Три шага вверх по финансовой лестнице: советы экспертов и инвесторов

А если подумать, то сэкономить, сберечь и приумножить свои деньги можно, даже если вы имеете скромные доходы. Как советуют эксперты по личным финансам, первый шаг к этому – учет доходов  и расходов. Второй и главный – финансовый план. Ну а затем вам останется одно: двигаться к его выполнению.

Шаг 1-й: учет и контроль

Мы провели небольшой опрос в Facebook: кто из наших друзей ведет учет своих доходов и расходов. Некоторые честно признались: "Это не для меня. Живу в "счастливом" неведении".

Другие – порядка десятка "френдов" - рассказали о своем способе ведения учета. Excel или приложение для мобильного телефона, Интернет-программы вроде drebedengi (бухгалтерия он-лайн) или особый сервис на сайте банка – выбор, как оказалось, богатый. Ну, и в конце концов никто не отменял старый, но вовсе не забытый метод — ведение записей в блокноте: так ведут личную бухгалтерию двое опрошенных. 3-5 минут в день— и все твои расходы под контролем.

Стоит ли овчинка выделки? Эффект учета семейных доходов-расходов равносилен эффекту установки счетчиков на воду: как только вы начинаете видеть, сколько тратите кубометров, появляются стимулы и желание экономить, для чего потребитель начинает чинить вечно капавший кран, покупаете экономичную сантехнику и т. п.

А вот что об этом сказали наш респонденты:
  

Elena Nikischenko: Мы тоже ведем в проге на айфоне, оч удобно. Понимаешь, на что тратишься больше всего и какие статьи можно урезать))

Oksana Silantieva: Да, сделала важные выводы по датам поступлений — скорректировала даты обязательных выплат. увидела причины провалов. Горизонт планирования в полгода появился, стало проще

Шаг 2-й: есть ли у вас план, мистер Фикс?

Надо сказать, что многие люди по дороге к финансовому благополучию только этот шаг и делают. Это, конечно, уже немало. Но, чтобы подняться по финансовой лестнице и достичь желаемого результата, увы, недостаточно. Что нужно? Еще один участник нашего опроса на Facebook Сергей Востриков точно знает: нужен план.

Сергей Востриков,
гендиректор компании "Автоклимат":

Рекомендую составить план по расходам и выполнять его. Все, что останется, откладывать в банк под проценты.

Что же это за штука — финансовый план? Это - ваша личная экономическая стратегия, план движения к вашим финансовым целям. Чтобы его составить, нужно сделать  лишь 3 простых действия:

• определить цели;
• посчитать их будущую стоимость;
• найти подходящий темп движения к цели.

Понимаем, на словах это выглядит просто. На практике же нередко совершаются ошибки, которых легко избежать. "Хочу стать богатым", "хочу, чтобы дети получили хорошее образование" - так нередко формулируют свои цели. Однако такая формулировка — это только мечты и желания. Важно определить, во-первых, сколько стоит ваше желание, и, во-вторых, сколько оно будет стоить в момент, когда нужно будет потратить на него деньги.

Как определить будущую стоимость? Самое разумное — учесть индекс потребительских цен (а он регулярно публикуется Росстатом). Для этого воспользуйтесь формулой:

Цена в будущем=сегодняшняя цена*(индекс потребительских цен/100) количество лет до цели.

А в общем, не забывайте один из законов мира финансов: самый преуспевающий человек — тот, кто, принимая решение сегодня, принимает в расчет наиболее длительный период времени. Для этого, собственно, и нужен персональный финансовый план — чтобы обозначить свои будущие цели (причем максимально конкретно), наметить путь их достижения и выполнять намеченное.

Шаг 3-й: откладывать, сберегать, инвестировать

Ну, а теперь немного конкретики. Наши барнаульские друзья Алексей (менеджер по рекламе) и Наташа (директор небольшого предприятия) — из тех, кто давно ведут учет своих доходов и расходов. Вместе они зарабатывают 65 тыс. рублей в месяц. В семье растет дочь и через 7 лет она будет поступать в вуз. Девочка учится хорошо, но родители все же опасаются: обучение на хорошем архитектурном факультете придется оплачивать.

Для начала Алексей и Наталья составили самую простую табличку, воспользовавшись формулой расчета будущих затрат.

