По данным "Секвойя кредит консолидейшн", на начало ноября объем кредитов, выданных физическим лицам, превысил 10,4 трлн рублей (на 27,3% больше, чем в 2012 году). При этом просроченная и проблемная задолженность также растет — к концу года она может достигнуть 451,7 млрд рублей, прогнозирует заместитель директора компании Елена Терехова.
Увеличиваются не только суммы кредитов, но и количество займов на одного человека. Если в 2011 году средний заемщик имел 1-2 кредита, то сейчас их может быть уже 3-5, отмечает эксперт. А доля ежемесячного дохода, которая уходит на погашение кредитной задолженности, порой достигает 45%. Это довольно опасный порог, когда риски невыплаты очередного транша очень высоки и возникают от любой случайности — макроэкономического кризиса или даже продолжительного больничного листа.
Список наиболее закредитованных регионов возглавляет Тюменская область, где долг на душу населения составляет 77,8 тысяч рублей. В первую пятерку входят также Ямало-Ненецкий АО (74,5 тысяч), Ханты-Мансийский АО (73,4 тысяч), Магаданская область (72,5 тысяч) и Бурятия (66,7 тысяч). По оценке аналитиков "Секвойя кредит консолидейшн", одной из причин сложившейся ситуации можно считать то, что жители этих регионов заняты в нефтегазовом секторе, зарплаты в несколько раз превышают средний показатель по стране, поэтому банки охотно выдают кредиты, будучи уверенными в платежеспособности заемщиков. Москва с показателем в 65,1 тысяч занимает 6 место, а Санкт-Петербург (54,5 тысяч) — 17-е. Наименьший объем задолженности приходится на три северокавказские республики — Дагестан, Чечню и Ингушетию. Основные причины: высокий уровень безработицы, проблема прозрачности доходов и, как следствие, — невозможность предоставить необходимые документы для получения кредита.
На 1 ноября 2013 года сумма просроченной задолженности физических лиц перед банками в целом по России достигла рекордных 474,8 млрд рублей. Ипотека занимает в этой сумме меньше одной десятой — 42,7 млрд рублей. По предварительной оценке, к концу года доля просрочки в общем объеме кредитования достигнет 5%.
Также значительно увеличилась доля кредитных карт в общей структуре просроченных платежей — более чем на 39%. Общий объем просроченных платежей по кредитным картам составил 186,1 млрд рублей.
Начальник юридического департамента "Ланта-Банка" Дмитрий Шевченко уверен, что к возникновению просрочки приводит доступность кредитов плюс недостаточная финансовая грамотность населения в части планирования собственного бюджета. "Самый большой уровень просрочки наблюдается в потребительском секторе, где кредиты выбраны, как правило, на относительно небольшие суммы, но под достаточно высокий процент — это покупка электроники и других бытовых товаров", — отметил он.
К ипотеке же граждане подходят более серьезно — и к выбору программы, и к условиям договора. Плюс ко всему мощным стимулирующим фактором является боязнь потерять жилье в случае несвоевременной выплаты кредита. По словам Шевченко, с точки зрения бизнеса вся эта просрочка уже давно заложена банками в риски, поэтому потребительское кредитование продолжает оставаться рентабельным. Что же касается потребителей, то, безусловно, перспектива остаться бомжами большинству из них не грозит, но велик шанс попортить себе кредитную историю и не получить денег в тот момент, когда они действительно понадобятся.
Как отметил старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин, в последние годы многие банки занимались выдачей "высокомаржинальных" кредитов, где просрочка хоть и выше, но окупалась за счет высоких ставок. Впрочем, как отметил эксперт, в этом году просрочка растет медленнее: за первые девять месяцев она увеличилась на 36,3% против 48,6% в прошлом году.
По оценке начальника управления розничных кредитных рисков банка "БКС Премьер" Ярослава Полещука, дефолт частных лиц уже стал довольно частым явлением. "В текущий момент у части населения РФ выработался менталитет потребления и соответствия тренду, что часто заводит людей в критические положения. Закончить свою жизнь "на дне" или подняться — все зависит от психологии конкретного человека, сможет ли он отказаться от излишеств или просто впадет в депрессию, алкоголизм и т.п.", — отметил эксперт.
Пока закон о банкротстве физических лиц не принят (планируется, что это произойдет осенью 2014 года), человек не имеет права полностью избежать выплаты долга в рамках правового поля.
Ярослав Полещук,
начальник управления розничных кредитных рисков банка "БКС Премьер":
Если речь идет о взыскании долгов банками, ничего страшного с заемщиком случиться не должно. В принципе, никаких криминальных вещей банки не делают, и заемщик имеет все возможности жить счастливо и ничего не платить банку. Другое дело, что истории с произволом коллекторов при взыскании долгов, угрозами и провокациями имеют место. С другой стороны, самые печальные истории связаны с неплатежеспособностью или личным банкротством бизнесменов. По сравнению с такими случаями неплатежеспособность обычных людей не является трагедией.
Рост кредитования замедляется, поскольку все сложнее найти качественных заемщиков, полагает эксперт. И очевидно, что со следующего года эта тенденция только укрепится.
Максим Васин,
старший аналитик Национального рейтингового агентства:
С 1 января 2014 года банкам придется формировать столь значительные резервы по кредитам, что многим будет проще вовсе отказаться от необеспеченных потребительских займов. Если же будет принят новый закон о потребительском кредитовании, то банки могут лишиться возможности компенсировать потери за счет высоких ставок. Те банки, которые не имеют эффективно работающих моделей для оценки заемщиков, должны будут компенсировать возникающие потери как-то иначе или уйти с рынка.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
