Немотивированные отказы
Наталья Макарова, исполнительный директор агентства недвижимости «Алга», показывает две пачки бумаг. Первая – документы на получение ипотечного кредита в банке, вторая – запасная, в другой банк. На случай, если в первом откажут. «Идешь за кредитом и думаешь: получишь отказ или нет?» – сетует риелтор.
Два месяца назад Наталья подала документы своего клиента в филиал крупного федерального банка. Каждую неделю клиент приносил новые справки, но подтверждения о выдаче кредита не получал. На днях ему отказали без объяснения причины, хотя Наталья Макарова уверена, что он соответствовал всем требованиям банка. «В последнее время количество таких немотивированных отказов увеличилось», – уверяет она.
Каждый второй?
Время «легких» кредитов закончилось осенью прошлого года. Тогда банки резко пересмотрели свои подходы к клиентам. Ужесточились требования к тем доходам, которые заявляют заемщики, и к их кредитной дисциплине, рассказывает наш источник в местном банке.
Причем если внешне требования к документам заемщиков глобально не поменялись, то в работе службы безопасности банков и ипотечных брокеров изменения все-таки есть, подтверждает Аркадий Бакушкин, начальник отдела развития банка «Региональный кредит».
Александр Горячев, руководитель отдела ипотечного кредитования Центра операций с недвижимостью, рассказывает, что количество отказов увеличилось примерно на 20%. Но единой статистики о случаях отказа нет. По одной информации, отказывают в двух случаях из пяти, Наталья Макарова, считает, что соотношение – 50 на 50. А наш источник в одном из местных банков уверяет, что каждый второй случай отказа – это еще высокий показатель, реально ситуация хуже.
Отказы участились и по другим видам потребительских ссуд. «Период массовой раздачи кредитов прошел», – считает Александр Горячев.
Реакция рынка
Главная причина банковских отказов – это проблемы на международных финансовых рынках, уверен Олег Солнцев, эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (Москва). Международный кризис отразился в первую очередь на сложности получения банками «длинных» денег за рубежом. Логично, что банки притормозили выдачу долгосрочных кредитов, в частности ипотечных.
Аркадий Бакушкин считает, что это – реакция рынка на увеличившиеся риски. Банки стремятся избежать просрочки – самого существенного риска, чтобы сократить количество «неработающих» денег. Иначе кредиторы элементарно потеряют в прибыли.
К тому же именно осенью заработали поправки в Закон «О кредитной истории». Информация о плохом заемщике моментально попадает в базу, доступ к которой может получить любой банк. «И если вы хоть раз вовремя не заплатили по любому виду кредита, то автоматически попадаете в черный список», – констатирует Александр Горячев.
Глухой забор
Казалось бы, не дали в одном банке – иди в другой. Но Наталья Макарова уверена: отказ становится чем-то вроде «черной метки» и снижает шансы на получение кредита. Представители банков официально эту информацию не подтверждают и указывают на то, что отказ не отмечается в кредитной истории. Но неофициально один из экспертов согласился: «Почти все сотрудники служб безопасности банков – бывшие работники правоохранительных органов, и иногда они могут обмениваться такой информацией».
Причем если раньше службу безопасности можно было как-то убедить в своей кредитоспособности, то теперь это почти невозможно. Некоторые игроки рынка утверждают: лазейку можно найти через откат (как это ни грустно звучит) 50% от суммы кредита. В большинстве случаев такие кредиты потом не возвращают. Но Александр Горячев сомневается, что сотрудники банков пойдут на это, – слишком велик риск лишиться работы.
Будет заморозка?
Отказы в кредитах – это еще полбеды. Куда хуже, что часть банков гласно или негласно свернула свои программы. По оценке Михаила Задорнова, президента «ВТБ 24», из примерно 400 банков, работавших на рынке ипотечного кредитования в середине 2007 года, де-факто около половины свернули программы. А оставшиеся на рынке банки повышают ставки – за полгода они уже выросли на 1–2%, и, возможно, это не предел.
В СМИ порой проскакивает недвусмысленный посыл – берите кредит сейчас, иначе потом будет сложнее. Означает ли это постепенное сворачивание ипотечных программ?
Наши эксперты уверены: кризиса ипотеки пока не будет, а затруднения – временны.
Тем более многие банки недомогание рынка почти не задело. Те финансовые организации, которые работали по собственным ипотечным программам, продолжают выдавать кредиты в обычном режиме.
– Напряженность есть, но через какое-то время рынок должен прийти в себя, – уверен Олег Солнцев. – Как только завершится перестройка, рынок снова начнет расти – потенциал у него огромный. И ипотека еще возьмет свое.
Мнение эксперта подтверждают на местах. По информации «СК», ряд банков, отказавшихся осенью от ипотеки, намерены возобновить выдачу кредитов уже в мае. Правда, по новым, более жестким, требованиям.
Справка
Причины отказа
– наличие просрочек в кредитной истории;
– низкая зарплата;
– недостоверный доход;
– поддельные справки;
– недостаточный стаж на новом месте работы;
– высокие требования банка к предмету залога.
Факт
Главное требование к заемщику – чистая кредитная история. Если у вас не было просрочек, то вероятность получения кредита высокая. Хорошие шансы и у тех, кто кредитной истории не имеет вовсе.
Не менее важна для банка и величина вашего дохода. Какой она должна быть? Наш эксперт приводит следующую формулу: сумму ежемесячного платежа умножаете на три и получаете необходимую сумму месячного дохода. Если получившийся доход примерно соответствует занимаемой должности, а кредитная история чиста, то шансы на получение кредиты весьма хорошие.
Цитата
Олег Солнцев, руководитель направления анализа денежно-кредитной политики ЦМАКП (Москва):
– Российская ипотека пока не настолько развита, чтобы проблемы с ней могли дестабилизировать банки. Тем более что никаких признаков дестабилизации рынка ипотеки тоже нет. Качество ипотечных портфелей у большинства банков пока нормальное. Кстати, среди других разновидностей кредитования физических лиц качество ипотечных портфелей самое лучшее.
Цифра
12,844 млрд. руб. – объем выданных ипотечных жилищных кредитов гражданам края по состоянию на 1января 2008 г.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
