На рынке потребкредитования произошло заметное событие, которое должно облегчить жизнь будущим заемщикам. Банк России впервые обозначил максимальную стоимость потребительских кредитов. Эти ставки будут действовать в I квартале 2015 года.
Например, максимальная ставка по необеспеченным экспресс-кредитам, которые можно оформить на стойках в торговых сетях, на срок до 1 года и сумму не выше 30 тыс. рублей составит 54,9%. Если сумма кредита составляет 30–100 тыс. рублей, то здесь ставка не может быть выше 42% годовых.
Стоимость кредита на новый автомобиль ограничат ставкой в 20,32% годовых, для машин с пробегом (больше 1 тыс. км) — 31,215%.
Максимальная полная стоимость кредита наличными составит 34,6% годовых (на сумму до 30 тыс. рублей). Чем больше сумма кредита, тем ниже максимальная ставка. Например, на кредит наличными на сумму свыше 300 тыс. рублей ставка не может превышать 22,415% годовых.
Эти ставки действительно ниже тех, что сегодня предлагают многие банки. По данным Frank Research Group, в начале осени из сотни крупнейших розничных банков выше этого уровня были ставки почти у 20 банков.
Зачем все это? Во-первых, таким образом ЦБ выполняет требования недавно принятого закона о потребительском кредите. Во-вторых, таким образом Банк России хочет отрегулировать рынок потребкредитования. В ЦБ отмечают, что регулятор не устанавливает цены на кредитном рынке, а всего лишь задает границы. За которые банкам не стоит выходить.
То есть на практике это означает, что больше не должна возникнуть ситуация, когда человек брал кредит под фактические 100% годовых и оказывался в кабале.
Но есть нюансы.
Во-первых, дорога ложка к обеду. Сейчас пик кредитования пройден, зато уровень закредитованности заемщиков, как никогда, высок. Растет просрочка. Сегодня в России вообще почти не осталось потенциальных заемщиков, у которых никогда не было кредитов. Семь лет назад 70% россиян не имели кредитной истории, сегодня таких лишь 17%. Глава Сбербанка Герман Греф заявлял ранее, что граждане России отдают банкам уже около 40% своих доходов. И вообще, пять кредитов сегодня — это, к сожалению, норма.
Во-вторых, высокая ставка обычно включает в себя еще и премию за риск того, что заемщик не рассчитается по кредитам. Сейчас банки будут вынуждены снижать ставки и соответственно перестанут кредитовать высокорискованных и малообеспеченных клиентов.
Куда они пойдут? Правильно — в микрофинансовые организации, которые предлагают деньги за 0,5–2% годовых в день. То есть за год заемщик может переплатить больше 700%. А это уже не кредитная кабала, а беспросветная финансовая яма для многих финансово неграмотных россиян.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