А вот дальше в семье завязался спор, сколько откладывать и как копить. Вопрос решили расчеты. Согласно прогнозам, опубликованным на сайте Минэкономразвития России, среднее значение индекса потребительских цен за 2012-2022 годы — 104,8.

Алексей,
менеджер по рекламе:

Я воспользовался формулой расчета будущей стоимости, и получилось, что к 2023 году нам надо накопить 1,943 млн. рублей, а для этого откладывать по 23 тыс. рублей в месяц (1,943 мы поделили на 84 месяца)  — это больше трети сегодняшних доходов нашей семьи. Сумма эта поначалу вызвала у нас небольшое уныние — нам показалось, что все эти годы придется полностью отказаться от путешествий и забыть о новом автомобиле. Подумав, мы все же поняли: не все так плохо.

Решение было очевидное: нет никакого смысла копить деньги "под матрацем" - наши деньги могут и должны работать. От идеи вкладывать средства в иностранную валюту они отказались, приняв во внимание известный принцип: в какой стране планируешь тратить, в валюте той страны и следует делать сбережения. Поэтому выбор был сделан в пользу рублевого вклада в надежном банке с процентной ставкой 10% годовых. По их оценкам, риск потерять эти вложения минимальный.

Расчеты показали: при таком подходе откладывать надо намного меньше — всего чуть больше 11 тыс. рублей в месяц. Кстати, помочь сделать такие расчеты вам могут в банке.

Такие же финансовые планы они составили и для достижения других целей — покупки нового автомобиля вместо старого и путешествий.

Алексей,
менеджер по рекламе:

Знаете, мой консультант по личным финансам пояснил нам несколько важных правил. Во-первых, наше финансовое будущее определяется не тем, сколько мы зарабатываем, а тем, сколько у нас остается. Поэтому мы ушли от принципа "каков доход, таков и расход" и стали откладывать. Во-вторых, наши накопления могут помогать нам зарабатывать. В третьих, мы — обычные люди, а не финансовые спекулянты, поэтому выбрали наименее рискованный инструмент сбережений - вклад в банке. А поскольку сегодня застрахованы вклады до 1,4 млн рублей, открыли вклады в двух банках.

Комментарий

Владимир Савенок,
финансовый консультант:

Владимир Савенок, финансовый консультант.

lkapital.ru

Финансовый план семьи нужен. Но как сделать так, чтобы он соблюдался всеми членами семьи? Как убедить домочадцев в том, что нужно откладывать, копить на будущее, чтобы это не стало тиранией? Ведь членам семейства придется отказаться от каких-то расходов в настоящем, а это не просто, особенно когда доходы не очень велики.

Идеальный вариант - когда все члены семьи согласны с тем, что стоит подумать о своем будущем и придерживаться сегодня финансовой дисциплины. Но такое случается не очень часто – обычно кто-то из членов семьи не согласен с такой постановкой и не готов жертвовать сегодня, чтобы завтра жилось лучше. И я прекрасно понимаю их позицию, поэтому рекомендую всегда начинать с поиска возможности увеличить свои доходы (если они небольшие) и далее последовательно управлять своими финансами – не тратить весь доход, откладывать часть дохода (сначала в банк, а потом и в другие инструменты).

Но если такая возможность увеличения дохода не найдена, тогда можно пойти простым, но хитрым, путем. Я совершенно уверен в том, что сбережение от расходов 10% дохода никак не повлияет на жизнь семьи. Если семья может жить на 30 000 рублей в месяц, она сможет прожить и на 27 000 рублей. Если семья живет на 200 000 рублей в месяц, она проживет и на 180 000 рублей. Разницы в уровне жизни никто не заметит, но эти небольшие деньги (10% от дохода) со временем вырастают в значительный капитал.

Исходя из этого я могу дать такой совет тем, кто хочет управлять своими финансами и инвестировать или сберегать часть своего дохода, но при этом не находит поддержки в семье – просто делайте это самостоятельно примерно следующим образом. Вы получаете зарплату на свою карту. Изымайте 10% от этой суммы и кладите на депозит в банке. Я вас уверяю – через 2 года вы покажете результаты таких несложных действий своим близким и они согласятся с вами в том, что это нужно делать.

Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.

Самое важное - в нашем Telegram-канале