Российским ответом на бум потребительского кредитования и, как следствие, некоторого процента невозврата накопившихся долгов стало возникновение и развитие со стремительной скоростью коллекторских и антиколлекторских агентств. Тех, кто помогает кредиторам и тех, кто всегда на стороне заемщика. Методы воздействия разные. Оно и понятно: до сих пор деятельность агентств такого рода никак не регламентируется законодательством. Получается, что каждый действует в меру своих собственных принципов "корпоративной культуры".
Алтайская сцена финансовых игр – не исключение. Легальных коллекторов и антиколлекторов (кстати, на западе таких специалистов называют "кредитными консультантами") здесь немного. Собственно, давайте посмотрим: как и для чего?
Иван Шеко:
"Мы, скорее, психологи, а не взыскатели"
После того, как в течение нескольких месяцев заемщик не платит по кредиту в службе безопасности банка, как правило, начинают действовать. Сами. Другой вариант развития событий – обращение к коллекторскому агентству. Сюда же могут обратиться и те, кто дал в долг большую сумму, но никак не может добиться ее возврата.
"Скажу сразу: антиколлектора, также как и коллектора может назвать "добрым" только клиент, который обратился. Когда мы получаем заказ, то, прежде всего, начинаем действовать, как психологи, - рассказывает генеральный директор "Региональной организации по возврату долгов" (РОВД) Иван Шеко. - Иногда к нам приходит сам заемщик и говорит: я не готов столько платить! Почему я брал 100 тысяч рублей, а мне выставляют счет на миллион? В крайнем случае, я даже могу сходить и переговорить с сотрудниками банка, основываясь на личных отношениях. Стоимость наших услуг, как правило, составляет около 10 процентов от суммы долга".
По признанию Шеко, пока коллекторы приходят на помощь банкам и активно работают в потребительской сфере и сфере автокредитования. Именно там доля должников особенно велика. С ипотекой предпочитают не работать. Во-первых, там мал процент невозврата. Во-вторых, за ней приходят другие люди. В-третьих, суммы бывают слишком серьезны даже для коллекторов.
Суть работы коллектора – добиться погашения кредита или долга. Причем, сделать это эффективно, профессионально и в максимально короткие сроки. " Мы пробуем выйти на кредитный комитет, провести реструктуризацию долга и т.д., потому что иначе человек может уйти в "глухую оборону". Мне, прежде всего, интересно, чтобы он заплатил. Но реальную, а не баснословную сумму. В итоге личным воздействием или через суды можно многого добиться", - говорит Иван, профессиональный юрист, а ныне еще и коллектор.
Кстати, дополнительная услуга, которая есть в РОВД - анализ кредитных договоров. То есть человек может прийти и сказать: я хочу купить в кредит экскаватор, вот в 10 банках меня познакомили с условиями кредитования. Что посоветуете? Квалифицированные юристы, соответственно, изучают и советуют.
В Барнауле, по заверениям Шеко, интенсивность "клиентооборота" не спадает: "Бывает, что к нам обращается по три-пять человек в день, а бывает, что приходится принимать по записи. Это лишний раз демонстрирует востребованность наших услуг".
По мнению экспертов, в России в услугах коллекторов перестанут нуждаться лишь через несколько финансовых поколений, когда люди станут юридически более грамотными. Даже когда просто научаться читать кредитный договор от начала до конца, когда будут осознавать, что берешь чужое ненадолго, а отдаешь свое и навсегда.
Леонид Белых:
"Любой долг, при желании, можно сделать меньше"
Если есть те, кто требует вернуть долги, то есть и другие – те, кто сумму этих самых долгов пытается как-то отрегулировать, сроки возврата изменить и при этом никого не поссорить. В России и Алтайском крае ответной реакцией на появление коллекторских агентств, стало появление антиколлекторских. Их задача – найти зацепки в договоре кредитования, действующих законах и т.п., чтобы снизить степень ответственности заемщика. Как правило, этим занимаются также профессиональные юристы.
