Основным искусством в деятельности страховой компании является формирование диверсифицированного страхового портфеля с прогнозируемым показателем выплат, а также удержание уровня расходов на ведение дел на приемлемом уровне. Безусловно, спрос на страхование в условиях кризиса сократился в различных сегментах до критического уровня. Однако страховщики, имеющие сбалансированный портфель, а также ведущие взвешенную андеррайтинговую политику, с высокой вероятностью смогут обеспечить спокойное существование страховой организации.
Наиболее острым вопросом, стоящим перед страховщиками в настоящий момент, является борьба с уровнем показателя расходов на ведение дел. У компаний, успешно проводящих политику контроля над расходами, в условиях кризиса, скорее всего, сократятся размеры собственных доходов. Но при условии эффективного сокращения расходов они переживут этот кризис легче, чем другие игроки рынка финансовых услуг.
Уже сегодня невооруженным взглядом видно снижение спроса на страховые продукты. Ведь не секрет, что страхование не находится в перечне объектов первой необходимости. В условиях спада активности кредитных организаций и сокращения объема выдаваемых кредитов физическим и юридическим лицам резко сократились сборы страховых премий через банки и другие кредитные организации.
В настоящий момент существует тенденция к попыткам потребителей оптимизировать расходы на страхование. Нередко потребители прибегают к использованию франшиз и неполному страхованию. Касательно изменений тарифных ставок можно сказать, что пока мы не видим предпосылок к их изменению в ту или иную сторону. Однако если негативные прогнозы по развитию кризиса сбудутся и криминогенная обстановка в стране изменится к худшему, есть риск увеличения страховых тарифов в секции "противоправные действия третьих лиц", "кража со взломом", "грабеж" и "угон" (для транспортных средств) на 15–20%. Также увеличится показатель убыточности по ОСАГО, что поставит многие компании, занимающиеся ОСАГО, перед выбором: продолжать заниматься этим видом страхования или нет.
Судя по всему, позволить себе выдавать долгосрочные ипотечные кредиты смогут только государственные банки, стоимость привлечения средств для которых выросла аналогично всем прочим игрокам. Таким образом, учитывая дальнейший риск увеличения безработных в стране, ипотечные ставки будут расти. Скорее всего, спрос на ипотеку по 20% годовых сначала заморозится, а затем все равно возникнет. Также необходимо учитывать потенциальное снижение стоимости объектов недвижимости, приобретаемой в кредит. Это означает, что потенциально размер кредита уменьшится.
Идея предоставления бюджетных займов ипотечным заемщикам, потерявшим работу, безусловно, выглядит благой, однако качество таких заемщиков оставляет желать лучшего. И прогнозировать, в какие сроки и в каком объеме данные кредиты будут возвращены, не представляется возможным. В условиях общего экономического спада невозможно предположить, в какие сроки данные заемщики выйдут на доходы, которые позволят им обслуживать не только ипотечный кредит, но и кредит, полученный от государства.
Что касается возможного в скором времени появления вкладов без права досрочного отзыва. В настоящий момент на рынке существует достаточное количество вкладов, условия которых крайне невыгодны для инвестора при условии отзыва средств с расчетного счета до истечения первичного срока размещения. Создание банковского продукта, при котором возможность снятия денег с расчетного счета будет полностью исключена, выглядит маловероятным и противоречит Гражданскому кодексу РФ.
Что нужно сделать кредитным брокерам, чтобы сохранить свой бизнес? В условиях кризиса первыми пострадают различного рода посредники. Страховые инвестиционные и кредитные брокеры, являющиеся профессиональными посредническими игроками, одними из первых почувствовали последствия кризиса. Единственной рекомендацией по сохранению такого бизнеса является концентрация на сохранение сформированного портфеля клиентов и приведение плановой прибыли к нулю или даже отрицательному значению. Нужно, сокращая расходы, ждать перелома рыночных трендов.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
