Так, в законопроекте 191229-6 "О внесении изменений в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусмотрено поэтапное увеличение страховых сумм, в пределах которых страховщик возмещает вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего, со 160 тыс. до 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу, – со 120 тыс. до 400 тыс. рублей на каждого потерпевшего.
Существенным нововведением в ОСАГО стала автоматизированная информационная система (АИС ОСАГО), заработавшая с 1 января 2013 года, которая позволит страховщикам полноценно применять коэффициент бонус-малус (КБМ, рассчитывается в зависимости от аварийности водителя в предыдущий период страхования).
Дмитрий Завражнев,
начальник отдела автотранспортного страхования филиала компании "Росгосстрах" в Алтайском крае:
Раньше многие страхователи избегали повышающего КБМ после ДТП, переходя в другую страховую компанию. Теперь это сделать не удастся: все члены Российского союза страховщиков загрузили в АИС ОСАГО исторические данные по договорам своих клиентов, и каждая компания, делая клиенту расчет тарифа по ОСАГО, обязана запросить КБМ для конкретного клиента через информационную систему". К компаниям, которые не будут соблюдать это требование закона, применят жесткие санкции.
По словам страховщиков, полноценное применение КБМ в конечном итоге принесет пользу как страхователям, так и страховому рынку в целом. Невозможность избежать повышения КБМ заставит автовладельцев прекратить беготню по страховым компаниям в поисках более дешевого тарифа и заставит более ответственно подходить как к выбору страховой компании, так и к формированию собственной страховой истории.
"Хорошая" история даст возможность водителям не только экономить на ОСАГО, но и получать более выгодные предложения по каско. Также применение повышающего КБМ к аварийным водителям позволит страховщикам сбалансировать убыточность ОСАГО.
Защита со всех сторон
Многие автолюбители страхуют своего железного коня не только в ОСАГО, но и в каско. "Это принципиально разные виды страхования, – объясняет Дмитрий Завражнев. – ОСАГО – обязательно (т. е. без этого полиса водитель не имеет права выезжать на дорогу), каско – добровольный".
В ОСАГО объект страхования – гражданская ответственность автовладельца перед другими участниками движения, проще говоря, возмещение ущерба после ДТП производится не самому застрахованному, а третьим лицам, которые пострадали по его вине. В каско объект страхования – это сам автомобиль как имущество. Если автовладелец имеет полис каско, страховая компания возместит ущерб, причиненный его собственному автомобилю в результате ДТП, наезда на препятствие, падения предметов, стихийных бедствий, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, а также от угона, кражи, хищения.
"Сравнивать преимущества и недостатки этих двух видов страхования в корне неверно, поскольку ОСАГО и каско не равнозначны и не взаимозаменяемы, – говорит Дмитрий Завражнев. – Полностью защитить себя на дороге автовладелец может, только имея оба полиса – тогда первый будет защищать его ответственность, а второй – его собственные финансовые риски, связанные с причинением вреда его автомобилю".
Из судебной практики
В ближайшее время в каско должна заработать формула "новое за старое", об этом сообщает "Российская газета". Верховный суд опубликовал новый обзор судебной практики. Выводы, приведенные в нем, еще не закон, но на основании этих рекомендаций все остальные суды будут принимать свои решения. Один из главных для автомобилистов выводов – Верховный суд признал включение в договоры о страховании условий выплат с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не соответствующим законам.
Некоторые автовладельцы, купив полис каско, в случае аварии на руки получают значительно меньше стоимости ремонта. Это происходит потому, что страховщик вычитает из стоимости запчастей некие проценты в зависимости от года выпуска и пробега машины. Теперь страховая выплата по каско не будет учитывать износ запчастей. Также Верховный суд определил, что страховая компания не может отказать своему клиенту в выплате по каско, если за рулем в момент аварии находился водитель, не вписанный в полис.
Как рассчитать свой ОСАГО
Общий вид формулы для расчета стоимости ОСАГО для легковых авто выглядит пугающе непонятно: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КП х КН. Переводя на русский язык, формула ОСАГО – это базовый страховой тариф, умноженный на разные коэффициенты.
ТБ – базовый страховой тариф. Для легкового автомобиля, который принадлежит физическому лицу или предпринимателю без образования юрлица, сейчас он составляет 1980 рублей. Если автомобиль принадлежит юридическому лицу, тариф повышается до 2375 рублей.
КТ – это территориальный коэффициент. Для физлиц это место жительства, для юрлиц это место регистрации транспорта. Так, для Барнаула этот коэффициент равен 1 для физических лиц и 1,7 для юридических.
КБМ, бонус-малус. Чем больше по вашей вине произошло аварий, а следовательно, убытков страховых компаний, тем больше вы заплатите за страховку на следующий год. Когда автогражданскую ответственность страхуют впервые, клиенту присваивают коэффициент КБМ, равный единице.
КО – коэффициент, ограничивающий количество допущенных лиц, может принимать два значения. Так, если вы хотите вписать в страховку ограниченный круг лиц, коэффициент КО будет равен одному (вписать можно кого угодно и сколько угодно). Если же предсказать, кто будет ездить на машине вы не можете, выбираем второй вариант – неограниченное количество лиц. КО в этом случае будет больше – 1,8.
КВС обозначает возраст и стаж вождения. Тут есть один момент, который связан с предыдущим коэффициентом. Если вы выбираете КО (предыдущий коэффициент) 1, то КВС придется рассчитывать для всех, кто будет вписан в полис, а в формулу ОСАГО будет входить самый большой коэффициент. То есть если хоть у кого-то из вписанных в страховку возраст или стаж слишком мал, то стоимость страховки резко возрастает. Если же выбрать КО 1,8, то КВС автоматически принимается за единицу.
Расчет возраста и стажа
Возраст и стаж водителя транспорт-ного средства - Коэффициент
- До 22 лет включительно со стажем вождения до трех лет включительно - 1,8
- Более 22 лет со стажем вождения до трех лет включительно - 1,7
- До 22 лет включительно со стажем вождения свыше трех лет - 1,6
- Более 22 лет со стажем вождения свыше трех лет - 1
КМ – коэффициент, зависящий от мощности двигателя
Мощность двигателя (в лошадиных силах) - Коэффициент
- До 50 - 0,6
- Свыше 50 до 70 - 1
- Свыше 70 до 100 - 1,1
- Свыше 100 до 120 - 1,2
- Свыше 120 до 150 - 1,4
- Свыше 150 - 1,6
КН – коэффициент нарушений. При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС", применяется коэффициент КН 1,5.
КП – срок страхования. Обычно договор заключается на год. Коэффициент в этом случае (от 10 месяцев и более) применяется 1.
На практике
Проведем примерный расчет. Автолюбитель, 20 лет, со стажем вождения менее трех лет, приобретает автомобиль мощностью 110 "лошадок". Он впервые заключает договор со страховой компанией, заключает его на год с неограниченным кругом лиц, допущенных к вождению авто. Считаем: 1980 (базовый тариф) х 1 (коэффициент для Барнаула) х 1 (КБМ) х 1 (возраст и стаж) х 1,8 (неограниченное количество лиц, допущенных к управлению) х 1,2 (мощность двигателя) х 1 (срок страхования год) х 1 (водитель ранее не нарушал правил страховки) = 4276,8 коп.
500–800 рублей – размер административного штрафа за отсутствие у водителя полиса ОСАГО. Эксплуатация автомобиля без полиса ОСАГО полностью запрещена с 1 января 2004 года.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
