за штрафных санкций.
– А в некоторых случаях после возврата долга удается купить более дешевую квартиру, – говорит Анастасия Захарова, эксперт компании «Миэль-недвижимость».
По суду
Хуже всего, если дело дойдет до суда. В Краевом агентстве по жилищному ипотечному кредитованию (АЖИК) объясняют, что в суд кредиторы обращаются, когда другие способы исчерпаны, – человек отказывается идти на контакт, отказывается платить.
– Судебное решение – крайняя мера, и до нее доходит редко, – говорит Вадим Верховод.
К тому же банк обычно продает недвижимость не за рыночную стоимость, а по аукционной цене, то есть фактически возвращает себе сумму долга. Клиенту тогда почти ничего не останется.
Скрываться от банка – тупиковый путь, который может привести к новым штрафам и взысканиям. Так, в случае с семьей С. арестованный дом оказался разграблен. Комнаты растащили «на дрова», и стоимость недвижимости снизилась в пять раз! Теперь продажа дома не покроет убытков банка, и заемщикам грозит взыскание и на иное имущество, в том числе на заработную плату.
Агентства помогут
Заложенную квартиру можно продавать не самостоятельно, а обратиться к риелтору или в ипотечное агентство.
В таком случае риелторы возьмут на себя все проблемы со снятием банковского залога и постараются реализовать недвижимость по максимально возможной цене (хотя она все равно будет ниже рыночной). «Плюс агентство дает рекламу, обеспечивает документальную поддержку и гарантии для обеих сторон», – говорит Анастасия Захарова.
Кроме того, агентства могут помочь решить проблему за счет собственных средств. «В прошлом году мы таким образом помогли нескольким клиентам, и они вышли из ситуации с минимальными потерями», – рассказывает Андрей Замороко.
Государство защитит должников?
Минэкономразвития РФ разработал проект закона о банкротстве физических лиц, который предполагает некоторые послабления должникам. Так, неудачливый должник сможет предложить график погашения задолженности кредиторам. Если же банки останутся непреклонными, имущество банкрота будет распродано по суду, а оставшаяся часть долга может быть списана.
Другой возможный проект – введение в России обратной ипотеки. Имея в собственности дорогую квартиру, ее владелец, нуждающийся в деньгах, мог бы заложить ее и получать ежемесячные выплаты под государственные гарантии.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