Леонид Белых, руководитель "Алтайского регионального центра правовой помощи заемщикам" рассказывает: "Мы оказываем помощь людям, которые попадают в сложную ситуацию из-за невозможности погасить кредит или отдать долг. Причины могут быть самыми разными: от уважительных и бесспорных, до элементарной "забывчивости".
Дело в том, что иногда банки взыскивают несоразмерные неустойки или представляют к оплате несоразмерные комиссии. Конечно, многие банки, которые вели себя неэтично, уже ушли с экономической сцены. Но до сих пор происходят различные казусы, которые порой можно решить только с нашей помощью.
Также мы оказываем помощь поручителям, которые оказались в безвыходном положении ввиду несознательности основных должников. Получается, что в итоге к такому доверчивому человеку приходят приставы, а иногда и так называемые коллекторы, сотрудники службы безопасности банка.
Здесь помощь нужна, в основном психологическая, потому что люди оказываются обманутыми в своем доверии. Но помощь идет и во взыскании суммы непосредственно с заемщика. Как правило, при профессионально организованной работе, он выплачивает весь долг".
Когда интересы сталкиваются
Бывают ситуации, когда коллекторы и антиколлекторы сталкиваются на деле одного клиента. Ситуация: обращается такой "потерпевший", который уже пообщался с коллекторами. Он говорит, что, мол, меня трясли коллекторы, требовали кучу денег, хотя я пошел поручителем только на дружеских началах. Либо "подставы" случаются по другой причине. Люди договариваются на определенных условиях, что один выступает заемщиком, а другой – поручителем. В таких случаях разбираться бывает гораздо сложнее.
"Мы выходим в суд о порядке снижения долга, где, согласно статье №133 Гражданского кодекса, заемщику снижают штраф и пеню за пользование кредитом. Это ряд облегчающих моментов. В результате может быть достигнута договоренность о том, что человек платит в месяц по 10, а не 25 оговоренных тысяч и большая часть суммы идет на погашение основного долга, а не процентов", - поясняет Белых.
Зачастую, самое большое, но важное, что могут сделать антиколлекторы, это уменьшить сумму исковых требований. Они делают упор на их несоразмерность и добиваются своего либо через суды, либо через переговоры. Когда все происходит в судебном порядке и банки, как правило, такие решения не оспаривают. Получается фиксированная сумма. Главное, она адекватная и человек спокойно начинает ее платить. У должника возникает стимул и он делает платежи, зная, что они идут на погашение именно основной суммы. То есть списываются не штрафы, пени и просроченные проценты. Решение суда необходимо, чтобы сумма не росла, как снежный ком.
Учитывая, что сегодня большая часть исков, рассматриваемых в суде, именно о взыскании долгов, есть основания думать, что в услугах антиколлекторов потребность в обществе есть и в ближайшие годы она не исчезнет. Собственно, как и в услугах несколько противоположных – коллекторских.
Эксперт Андрей Макулов,
председатель Правления "Форбанка":
- То, что рынок коллекторско-антиколлекторских услуг до сих пор иногда работает в нецивилизованных рамках, мы убедились сами. Мы позвонили по объявлению, в котором некие люди предлагали решить все проблемы с долгами. "Консультант" уверенно сказал: приходите, платите нам 10 тысяч, и у вас больше нет задолженности ни в каком банке! Как именно действуют подобные структуры и насколько эффективно такое решение проблем, так и осталось загадкой.
Истории из жизни
со знаком "+"
Недавно в агентство обратилась барнаульская пенсионерка Никонова Юлия Ильинична, которая еще год назад сделала последний платеж по кредиту, тем не менее, банк вдруг "вспомнил" о ее существовании. Ситуация была следующая: она принесла все квитанции, график – все в порядке. Но последняя пришедшая квитанция была на сумму несколько выше всех остальных. Было сказано: если вы гасите эту сумму, то кредит закрывается. Она оплатила. В течение года Юлии Ильиничне ничего не приходило, и вот приходит бумажка: вы нам должны! Она сразу звонит на "горячую линию" банка. Ей говорят: у вас был остаток 300 рублей, вот на него и набежала пеня. Около 10 тысяч рублей. После женщина начала выяснять, везде звонить. Разные сотрудники называли ей разные суммы.
