Уйти от жизни в долг. О чем нужно знать при досрочном погашении ипотечного кредита?

К тому же с годами зарплата заемщиков увеличивается, поэтому появляется возможность делать досрочные выплаты по кредиту, замечает Елена Рыманова, и.о. руководителя филиала КМБ-банка в Барнауле.

Банки не торопятся

Но не все банки охотно идут на досрочное погашение кредитов. Ведь досрочное погашение кредита связано для них с потерями.

– Во-первых, банк недополучит доход в виде процентов за пользование кредитом, – объясняет Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса «НОМОС-банка». – Во-вторых, досрочное погашение подразумевает рассмотрение заявления, пересчет графика платежей и прочие операционные затраты.

Чтобы обезопасить себя, банки предусматривают различные наказания для тех, кто хочет избавиться от долгового бремени раньше срока. Какие возможны варианты?

Без лимитов

В некоторых случаях банк вообще не устанавливает ограничений для досрочного погашения. Наиболее либерален Сбербанк, позволяющий своим клиентам гасить кредиты в любом объеме по произвольному графику. Нет мораториев и штрафов и у «Промсвязьбанка». Единственное ограничение – установленная минимальная сумма досрочного платежа в 10 тысяч рублей. Минимальная сумма до­срочного платежа предусмотрена и у других банков – она варьируется от 10 до 50 тысяч рублей.

Испытательный срок

Правда, большинство банков все же устанавливает ограничения. Самое простое – полный за­прет на досрочное погашение кредита в течение определенного срока. Например, в ВТБ 24 нельзя досрочно гасить кредит первые три месяца, в «Фор-Банке» – полгода, а в банке «Возрождение» семь или тринадцать месяцев.

В «Альфа-Банке» более интересная схема. Мораторий на до­срочное погашение зависит от суммы кредита: чем больше эта сумма, тем длиннее срок моратория.

За досрочное – штраф

Куда чаще банки применяют штрафы за досрочное погашение в течение определенного срока. Впрочем, вместо неприятного слова «штраф» иногда используются более нейтральные вроде «комиссии» или «сбора». Но суть от этого не меняется: заемщик, не дотерпевший до окончания срока, должен отстегнуть дополнительный процент от досрочного платежа. Так, Банк Москвы берет комиссию в размере 2% от суммы досрочного платежа в первые шесть месяцев, а «Кит-Финанс» 2% в первые полгода или 5% в первые пять лет (в зависимости от программы кредитования).

Другая ставка

В борьбе с досрочным погашением банки используют не только кнут, но и пряник. Более жесткие условия досрочного погашения помогут снизить ставку по кредиту на 0,5–1%. Например, в «Абсолют банке» по стандартной программе ставка составит 12% годовых. Если же клиент согласен первые пять лет не гасить кредит досрочно, то ставка упадет до 11%. У банка «Кит-Финанс» похожие условия: те, кто согласен на пятилетний мораторий, получают «скидку» в 0,5% годовых.

Погашать или нет?

Специалисты уверены: до­срочное погашение всего кредита, даже с уплатой штрафов, выгоднее, чем соблюдение графика платежей. Наибольшая выгода достигается, если досрочно вы­платить полную сумму кредита или хотя бы половину.

Если же вы захотите увеличить сумму ежемесячных платежей (что тоже позволит снизить срок кредитования), то смиритесь с тем, что, возможно, придется в чем-то себе отказывать. Так, Игорь К., менеджер барнаульской торговой фирмы, после повышения зарплаты подсчитал: если погасит свой кредит досрочно, много он не сэкономит, зато денег «для жизни» останется меньше. И предпочел потратить деньги на летний отдых.

Факт

На Украине комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов законодательно за­прещены. Банки пошли в обход: они назначают комиссии «за пересчет графика платежей», считая, что эта работа должна быть оплачена.

Справка

В декабре Центральный банк России внес предложение в разрабатываемый Минфином законопроект о потребительском кредитовании. По его замыслу, заемщикам необходимо предоставить возможность досрочного погашения кредита на сумму до 100 тыс. руб. без штрафных санкций и всякого рода комиссий.

К ИЛЛЮСТРАЦИИ:

Есть ли экономия при досрочном погашении кредита?

С помощью ипотечного калькулятора мы рассчитали графики платежей по кредиту в 1,5 млн. рублей под 12% годовых. При таком кредите на 15 лет, помимо выплаты по основной сумме кредита, переплата по процентам составит 1740453,6 рубля. При кредитовании на 10 лет по процентам надо будет выплатить 1082476,8 рубля. Получается, что при сокращении срока кредитования на пять лет
на процентах вы сэкономите 657976,8 рубля.

ТАБЛИЦА

Самое важное - в нашем Telegram-канале