Только после написания жалоб в различные инстанции данный долг был снят. Этими процедурами занимались непосредственно специалисты антиколлекторского агентства.
Вся процедура обошлась Никоновой в три тысячи рублей.
Истории из жизни
со знаком "-"
Купив в кредит видеокамеру и исправно осуществляя необходимые платежи почтовыми переводами, Евгения Коблова не подозревала, что окажется в рядах должников. Спустя восемь месяцев после начала платежей (кредит был взят на год) ей без предупреждения на домашний телефон позвонил человек, который представился специалистом коллекторского агентства. Суть претензии была в том, что Евгения кредит не гасит, долг за восемь месяцев "набежал" в 24 тысячи рублей (стоимость товара + проценты). Девушка не растерялась - сказала, что есть все квитки, а претензии коллекторов не обоснованы. В итоге "голос в трубке" потребовал "сходите и откопируйте квитанции, тогда мы отстанем. В противном случае будем действовать другими методами". Евгения Коблова и на эту угрозу ответила четко и ясно – долга нет и права на его взыскание тоже, а позже сама позвонила в банк. Заемщице сказали, что было неправильное списание денег со счета, поэтому и возникли недоразумения. После Коблова сама позвонила коллекторам. Оказалось, они уже все знали и претензий больше не имели.
История-нонсенс:
Слишком порядочный плательщик
Парадокс, но иногда в коллекторские агентства обращаются люди, которые ВООБЩЕ не пользовались кредитом, однако банк постоянно выставлял им счет. Каждый месяц они получали некие уведомления и, что интересно, несколько раз даже оплачивали.
Вот одна из историй: человек по почте получил пластиковую карточку. Получив, он ее активировал, но деньги не снимал. Позже гражданин обратился с просьбой заблокировать карту. Написал заявление, ему сказали, что позже по почте придет квитанция, по которой нужно будет оплатить 100 рублей. Через три месяца пришла квитанция, мужчина все оплатил. Проходит два месяца. Приходит письмо: вы должны нам 420 рублей, потому-то и потому-то… Он платит. Через месяц вновь бумажка: у вас текущая задолженность 0, карта доступна, но вы должны заплатить 840 рублей.
После этого человек уже пришел к кредитным консультантам с рядом вопросов. Они разбираться, ездили в банк, говорили с людьми, звонили в Москву. Ничего не получалось. Написали претензию – ее потеряли. Пришлось составить обращение в суд о возврате и безосновательном обогащении банка, которое договором не предусмотрено.
В настоящее время есть судебное решение о взыскании с банка потраченных денег.
Советы начинающему заемщику
Что нужно сделать, чтобы не обращаться к коллекторам или антиколлекторам?
- правильно выбрать банк;
- сразу задать все интересующие вопросы, чтобы консультанты их разъяснили;
- в договоре, если по каким-то причинам не получается прочитать весь текст, обратить внимание на раздел "ответственность сторон";
- внимательно читать пункты о том, что банк при оплате почтовым переводом рекомендует совершать платеж в определенный промежуток времени;
- сохранять все квитанции о произведенных платежах;
- не стесняться звонить на "горячую линию", уточнять информацию о степени погашения кредита;
СЛОВАРЬ:
Коллекторские агентства (или коллекторы) — это фирмы, специализирующиеся на сборе и возврате долгов. Коллекторами могут выступать и внутренние службы банков. Это третье лицо, которому банк или иная организация передает право на взыскание долга. Агентство может целиком перекупать долг, либо работать за определенный процент от полученных денег. Коллекторы действуют от имени банка при наличии либо договора цессии (переуступки прав требования долга), либо по иному документу (доверенность).
Антиколлекторские агентства (антиколлекторы) – компании, защищающие права заемщика либо поручителя от жестких или необоснованных требований погасить кредит или вернуть долг. Имеют право представлять интересы заказчика в суде.
Заемщик - получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств и оплату предоставленного кредита.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
